80后的普通家庭如何买保险

很多人一听说保险都是懵圈的状态，不知从何买起，不知如何购买最合理。找了保险公司的业务经理吧，生怕被忽悠；不找业务经理吧，可能连基本的保险常识都不知道，更不知道怎么去买了。
本奶爸作为一个没有保险行业相关背景的普通人，在去年的某一天突然得到命令，要求给家庭成员配上保险，于是在网上遨游了不少个昼夜学习和查阅保险相关知识，终于给一家三口配上了性价比较高的保险。其实网上教大家买保险的文章很多，但是：一来王婆卖瓜，自卖自夸，不知究竟真的是产品好，还是名不副实；二来每个人情况不同，产品好，不代表你就用的上；三来文章太多，方方面面了解透彻，需要浪费太多的时间。

本篇文章尽量以最少的篇幅，教会大家如何选择适合自己的保险产品。

一、需要了解的基础知识

保险的本质：花一点点的钱（保费），在发生小概率的不幸时，可以获得一大笔数额的赔付（保额）。作为消费者，希望保费低，保障的内容多，赔付额高，而保险公司相反。因此，挑选产品时，经常要做出类似的抉择：同样花1块钱买保险，在发生1%概率的不幸时，获得100块的赔付，还是发生10%概率的不幸时，获得10块的赔付。简单地说，保障的概率越大，保额越低。

保险的目的：是发生于意外时，让家庭受的影响尽量小。因此没必要超额买，指望着发生意外以后赚一大笔，也不可以买太少，达不到防范风险的目的。当然最不可取的是买错了，花了大钱结果意外发生时没有起到作用。

保险分类。很多人看见这种那种险，一下子就懵了，其实我们正常接触到的都在下面这4种范围内。

意外险：赔偿意外造成的伤残、死亡。此保险投入产出比很高，一年保费几十，赔付额几十万上百万。

医疗险：类似于医保，需医疗发票报销。因医保不保进口药、赔付额度有限，医疗险常常作为医保的补充。

寿险：保险期内翘辫子即可获赔，简单粗暴。主要分两种，终生型和非终身型。

重疾险：确诊为范围内的重疾即可直接获得赔付。

分红险。有理财的功能同时也包含上述4种功能之一的保险。个人建议直接PASS，本次也不多讨论，如果需要理财，请另外买一份理财产品。

短期险和长期险。目前大部分的意外险和医疗险都是短期险，交一年保一年；寿险和重疾险是长期险，十年二十年的缴费期，可以保障数十年甚至终生。短期险优势是较为灵活，价格也不高，发现有更好的产品，第二年就可以换；缺点是一旦保险公司发现你的身体状况发生变化，第二年也可以拒绝卖给你保险，也就是不承诺续保。长期险和短期险相反，无论过两年有其他什么好产品，你的费用都得继续交下去，否则合约就作废了，优点是无论你的身体是好是坏，保险公司都得继续履行下去，不用担心续保的问题。

终身险。前面说到的长期险，包括终生和非终生。可以想象，终身型的寿险，是100%可以获得赔付的，因此保险公司考虑到这一点，不会将保额设置的很高，本质上就是将你每年的保费存起来，最后一笔返还给你另外给一点利息。同样的可以想象，终身的重疾险，在人生的末期，得重疾的概率是非常非常高的，因此保险公司不会给你较高的保额。因此，终生型的保险，投入产出比是很低的，此类保险已经有点偏离了保险的本质，并不是保障小概率事件。

二、常见的误区

找熟人买保险比较靠谱？熟人卖给你的保险产品，和你自己通过其他渠道买的同一款产品，是一模一样的，一般业务经理推销的产品比线上产品价格只会高，不会低。合同是和保险公司签的，理赔也是找保险公司，最多最多，朋友拿出这笔订单的提成的一小部分，回馈你一下。当你的保险公司朋友给你推荐保险时，究竟是为了给你带来实惠，还是为了自己有提成可以拿，需要心里有数。
小保险公司的产品不靠谱？简单地说，我国保险相关法规有规定，经营有人寿保险业务的保险公司是不会倒闭的，要么转让给其他公司，要么保监会接管，另外，至今我国没有保险公司倒闭。所以，没有不靠谱的保险公司，只有不靠谱的产品，如何区分？看合同条款。
有了医保，不用买医疗险？答案是错，需要。原因可以自行百度，不详细说了。
等需要的时候再买保险好了。保险公司永远比我们想象的精明，可以轻易的调到你的医疗记录，所以等你发现身体有问题再买保险时，此时按照条款，保险公司已经可以拒赔了（但是并不会拒绝你买保险）。
医疗险、寿险、重疾险是不是只买一个就可以了？根据情况而定。医疗险、寿险、重疾险的三种保险的投入产出比依次降低，预算紧张的话可以有所取舍。但是三个在功能上是互有补充的。简单理解：医疗险可报销医药费，额度非常大，常常高达数百万，不用担心因病掏空家底；寿险在被保险人去世后获赔，用来抚慰亲人；重疾险确诊为范围内的疾病即可赔付，不用担心无钱治病。
保险可以每年换or买了就买了再也不看了。两种都比较极端。保险是需要根据家庭条件的变化，适时的做出调整，补充险种，增加保额等。但是也不需要频繁变动，个人意见2-3年对家庭状况和家庭成员重新评估即可。

三、配置原则和建议

网上有很多建议的公式，比如每年应该拿出收入或可支配收入的百分之多少买保险，个人觉得其实没有一个固定的公式。首先应该评估自己家庭的抗风险能力，如果是福布斯榜单上的家境，那买不买保险真的不重要。如果家庭可支配收入几乎为零，但是扛风险能力同时也为零，那个人建议省吃俭用也要给家庭一个最低的保障，免得因一点风吹草动，连累整个家庭。

下面简单说下每个险种的配置原则。

意外险。价格低，赔付额高，不要考虑太多，建议每年都买上。

医疗险。同样的低投入高产出，除非身体已经有太多毛病，否则也建议每年都买上。注意尽量选择有承诺多年可续保的产品。

寿险。前面介绍了寿险是家庭成员不在了，用钱来抚慰在世亲人的。比较需要用钱抚慰的，主要就是家中的非经济支柱了。因此给家中的经济支柱买上寿险。建议购买非终身型，保障至60或65岁，因为退休之后，儿女已经成家立业，不在是家中经济支柱了。

重疾险。重疾险是比较复杂的，因为配置了医疗险，所以得了大病掏空家底的担忧并不存在。对于支柱，有了寿险，所以支柱倒下后家中经济困难的局面也可以得到缓解。因此重疾险的最大功能是在重疾确诊时，可以立刻有钱治病，不用等到医院发票报销医疗险或者死亡后报销寿险。此外就是支柱得了重疾，数年可能无法正常工作影响家庭收入，赔付金可以补贴家用。因此建议大家估量一下自己的家产，若有家庭成员突患重疾，是否有能力短期内筹到30W左右的流动资金可以治病，或用来涵盖2-3年内的家庭支出（包括房贷等）。如果有此能力，可以考虑不购重疾险。如购买的话，同样不建议购买终生型。因为既然买此险，就是防范小概率时间对家庭的稳定造成冲击。人60岁以后的重疾和离世对于家庭的冲击，远远小于30岁的人。

四、其他注意事项

儿童不用买意外和寿险。1是没有必要，2是相关法律为了避免儿童被利用骗保，将保额上限设的很低。
不可忽视健康告知。不要觉得我购买了这个产品，这个保单就是有效的了。当不幸发生时，保险公司会以各种理由拒赔，常见的就是健康告知。例如你得过的病，在健康告知的拒赔范围内，那你的保单就是打水漂了。所以一定要仔细核对保单的健康告知，它直接决定了你买了这个保险是否有效。
注意各种免责条款。同上，直接关系到你的保单是否有效。
购买了意外险、寿险等受益人非本人的产品，一定要告诉受益人，避免该理赔时，不知道要去理赔，白白放弃赔付金的情况。
最后再次重申个人观点：不买分红型保险；不买终生型寿险和重疾险；没有绝对好的、适合每个人的产品，但是有绝对垃圾、不适合所有人的产品。