朋友求推荐爸妈的保险，我一口气做了6套方案

今年的诺贝尔经济学奖，获奖主题是「如何减少贫困」。

相信很多人都因为这个新闻，去看了获奖者的书《贫穷的本质》。

在这本书的第六章「赤脚的对冲基金经理」中，探讨了一个问题：为什么穷人不购买保险？

按道理，穷人是最容易遭受风险的群体，政治动荡、经济波动、极端天气都会让穷人比其他群体损失更多，哪怕仅仅是一场疾病，都可能让家里陷入短暂的困难时期。短暂困难的后果可能是穷人落入「贫穷陷阱」再也无法逃出来。

有句话叫做「屋漏偏遭连夜雨」，也是这个意思。

我们并不属于书中所研究的「贫穷人群」，买保险的意识已经好太多，买保险的途径也比比皆是。

但现实是，我们的父母，因为时代的原因，往往是没有商业保险的。这就成为了家庭财务当中的一个隐患。

特别是50岁以上的人群，很多都放弃了买保险这件事。

作为儿女，不论是从照顾爸妈的角度，还是从替自己减轻未来财务负担的角度，都应该积极的寻找更多的应对方式。

所以今天给出喂饭版的「50岁以上人群投保指南」，6套方案，大家按需自取。

目录：

• 50岁以上人群需要哪几类保险 & 推荐产品

• 6套通用的投保方案

• 总结

50岁以上的人需要哪几类保险？

50岁以上的群体，子女大都已经成年，家庭责任大大减少。所以这个年龄购买保险，收入补偿的需求不大，主要是解决医疗费用问题。

对应到保险配置上，是这3类：意外险、医疗险和重疾险。定期寿险意义不大，有财富传承需求的，可以考虑终身寿险。

1、意外险

老人年纪越大身体也就越差，意外发生率更高，同时也更需要意外险。

推荐3款产品：

小蜜蜂（超越版）尊享款

年年无忧钻石计划

孝心安计划三

注：孝心安为阶梯费率，三个年龄段会有所区别

如果是60岁以下，选择「小蜜蜂」就好。

50万保额、5万意外医疗也才158元/年，十分划算。

如果是60岁以上，考虑另外两款：

孝心安：61-79岁的老人都能投保，20万保额+2万意外医疗+100元/天的住院津贴，价格是240元/年，很不错。

年年无忧钻石版：最高投保年龄70岁，20万保额+5万意外医疗+100元/天的住院津贴。

5万的意外医疗额度是亮点。 意外险不需要健康告知，价格也不贵，老人能买的就先买上，一两百块钱的消费险，决策容易，不需要过多纠结。早买早享受保障。

2、医疗险

涉及产品有两类，一个是百万医疗险，另一个是防癌医疗险。

1）百万医疗险

大部分百万医疗险都能保到60岁，比如平安e生保（保证续保版）、好医保、尊享e生；

少部分能开放到65岁，比如尊享e生爸妈版。

如果父母健康状况允许，强烈建议买一份，用来转移大额医疗费用风险。

2）防癌医疗险

年龄大了，少不了各种健康问题。如果父母有三高、心脑血管疾病买不了百万医疗险，只能退而求其次，选择防癌医疗险。

保险疾病理赔中，癌症占比高达70%，而且癌症的治疗费用往往比较大，又花得快，所以防癌险也十分有必要。

推荐3款产品：

• 安享一生尊享版

• 京彩一生防癌险

• 好医保防癌险

这3款产品保障内容差不多，都是报销癌症相关的住院医疗费用，原位癌也包含在内。

每个产品也有其不同之处： 安享一生尊享版可投保年龄最高，80岁之前都能投保；

安享一生还有两个版本，普通版和赴美版。

京彩一生价格最便宜，60岁男价格还不到另外两款产品的一半；等待期更短，只有60天。

好医保防癌险保证6年续保，6年内不用担心续保问题，稳定性更好； 大家根据自身情况，各取所需。

3、重疾险和防癌险

意外险和医疗险主要解决报销医疗费用。

重疾险和防癌险就是给付型的了。

因为年龄限制，50岁以上老人能买的重疾险并不多，价格也很贵。

为了避免保费倒挂，拿到更高的杠杆，就不要考虑多次赔付了，选择单次的重疾险就好。

推荐4款产品： 健康一生2019芯爱惠享版瑞盈重疾险健康保2.0

如果老人在55岁以下，4款产品都能买。 芯爱：独创的心血管疾病保障，对老年人很有用。

健康保2.0：地板价。

瑞盈：优点在于缴费期限，60岁以下投保，缴费期限可以选「缴至70岁」，通过拉长缴费期限，扩大保费杠杆。

比如51岁男，购买10万瑞盈重疾，保至终身，选择10年交是4853元/年，选择交至70岁，就是3256元/年。

前期杠杆提升不少。

不过，60-70岁购买瑞盈只能选择一次性交清，65岁男、10万保额、保终身，价格为49075元（含轻症）。

保费倒是没有倒挂，但确实贵，一下子拿将近5万的保费，对很多家庭来说，并不容易。

4、防癌险

这里说的防癌险是给付型的，和防癌医疗险不一样。

如果因为健康问题买不了重疾险，退而求其次，选择防癌险。

重点讲两款产品——「康爱保」和「孝亲宝」。

如果老人年龄在60岁以下，直接选择康爱保就好。 康爱保能保终身，50-56岁还能投保30万，原位癌可赔20%保额。

价格也不贵，同样是51岁男、保终身、10万保额10年交，康爱保只用2851元/年，芯爱需要4290元/年。

如果是60岁以上，可以考虑孝亲宝，最高75岁还能投保。

不过，最高只能投保10万，最长只能保障20年。

6套通用的投保方案

说完保险产品说方案，按年龄分成两部分。

1、60岁以内（以55岁为例）

产品推荐：

注：退休人员只能买10万保额的小蜜蜂基础版

操作思路：

👆A必买；

👆买了 B1就不用买B2，B1买不到就买B2；

👆首选C1，可以叠加C2；买不到C1就买C2；

建议搭配：

第1套：

第2套：

第3套：

2、60-70岁（以65岁为例）

产品推荐：

操作思路：

👆A1、A2选一个；

👆买了 B1就不用买B2，B1买不到就买B2；

👆首选C1，可以叠加C2；买不到C1就买C2；

第4套：

第5套：

3、70岁以上 （以71岁为例）

产品推荐：

孝心安、安享一生尊享版、孝亲宝

操作思路：

有啥买啥吧

建议搭配：

第6套：

总 结

相关的产品，全部以方案的组合模式整理好了。

老人的保险还是早买早好，本来就难买，拖来拖去，选择越来越少。

但如果实在买不到了，也放平心态，做些其他的应对。

比如除了保险，定期体检也相当必要。

保险终究是个事后补偿措施，买保险并不会降低父母患病几率。

通过定期带老人体检，做到早发现及早治疗，才能主动降低风险。 最后，别忘了努力工作多赚钱，自己实力强了，才是父母最大的保险。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“关哥说险”，微信搜索“ggshuoxian”。