喂，这个保险怎么不返本？

问：冯妮儿，你说我买个大麦定寿如果一直没用到，这钱就没了阿，怎么不返本呢？有没有返本的保险推荐下？

我：……

看到这类问题，小冯妮儿内心百感交集，竟无言以对。

返本的保险就是返还型保险，返本到底值不值我们来算算。

花 10000 元买返本型保险，保额 50 万，交 20 年。如果没出事 20 年后保险期间我每年拿回 11500 元。

恩，钱没白花很划算。

如果让你拿 2000 元去买消费型保险，同样保额同样期限，你把剩余的 8000 元去买个保本理财，按照 3% 的年化收益率算（不算复投），20 年后连本带息每个月能有 12800 元。

没有返本，就没有伤害。也就是说，你买保险返本的收益率就是跑赢个通胀而已。

记住，同样保障的保险产品，挑选的标准只有一个：谁便宜买谁！

知乎保险大 V 李元霸提到保险公司三个盈利点：死差（发生率差）、利差、费差。

通俗讲就是死（病）的少、保费高、保费投资收益回报高。目前大部分返本型保险都是靠「利差」赚大头利润。

返还型保险怎么才能盈利最大化？

很简单，把交保费的时间拉长！这样保险公司就能够实现投资收益最大化。不信你去看看市面上返还型保险，哪个不是要持续交个 20 年或者 30 年？

同理，你应该也知道教育金、分红险里面的门道了吧。

听说隔壁王阿姨三天两头来你家谈心，说返本的保险特别好。「哎呀，买这个产品相当于给咱儿子提前存好钱，以后娶媳妇拿出来用，多好啊。」

要知道，王阿姨是按照保费来算佣金，卖 10000 元的返本型保险，她一个月拉 5 个客户就够了。卖 2000 元的消费险，她得拉 25 个客户，累！

不过，这既不能全怪王阿姨，也不能全怪保险公司，因为市场有需求啊。昨天还有人问我有没有返本型产品……

顺水推舟，还能赚钱，保险公司何乐而不为呢。

我们买保险不是买理财，买保险最大的风险是你买的保险并不是你真正想要的保障。

买了一堆分红险，结果当风险来临时却没有一个可用，这才是最大的悲哀。