白熊说保 篇四十七：买保险，最纠结的问题——“我到底有没有病？”

你以为买保险的时候，钱够不够是主要问题……

买的时候才发现，最大的问题居然是不知道“自己到底有没有病”！

对医疗险有所了解的朋友都知道，一般对于「既往症」，即投保前就有的疾病是不赔。

01 这磨人的「既往症」长什么样？

光说，大家恐怕难以理解，我们把热门的医疗险条款拉出来看看，相信大家就能一目了然了。

支付宝上的（新版）好医保长期医疗，对既往症的定义长这样：

好医保条款截图

而像市面上其他比较热门的医疗险，如尊享e生2019版，平安e生保，对既往症定义是这样：

条款截图（上为尊享e生，下为平安e生保）

仔细看条款会发现，规定基本都是一致的，都是指保单生效前，已知或应该知道的疾病或症状。

只不过尊享e生和平安e生保相比好医保，对既往症的说明举例少一条而已。

02 保险公司会不会故意以此为借口不赔？

我们按最最最严格的既往症定义来看，有两种情况：

A.医生有明确诊断（有无治疗都算）；

B.没有诊断和治疗，但症状明显且持续存在；按常识判断，自己应该知道病情。

这两种情况，都算在既往症的范畴内，如果出险，医疗险是不赔的。

你会发现，B情况这看清来很严格，自己又不是医生，怎么可能判断自己的得了什么病？如果一直头疼又没去检查，出险的时候才发现问题，保险公司因此会不会拒赔呢？

实际上，保险公司是不能随随便便拒赔的；如果保险公司因你有既往症拒赔，是需要提供相关证据（即举证）的，像用医疗或体检记录来证明你有这个病，或证明是症状和疾病之间有直接关联性。

举个例子，如果小A投保前有肚子痛的症状，保单生效后，查出肾结石动手术去理赔。

那么，如果保险公司无法证明先前的肚子痛是由肾结石引起，是没有理由拒赔的。

而且，多了解理赔案例，你会发现：大部分情况下，法律都是站在消费者这边的。

03 之前有病，就都是既往症？

「既往症」的官方解释很简单，但还有一点，也是很多人搞不清楚的，“是不是之前所有得过的病，都算既往症呢？感冒发烧、着凉拉肚子算不算呢？”

这里教大家一个判断方法：

买保险前有的，慢性的，长期的，会反复的，可预见的疾病，才算是既往症。

像高血压，糖尿病，腰椎间盘突出，慢性胃炎，乳腺结节，甲状腺结节等疾病。

急性的，偶发的，不可预见的疾病，基本都不算是既往症。

像感冒，发烧，急性肠胃炎，急性支气管炎，急性肺炎等疾病。

特别是那类可以完全治愈，以后无法预见未来是否发生的疾病，和既往症根本挨不上边。

当然，我们要知道医疗险生效以后，才能开始报销花费的医疗费用。如果是买之前花的，一样是不能报销的。

实在还是非常纠结的朋友，不如试试下面这个有趣的方法：如果能用「我有XXX」组词，多半就是既往症；如果能用「我XXX了」组词，一般就不是既往症。

像我有甲状腺结节、我有糖尿病、我有高血压……我感冒了、我发烧了……

（不一定完全适用，但也能帮大家排除掉大半既往症了~）