一万元预算，三口之家怎么配置保险？

前阵子奶爸写了篇年收入20万的家庭，奶爸教你这样买保险的文章，然后很多朋友在问：我家年收入不到10万、20万怎么买保险？

其实买保险说简单也简单，只要把四个基础险种：意外险、医疗险、重疾险、寿险配置完整就行了。

但是也有困难的地方，比如在预算有限的情况下，保额应该配置多少、应该优先给谁配置保险等。

在买保险的时候，很多人可能会抱着“保障越充足，内心越踏实”的心态，很容易一不小心就买多了。

更麻烦的是，保险不是一次性消费，一般都是需要年年交的，不像冲动性消费吃一个月泡面可能就能够缓过来了。

而预算有限，又可能导致家庭成员保障不够充足。

所以我们在购买保险之前一定要结合自身情况制定好预算，然后再来配置保险方案。

今天奶爸就来以一个1万元预算的三口之家为例，讲讲怎么配置保险吧。

• |家庭背景

• |保险方案的配置

• |奶爸总结

01.家庭背景

我们先来看一下这个需要做方案的家庭背景情况。

三口之家，生活在三线城市的小镇上，先生与太太均为30岁，有一个刚满1周岁的儿子。

收入方面，先生从事律师工作，月收入6000；太太从事教师工作，月收入4500，夫妻年收入为12.6万。

固定支出方面，每月有2500的房贷支出，还需还10年。

一家人的衣食住行，大概每月需3000元，逢年过节开销会大一些。

从甜蜜的二人世界变成更加圆满的三口之家，与幸福一同降临的也有压力。

宝妈宝爸应该都了解，1岁以上的孩子，每个月奶粉钱少说也要两三百，一辆高级点的婴儿车要上千元。

日常的开销已经足够让人焦头烂额，更何况家庭还背负着房贷，等父母上了年纪还要经常去照顾他们。

要是小两口有一个人生病或者出现什么意外，那这个家庭怎么办？

这个时候保险就会成为我们的选择。

但是，买保险是为了转移风险转移，不能让保费成为家庭的负担。

所以保费支出一般在10％左右。

该案例中的小家庭，每年的保费可以在1万2左右。

另外，考虑到未来10年还有房贷支出，孩子出生以及未来的教育还需花费不少钱。

再加上未来夫妻可能失业或者降薪带来收入下降，所以每年的保费支出只能控制在1万元左右。

预算敲定了，那么接下来我们具体看看怎么配置保险方案。

02.保险方案的配置

保险方案的配置需要分三步走，先确定保障对象，其次确定保额，最后才制定方案。

（1）确定保障对象

首先，购买保险之前我们要明确保障对象是谁。

在今天的案例中，保障对象就是：先生、太太以及他们的儿子。

经常看奶爸文章的读者都应该知道，家庭之中保障的重点是家庭的经济支柱。

案例之中先生的收入是最高的，无疑他需要承担的家庭负担更大，所以把先生的保障放在最前面考虑。

其次是太太，而刚出生的儿子没有承担家庭经济的压力，保障就是放最后的。

那么顺序就是先把先生的保障做足做高，其次考虑太太的，最后才是孩子的。

（2）确定保额

一般来说，保额越高保障越足。

但实际上，我们需要根据当事人的具体情况来匹配恰当的保额。

那么我们具体来看看，预算1万元的三口之家的保额应该怎么配置才合适。

首先我们来看重疾险。

重疾险的主要目的不在于覆盖医疗费用的支出，更多的是为了弥补治病住院期间不能工作的经济收入损失以及康复期间的调养费用。

在确定重疾险保额之前，我们先来看一下常见重疾的治疗费用：

有些费用看起来少，但需要考虑这些疾病不是一时就能治愈的，或者需要长期护理，每年都需要一笔开支。

一般奶爸会建议重疾险的保额做到30万起，保额过低的话购买重疾险没有意义。

如果预算比较足的话，考虑未来医疗费上涨的可能性，配置50万或更高保额也是合理的。

其次看医疗险。

对于成年人来说有社保的保障，但毕竟保障范围和保障力度都是有限的。

一般的百万医疗险大部分家庭都能承受得起，所以奶爸一般推荐大家买百万医疗险，生病的时候还能报销个不少的医疗费。

想知道最近哪些百万医疗险值得买可以戳这篇10月最值得买的百万医疗险，快来挑选一下吧！

小孩子的医疗保障也不能忽略，百万医疗险对孩子来说同样重要。

再来看意外险。

成年人主要看身故和伤残的保额，最好能配置到50万左右。

而小孩子意外险的保额不宜太高，高了也是浪费。

为什么呢？

因为国家为了保护未成年人，对小孩的身故保额有明确规定：

未满10周岁，身故保额不得超过20万

未满18周岁，身故保额不得超过50万

但是小孩子天性好动，还是容易会有磕磕碰碰或者烧烫伤的风险，所以给孩子配置的意外险要重点关注意外医疗保障。

最后来看寿险。

寿险其实并不是对被保险人的保障，而是保障经济支柱的家庭责任。

以文中的案例来说，具体的家庭责任包括：

①承担家庭的日常支出。

②孩子的赡养费及之后的教育支出。

③每月2500元的房贷，剩余还贷时间10年。

假如夫妻一方不幸早逝，所有的家庭责任就都会由一个人承担。

夫妻双方工作比较稳定，家庭的日常支出一般还能承担得起。

但是孩子的赡养费、教育支出和房贷放在一个人身上的话，怕是吃不消。

孩子日后的赡养费和教育支出不是小数目，预留20万；房贷预留30万。

那么寿险的保额起码要有50万才足以保障这个家庭。

（3）制定方案

保障对象和保额确定之后，我们就可以开始来看看具体怎么购买保险产品了。

一家三口的保障，每年保费10635.5元。

作为家庭经济收入来源的夫妻，各配置了华贵大麦2020版的50万定期寿险。

若一方身故或全残失去工作能力，另一方还能拿到50万的理赔，保证家庭的正常运转。

医疗险方面给一家三口配置的都是众安尊享e生2020版。

一般医疗最高报销300万，恶性肿瘤质子重离子医疗最高赔付600万，还有重疾绿通服务和全家共享免赔额等功能。

给夫妻双方各配置了百年康惠保2.0保额30万的重疾险，不含身故责任，保障至终身。

60周岁之前确诊重疾可赔付160％基本保额，中症赔付2次，轻症可赔3次，还有第二次恶性肿瘤保险金，可赔120％基本保额。

给孩子配置的是复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险。

保额20万，保障25年。

重疾赔付1次，首次确诊重疾可享保费豁免。

意外险，给大人配置的是众惠相互大护法成人意外险。

每年158元就能享受50万的意外身故/伤残保额，还附带30万猝死保额，因交通造成的意外，还可以赔付50万。

给小孩子配置的是亚太小超人少儿意外险。

每年66元可享受20万的意外身故/伤残保额，意外医疗最高报销1万，还有因意外烧烫伤产生的医疗费用最高可报销1万。

以上就是奶爸为这个三口之家做的家庭保险方案。

保费有限的前提下，应该尽量保障我们的家庭经济支柱，以免家庭支柱出现不测时，对这个家庭造成毁灭性的打击。

03.奶爸总结

保险方案的配置没有标准答案，也没有最好的保险产品。

奶爸更多的是提供给大家配置思路。

每个家庭的具体情况千差万别，适合自己和符合自己家庭需求的，才是最好的。

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