旧规结束前，这10个问题没搞清楚，不要急着买重疾险！

距离所有旧规重疾险下架不到一周，对于大家投保遇到的常见问题，保爷进行了汇总整理并在文章中做出了相应解答，为大家买重疾险提供一点思路。干货满满，大家看完记得收藏，以后也会有用的。

问题列表如下，如果某个问题已经知道，建议快进到下一个。

Q1：网上买保险，靠谱吗？

Q2：没听过的保险公司，靠谱吗？

Q3：身体健康异常怎么买保险？

Q4：重疾险的必选责任（保额、保障期限、缴费期限等）怎么选？

Q5：重疾险的可选责任（二次赔付、身故、豁免等）怎么选？

Q6：投保前的健康告知和核保怎么做？

Q7：异地投保，万一出险能理赔吗？

Q8：保险是怎么理赔的？

Q9：重疾险的“择优理赔”有啥用？

Q10：停售前最后一周，哪些旧规重疾险值得买？

一、网上买保险，靠谱吗？

靠谱。

不管在线上还是线下买保险，都是在跟保险公司签保险合同。

网上买保险并不是和个人或者其他组织（非保险公司）签合同，

线下买保险也不是和代理人或其他机构（如银行卖的保险）签合同。

无论线上线下，保险理赔都是保险公司的同一个理赔部门负责。

所以互联网保险只是在借助互联网渠道销售而已，

我们真正买的都是保险公司的产品。

二、没听过的保险公司，靠谱吗？

靠谱。

保险是我国的强监管行业。

成立保险公司，必须符合《保险法》68、69条的规定（这条就注定了保险牌照就不是小公司能拿到的）：

《保险法》106条，限制了保险公司的资金用途：

《保险法》89、92条，对保险公司破产进行了非常严苛的限制：

加上国际领先的偿付能力监管体系，C-ROSS。

每个季度/年末，检测保险公司偿付能力，低于100%，会被重点监管，直至偿付能力高于150%

我国保险公司真的安全得超乎想象！

真不是想跑路就能跑的。

要知道：保险本质上是一份【长期合同】，合同内容受到国家监管。

挑选保险产品时，不用在意公司知名度，优先比较合同中的具体保障内容，找到最适合自己的、优质高性价比产品最重要。

大家可以看这两个案例：

懂保爷：安邦保险解散 | 可这跟我们有啥关系？

懂保爷：华夏人寿等4家保险公司被接管！对我们有啥影响？

三、身体健康异常怎么买保险？

感冒发烧等小毛小病就不用说了，我们常说的健康异常主要指2种：

1、当前影响不大的疾病或慢性病

如结节息肉、三高、糖尿病、乙肝大小三阳等。

这种情况还有投保的机会，

因为有不少保险的健康门槛较低，风起建议先看能不能过健康告知，能过就直接投保。

不符合健康告知，再尝试智能核保。

健康告知、核保我们在第六个问题会提到，这里就不赘述了。

2、严重或较为严重的疾病

如恶性肿瘤、冠心病或脑中风等心脑血管疾病等。

这种情况基本和重疾险、医疗险等健康保险“绝缘”了。

只能尝试一些没有健康告知的防癌险，但注意，这类防癌险对患过的病一般不赔。

例如患了脑中风后投保的，那么之后脑中风相关疾病就不赔，患了不相关的癌症则可以赔。

四、重疾险的必选责任怎么选？

重疾险的必选责任一般有三项：保额、保障期限、缴费期限。

保额一般建议50万起，以覆盖到家庭年收入的3-5倍为准。

保障期限建议选保至终身，如果预算有限再考虑保障至70岁等定期版本。

缴费期限毫无疑问越长越好，因为现在重疾险基本都自带被保人豁免。

即投保后患病出险，剩下的未交保费就不用交了！

如小王买了A重疾险，选30年缴费，结果交到第11年患了轻症原位癌，那么后面19年的未交保费都不用交了。

而且剩下的保障还继续有效。

五、重疾险的可选责任怎么选？

重疾险的可选责任一般有这几项：

看起来花里胡哨，其实从上到下简单说就是：

癌症二次赔付、心脑血管重疾二次赔付、身故赔付、投保人豁免。

1、“癌症二次赔付”强烈建议投保：之前提过，投保重疾险撇开基本要素，最应该考虑的是癌症的多次赔付（癌症最高发）。这是因为癌症在重大疾病中多次发病的概率最高，这种保障比多次赔付重疾险更优（多次赔付重疾险，如果没有附加癌症多次赔付的话，癌症只能赔付一次）；

数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

2、“心脑血管重疾二次赔付”看自身情况：心血管重疾二次赔付是能让保障更加全面的可选责任，不像身故责任那样不实用，但唯一的问题是附加后保费有点贵了。因此，如果不是预算特别充足，就不建议附加了，毕竟好钢用在刀刃上，优先癌症二次赔付才是王道。

预算特别充足的朋友，可以附加上这项保障。

3、“身故保险金”不建议投保：我们一再强调，投保重疾险时不建议加上身故保障，身故建议通过定期寿险去保障，这样搭配配置性价比更高、更划算。

具体可以看下这篇文章：投保重疾险时，到底要不要选「身故」保障？

另外，保障终身的不含身故责任的重疾险，假如一辈子没有理赔过重疾，最终去世身故了，是可以拿到一笔钱的，即保单的现金价值。

具体看这篇文章：“现金价值”是谁？跟我有什么关系？

4、“投保人豁免”看自身情况：自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

六、健康告知和核保怎么做？

投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。健康告知中没有问到的问题不需要回答。

核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。

核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。

常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。

智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。

人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。

七、异地投保，万一出险能理赔吗？

别担心，可以理赔。

就像你老家在山东，去上海的朋友那里玩，顺带买了一份只能在上海地区投保的保险，这就是异地投保，但不影响理赔。

因为保险产品的销售地区是银保监会对保险公司经营区域的限制，而不是对消费者的限制。

就像香港保险只能在香港卖，但大陆人过去也能买！

那我们怎么进行异地投保呢？

1、投保时，先选择一个可投保地区（或居住地），举2款重疾险的例子：

产品A：

产品B：

2、之后填写一个可投保地区的真实有效地址，完成投保。

可以找在投保地的朋友帮忙，找不到投保地区真实地址的可联系你的专属老师，没有专属老师的可联系助手协助。

3、投保后次日，可在保险公司的官方号上，完成在线回访。

回访有在线、短信、电话等方式，其中推荐在线回访，最便捷，在保险公司官方号完成即可。

以信泰保险为例，关注【信泰保险官号】，点击【客户服务】-【服务大厅】，在“投保相关”中选择【微信回访】即可。

4、回访完成后次日，可以申请变更地址，将投保地区改回自己的所在地区。

再以信泰保险为例，关注【信泰保险官微】公众号，点击【客户服务】-【服务大厅】，在“信息维护变更”中选择【投保人基本资料变更】即可。

5、变更地址成功后，通过官方微信或客服电话申请纸质保单，至此结束异地投保。

注：以上流程为什么经常在次日操作，是因为保险公司系统录入不会实时更新，立即操作可能不会成功。

八、保险是怎么理赔的？

保险理赔一般来说都会有四步：

出险报案、提交理赔资料、保险公司审核、领取保险金。

如果是在线下买的，出险后可以直接向保险公司电话报案，或者向自己的当初投保的保险代理人请求协助；

如果是线上买的，则可以选择联系线上协赔专员，再向保险公司报案。

常见的基础理赔材料，保爷已经整理好，给大家参考下（特殊理赔材料请联系协赔专员）：

想了解更多看这里：

懂保爷：理赔解惑 | 保险出险了怎么理赔？理赔到底难不难？

九、重疾险的“择优理赔”有啥用？

重疾险新规的事想必大家都知道：2020年11月5日，重疾险新规正式发布。

新规出了，对旧规就有了影响：采用重疾险旧规的产品必须要在2021年1月31日前全部下架停售。

重疾险旧规的好处是：部分病种赔付金额高，例如高发大病【早期甲状腺癌】旧规重疾险最高能赔180%，新规重疾险就只能赔30%了...

重疾险新规的好处是：疾病定义更合理，理赔标准更宽松，例如部分心血管手术旧规开胸才赔，新规微创手术就能赔...

这就让很多朋友纠结了，又想要旧规的高额赔付，又想要新规的宽松理赔，怎么办？

于是「择优理赔」重磅登场！

2020年11月5日（即“重疾险新定义”发布日）后，首次确诊重大疾病的客户，

在申请理赔时，可择优选择2007版重疾旧定义、2020版重疾新定义之一作为赔付依据。除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持不变。

简单说就是：买了支持「择优理赔」的旧规重疾险，在11月5号后患大病，在理赔时可以看新旧规哪个宽松就选哪个。

相当于现在的旧规重疾险，也算是“新规重疾险”。

具体详情大家看图：

十、停售前最后一周，哪些旧规重疾险值得买？

话不多说，都在图里了，大家根据自己的实际情况和需求对号入座吧：

写在最后

终于把高频问题讲完了。

这周已经是所有旧规重疾险下架停售前的最后一周（周日就是1月31日），

因为投保后还要经历核保阶段，而目前保险公司的核保系统已经接近满负荷，这几天都会非常拥堵。

还没完成投保的朋友，一定要抓紧时间了。时不我待，莫过如此。

如果在购买保险方面有不懂的问题可以留言给我。

了解保险相关知识，合理配置保险不掉坑。