四大险种的“爱恨纠缠”,没懂之前不要买保险!
创作立场声明:纯科普
这篇是旧文重发。
最近很多朋友投保了重疾险,但是除此之外,百万医疗险、意外险、定期寿险,到底有什么作用,可能还不太清楚。
所以今天把之前的文章发一下。
通过一个简单的小故事,让你轻松明白四大险种的区别。
百万医疗险、重疾险、意外险、寿险各自镇守一方,保护着我们生活的安稳平和。
四大天王,都有着自己不可取代的作用。
那它们究竟有什么不一样呢?
今天给大家讲一个“四大天王”爱恨纠缠的传奇故事,帮助大家弄清楚这四个险种是如何发挥作用的。
【前情回顾】:
35岁的老王某天晚上在家做饭时,由于煤气泄漏,导致爆炸,全身超过80%的部位被烧伤。
此时接女儿放学回家的老婆正好看到这一幕,立即把老王送往附近的医院救治。
但最终因烧伤面积过大,不治身亡。
在医院救治期间,老王进行了多次手术。
总共花费75万元,其中通过社保报销了20万,自己承担了剩余的55万。
(此故事纯属虚构,如有雷同,本人深表同情……)
不幸中的万幸,老王生前给自己配置了保险的“四大天王”,分别为:
某重疾险A,保额为30万,保障终身;
某百万医疗险B,保额为200万,免赔额1万,100%报销;
某意外险C,意外身故/伤残保额50万,意外医疗保额5万,0免赔,100%报销;
某定期寿险D,保额100万,保障到60岁。
(记不住没关系,后边还会再讲)
小伙伴可以算一算,老王的家人一共可以获得多少的理赔款呢?
100万?
150万?
350万?
正确答案是235万!
那这235万究竟从何而来?
四个险种又是如何赔付的呢?
下边我们就分别对老王配置的“四大天王”,进行案情分析。
1. 重疾险——赔付30万
重疾险就是,得了合同规定的重疾,直接赔现金。
除了我们常说的癌症、脑中风、尿毒症等疾病属于重疾险的保障范围,部分因外界因素导致的身体缺失也在此列,比如双耳失聪、多个肢体缺失、严重烧伤。
老王全身有超过80%的部位被烧伤,已经达到了重疾险中的“严重Ⅲ度烧伤 ”的条件。
出事后,老王家人要第一时间拔打保险公司的电话进行报案。
重疾险是一次给付型,只要提交老王的病历资料,符合合同规定的理赔条件,在住院期间,老王和家人就可以马上拿到重疾险30万的赔付款,给老王看病、做手术。
有的人不理解,说得了病有社保和医疗险可以报销,那为什么还需要重疾险?
真相是,医疗花费只是得了大病之后,各项损失的冰山一角。
除了治疗费之外,重疾险主要是用来弥补:
看病期间的看护费
后期的营养和康复费用
患重疾后,因为无法正常工作而带来的收入损失
这几点是医疗险不能报销的费用。
但是它们却实实在在存在,会给家庭造成很大经济压力。
有了重疾的理赔款后,就可以给老王请护工,住更好的病房,也可以让老王即使很长时间不工作,也能够有足够的钱维持正常生活,不耽误孩子上学,不因为一个人生病导致全家生活水平下降。
此外,部分医疗险没有医药费垫付功能,而大多数人一下子又拿不出那么多钱来看病。
如果得的是“癌症”这种确诊即赔的重疾,重疾险可以早点拿到钱,用于缴纳住院押金,而不必像医疗险一样,必须手术后才能报销。
2. 医疗险——赔付54万
医疗保险,可以报销看病期间的医疗花费。
和重疾险不一样,医疗险的理赔不限疾病种类。
小到肺炎、发烧、摔伤,大到癌症、中风、车祸,不论疾病还是意外,不管你得的是什么疾病,只要符合规定的范围,并且达到免赔额,都可以用医疗险来报销。
案例中,老王买的百万医疗险有200万保额,也就是他住院每年最高可以报销200万。
但同时,也有1万免赔额,也就是个人自费1万以下的情况,是不予理赔的,一般的小毛病都达不到这个门槛。
但是对于花费多的大病,比如老王这种情况,就非常给力了。
老王住院期间,一共花了75万,扣除社保报销的20万之后,自己掏了55万。
这个人自费的55万元,减去1万的免赔额,剩下的54万都可以100%报销。
医疗险报案时,需要提前保留好住院的入院证明、出院证明、检查单,手术单,缴费清单等等。
如果他买的医疗险有垫付功能,还可以申请保险公司先垫付医疗费,出院后再凭单据向保险公司申请报销。
最终,这份医疗险赔付给老王54万。
3. 意外险——赔付51万
意外险保障的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害。
比如老王因为煤气爆炸导致烧伤,就属于意外险的保障范畴。
所以需要同步向意外险保险公司进行报案。
老王意外险的保障责任分为两部分:
意外医疗:报销因意外导致的治疗费用,最高赔付5万,0免赔,100%赔付。
意外身故/伤残:因意外死亡,一次给付保额50万;因意外导致伤残,则根据伤残等级按比例给付。
老王住院共自费55万,其中百万医疗险已报销54万。
剩余1万,老王可以申请意外医疗进行报销。
另老王治疗无效后身故,符合意外身故的赔付条件。
最终,意外险赔付给老王身故保额50万,意外医疗保额1万,共51万。
意外险是一个非常便宜的险种,50万保额,每年只要一百多元。
此外,意外险大多没有健康告知,且保费基本不会随着年龄上涨,选择1年的短期意外险即可,长期返本型意外险通常非常贵,并不推荐。
4. 寿险——赔付100万
老王治疗无效,最后身故。
除了意外险可以赔付之外,寿险也可以赔付。
老王的寿险是100万保额,保障到60岁,而老王身故时只有35岁,在合同期内。
所以,定期寿险赔付给老王及家人身故保额100万。
意外险和寿险的区别是意外险只保意外身故,而寿险保障所有死亡情况,包括病死、猝死、意外死亡、自然老死……
假设老王不是因为煤气爆炸身故,而是因为癌症身故,那么只有寿险能赔,意外险是不赔付的。
寿险是一个特别与众不同的产品,它是一个和我们自己没有任何关系的险种。
因为寿险保的就是身故和全残,寿险赔付的时候,我们已经不在或者全身瘫痪了,这不是有钱没命花吗,坑爹呀!
但是,虽然自己花不了这笔钱,可你还有父母,还有爱人,还有孩子。
寿险保障的是你最亲近的人。
这笔钱可以代替老王来偿还家里的房贷,可以替老王赡养父母,可以留着给女儿交学费,可以给家庭5-10年的缓冲期,度过这段最难的时间。
寿险分两种,一种是定期寿险,一种是终身寿险。
定期寿险只保障一段时间,价格便宜,但是如果满期不身故,钱就打水漂了。
低保费、高杠杆,适合普通人用来作为身故保障。
终身寿险保障一辈子,所以最终肯定能赔付,但是价格贵很多很多。
适合家里有矿的家庭,用来传承身故后的财富。
案情分析到这,大家对四大险种的保障范围和作用清楚了吗?
给大家一个表格总结一下:
以上四个是普通人最需要配置的四个险种,四大天王之间互相补充。
如果说理财是锦上添花,那么保障类险种就是雪中送炭。
医疗险和重疾险都是保健康。
医疗险是报销医药费的,重疾险是直接给一笔钱。
一个负责看病,一个负责生活。
寿险保死亡,是给家人留的爱。
意外险既是家庭责任的体现,也是小磕小碰的依靠。
最后再给大家一些配置建议:
意外险和医疗险,只要符合投保要求,每个人都必须要买,低保费高杠杆。
经济状况和身体状况允许,重疾险尽早投保,年龄越小越便宜,给自己一个长期保障。
家庭经济支柱,或者有负债的情况下,最好再加一个定期寿险。
基本保障做好以后,再往下想长期储蓄、养老、理财等事情。
这四类产品,我都写过测评。