打救成年人的保障指南，快收下

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Hi，我是智囊保的古月，专门为人民群众解决保险问题~

早上6点，北京西二旗地铁站就已经挤满了人，东倒西歪的上班群基本要等上四趟才能勉强被推上地铁，‘不想挤了，住四环去’是北漂人通勤时容易冒出的想法，但在深夜刷着高昂的房价，又叹口气，赶紧睡，明天还要早起。

6个小时后的上海，虹桥富力中心的一家自选快餐店门口排起了长队，快餐店是附近白领解决午餐的首选，‘不要将就，荤素搭配’是白领们排队时经常下的决定，但想着家里的开支与房贷，最终还是点了份豆芽和韭菜鸡蛋配一碗白米饭的16元套餐。

10个小时后的深圳，南山粤海街道耸立的高楼大厦依然灯火通明，大厦里的打工仔还在敲着代码或改着文件，‘明天一定不加班了，早点回去’是他们分心时偶尔产生的念想，但看着时代发展的速度，深呼一口气，刚刚写到哪了。

终于，夜深了，每座城市的卧室里，都已熄灯就寝，太太突然拍醒入睡的先生：“喂，明天记得转孩子学费钱给我。”

成年人，除了长胖容易，其他都不容易，其中最大不易也许是随时面临着不确定性风险，而如何应对风险，也属不易。

文分为四部分：

01. 成年人的风险

02. 有哪些保险选择

03. 如何配置

04. 三大原则

提供一份打救成年人的保障指南，希望有所帮助。

01. 成年人的风险

不可否认生活中处处存在风险，所谓风险，有两个特性，一是危险事件的发生可能性，二是危险事件发生后所产生的后果。

风险种类繁多，每个人面临的各有不同，其中最让人提心吊胆的是人身风险。

成年人的人身风险主要有：死亡风险、健康风险、意外风险、长寿风险。

1) 死亡风险：

有一个不恰当但很直接的比喻形容了成年人的死亡风险：死的太早。

慢性病、心梗脑梗、意外等是导致成年人死亡的主要因素，吸烟、海吃海喝、过劳、交通意外等主要诱发了这些因素。

随着生活环境等变化，这些危险事件的发生概率越来越高。

而如果一个成年人过早死亡，对家庭会带来严重的后果。孩子与父母的赡养责任，房贷车贷的月供压力，都需要持续的经济收入来源。失去一个主要‘劳动力’，对这个家庭无疑是灾难性的。

2) 健康风险：

成年人最担心的健康问题估计是：病得太惨。

小病小痛，对身强体壮的成年人难以激起心里的涟漪，因为治愈性高，而且医保可以报销不少花费。

但随着大病，尤其是癌症的‘大众化’，加上生存环境恶化，生活压力加剧等情况，对身体健康的影响日趋严重，成年人危机重重。

如果罹患严重疾病，不仅需要高额的治疗花费，也导致成年人的劳动力降低，影响劳动创收，因病致贫的情况比比皆是。

3) 意外风险：

人们在面对意外事件时第一反应多数是：来得突然。

作为社会中流砥柱，成年人多数时间在进行社会活动，上下班出行、出差、跑业务、带小孩等，这让不少成年人担心突如其来的意外事件，比如交通意外，机械意外（砸伤、割伤）等。

意外导致的后果可大可小，严重情况可能致死致残。

4) 长寿风险：

有部分成年人偶尔会思考担心一个问题：活得太久。

多数人希望自己长命百岁，但不得不面对一个现实：年老后的生活开支，疾病引起的医疗费，需要别人长期护理等，这些都离不开经济上的支持

如果没有较好的经济支柱，或许会活得很辛苦。

02. 有哪些保险选择

针对成年人主要的人身风险，保险公司提供了对应的保险，来解决转移风险的需求，

比如：

• 死亡风险——定期寿险

• 健康风险——重疾险、医疗险

• 意外风险——意外险

• 长寿风险——养老年金险

1) 定期寿险：

定期寿险是保障一定时期，一般是：20年、30年，或至60岁、70岁等，在保障期限内身故赔付保险金。

如果成年人希望转移‘过早死亡’给家庭带来的财务风险，定期寿险是一个不错的选择，一年几百块便能撬动几十万保额保障，万一不幸身故，可以留下一笔钱以继续维持家庭正常生活。

2) 重疾险：

重疾险保重大疾病，比如：癌症、心脑血管疾病、脑中风等，这些大病重疾险都会保障，符合理赔约定条款，保险公司直接给付一笔保险金。

罹患重疾，治疗费用是一笔不小的数目，而且接下来几年无法正常工作，收入降低导致生活压力。重疾险赔付的钱则可以较好的转移‘病的太惨’对经济带来的损失风险。

3) 百万医疗险：

百万医疗险针对住院手术给予报销，可报销额度高达百万，医保内外100%报销，买一年保一年。

所以对健康风险和意外风险能起到很好的补充保障作用，大病或严重意外导致住院的自付花费可以得到很高报销。

4) 意外险：

意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，意外险主要保障意外导致的身故和残疾。

面对不可预知的意外风险可能会带来的严重后果，通过一份意外险来进行保障，是成年人合适的选择之一。意外险很便宜，一两百元就可以买到几十一百万保额，杠杆比例高。

5) 养老年金险：

单位交的养老保险也隶属养老年金险，不断被拿上台面的养老问题一直饱受争议，国家似乎只能提供基础的养老保障，鼓励成年人在年轻时做好理财，或搭配商业养老险为老年生活增加保障。

如果做好了保险保障，开始规划养老储备，商业养老年金险是其中一个选择，用以转移前文所说的‘活得太久’而牵引的一系列潜在风险。

03. 如何配置

成年人配置保险保障，除了选择适合的保险种类，还要结合经济收入、贷款压力、日常开支、风险意识等合理支配预算。

我一般建议成人的保险保障预算在年收入6～10%，具体支出可以结合自身情况核定。

一年拿出年收入6～10%的预算，基本能配置上不错保障，覆盖寿险、重疾、医疗、意外保障，同时这笔支出不会影响日常生活，造成压力。

因为医疗险与意外险基本是一年期保险，选择很灵活，但定期寿险和重疾险需要长期规划，所以下面我主要讲一下，关于成年人如何配置定期寿险和重疾险，大家可以作为参考。

1） 定期寿险：

定期寿险的保障责任比较简单，保障一定时期内的身故或全残，所以配置定期寿险主要考虑保障期限与保额。

【保障期限】

成年人的经济责任主要是孩子成年前，或到退休，最担心的也是这两个时期内万一身故，对家庭会造成较大的经济风险，所以定期寿险的保障期限可以选择：保20年，或保至60岁。

• 保20年：保障到孩子成年/成家，之后的经济责任降低，不会给孩子带来困难。

• 至60岁：将经济责任贯穿至退休，为家庭一直保驾护航。

【保额】

经济责任的多少与收入有直接关联，所以定期寿险的保额选择可以参考收入情况，一般建议配置年收入5-10倍。

• 5倍：假设不幸身故，为家庭预留5年的缓冲时间，等于接下来5年还在继续为家庭提供经济收入

• 10倍：基本可以覆盖家庭日常开支、房贷、孩子教育、父母赡养等经济责任。

2） 重疾险

成年人购买重疾险，保额最低要买到30w，预算越高则要把保额买得更高。

因为：

罹患重疾需要高额的治疗费用，如果保额买低了，万一不幸罹患重疾，无法弥补高额费用的缺口，造成风险。

接下来一段时间无法正常工作，导致收入下降，会使生活变得窘迫，如果拿到重疾险的赔付，可以补偿失能损失，这点非常重要。

重疾保障年限基础是保到60岁，多数成年人是具备条件买到70岁，或者保障终身。

• 预算紧张可以先选择保到60岁，等以后宽裕了再提高保障年限。

• 预算一般适合选择保到70岁，保障人生重要时期的大病风险。

• 预算不错，可以选择终身，保障终身的大病风险。

其实不难看出，保障年限和保额的选择离不开预算，如果预算越高，保障就可以买到更高，也应该买到更高。

04. 三大原则

在具体配置保险时，不少成年人容易‘感性’而影响购买决策，我总结了三大原则，希望能帮助大家更确定的做出合理配置。

1） 先大人后小孩：

很多父母只给孩子考虑，或先给孩子考虑，忽视自己的风险保障，古月认为这是非常不可取的。

大人没保障，万一发生什么事对家庭的影响是最大的，孩子没保障，起码还有大人。

买保险是为了转移风险，一个家庭最大的风险就是经济支柱出事，所以买保险一定要遵循先大人后小孩的原则

2） 先保障后理财：

很多人对掏钱的事会犹豫不决，赚钱的事则快准狠。所以不少人保障险没买或买的不到位，理财险倒是一年就交几千、几万。

保险一定要保障先行，万一发生什么事能获得经济补偿，确保财务状况不受影响，否则有再多理财，财务还是会面临受损。一定要做好了保障再考虑理财养老规划。

先保障后理财，是家庭财务遵循科学、稳妥的配置原则。

3） 着重考虑大风险保障：

在考虑保障时，要着重考虑自己目前比较大的风险，比如重大疾病保障，家庭经济支柱的身故保障。

保险起到的是经济补偿作用，什么风险会导致经济严重受损，无法承担，自然要着重去考虑。

05. 最后

越来越多企业家认识到，强化企业经营中的风险管理，是一家企业核心竞争力的底层构架。

对于个人，又何尝不是。成年人如何应对无处不在的风险，学会管理风险尤为重要，一般有几种管理办法：

1.风险回避：不去做可能导致风险的事件，比如不吸烟，不炒股。

2.损失控制：在面临潜在风险时，采取措施控制风险，降低风险发生的概率和损失，比如锻炼身体预防疾病，基金定投跌幅达到15%退出。

3.风险自留：自己承担风险带来的损失，比如感冒发烧的医疗费。

4.风险转移：将风险转移出去，使同一风险分散到相关多个个体共同承担。

保险，是风险转移最常用的‘工具’。所以在有些风险无法规避或控制下，通过保险来进行转移，逐渐成为一个主流。

希望风险远离每一位不易的成年人，哪怕来临，也能应对。

全文完，感谢你的耐心阅读。