这种病我国近一亿人携带！乙肝患者怎么带病投保？全网最全攻略

创作立场声明：科普社保及保险知识，做最硬核的保险评测。更多精彩文章就在【懂保爷】。

作为在我国“广度”和“深度”并存的一大病种，乙肝带来的阴影从未散去。

《柳叶刀》杂志曾提到，我国有1.2亿以上的乙肝携带者，就是说每10人中就有1个乙肝携带者。

作为目前尚不能根治的疾病，又有着如此庞大的患者群体，乙肝确实影响到了很多人的生活。

就拿保险来说，乙肝患者投保时就很难作为标体承保，甚至会被拒保。

难道乙肝患者就不能通过买保险来给自己加份保障吗？

答案当然是否定的，那怎样操作才能让乙肝患者带病投保呢？

这我们得先从乙肝的患病状态说起：

乙肝全名慢性乙型病毒性肝炎，就像甲状腺结节的TI-RADS分级（0-6级）一样，它也有着自己的“分级”状态。

而乙肝患者想要带病投保，就得先认清自己的疾病状态。

以乙肝两对半的检查指标来看，涉及到以下5项：

乙肝状态主要就是根据以上5项指标的检测结果呈阴性还是阳性来区分：

• 如果第1项呈阳性，2、3、4、5呈阴性，就是典型的乙肝病毒携带者；

• 如果第1、3、5呈阳性，2、4呈阴性，就是我们常说的“乙肝大三阳”；

• 如果第1、4、5呈阳性，2、3呈阴性，就是我们常说的“乙肝小三阳”。

这还是建立在肝功能正常的前提下，如果肝功能异常，上面的乙肝大三阳、乙肝小三阳都属于真正的乙型肝炎。

因此就严重性来看：肝炎＞大三阳＞小三阳＞病毒携带者。

所以，乙肝患者在带病投保时，最好的病情状态就是纯粹的乙肝携带者，如果已经发展到肝炎的话，那就真的无可奈何了。

当然，这是要看险种的，一些投保门槛较高的险种可能是这样想的：“我不是针对谁，我是说在座的各位（疾病）我都不想保。”

而一些投保门槛很低的险种则会想：“我不管你病情怎样，只要你投，我就承保。”

因为我们日常遇到的保障型保险是：医疗险、重疾险、寿险和意外险。

我们直接以这四大保障险种举例，分别看它们对乙肝患者投保有着怎样的要求：

一、医疗险

我们先以最常见的百万医疗险为例：

因为有着数百万保额，以及低至几百块的保费，百万医疗在近几年的热度一直没有衰落的迹象。

但正因为它理赔的情景太多（相比重疾/寿险/意外而言），所以它的投保门槛是四大险中最高的。

保爷这里调研了市面上100+种百万医疗险，发现绝大多数医疗险对于乙肝除了拒保就是除外承保。

其中乙肝携带者和乙肝小三阳稍好，大多都是除外承保，例如常见的主流医疗险：好医保、尊享e生、优越保等。

至于大三阳这种较严重的疾病状态，通常都是直接拒保，只有微医保长期医疗等极少数医疗险可以除外承保。

目前主流百万医疗对乙肝的支持情况

但这不是说，乙肝患者就不能正常投保医疗险了，主流百万医疗没希望，还是有一些特殊医疗险可以投保的。

例如众惠的普惠e生等，虽然保障比之主流百万医疗要低一个档次，但架不住人家对大小三阳可以正常承保啊。

综合来看，保爷对乙肝的医疗险投保建议就是：

• 携带者和小三阳直接尝试投保主流百万医疗即可，大多都能除外承保；

• 大三阳可以尝试微医保长期医疗，如果通不过再考虑普惠e生这类特殊医疗险。

二、重疾险

重疾险的健康要求和医疗险相似，都是投保门槛很高的险种。

保爷在看过市面数十种的主流重疾险后，发现在对乙肝的要求上，重疾险和医疗险十分类似。

就拿乙肝携带者和乙肝小三阳为例，主流的重疾险基本都是：

肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍，并且没有乙肝e抗原呈阳性、HBV-DNA检查及肝脏超声异常、乙肝治疗等情况，就能正常承保。

像现在的主流重疾险（如超级玛丽2号Max、康惠保2.0）都是如此，当然也有一些重疾险需要人工核保才行。

但以上这些重疾险对于乙肝大三阳却很严格，没例外都是拒保。

目前主流重疾险对乙肝的支持情况

保爷看过这么多的重疾险，只有一家保险公司的产品对乙肝患者是非常友好的，它就是弘康人寿。

以弘康人寿的健康一生A（2019）重疾险为例：

未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或乙肝e抗原（HBeAg)阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。

只要满足以上情况，即便是大三阳也是可以投保的，并且不会除外承保，而是加费承保。

加费幅度保爷看了下较为合理，但美中不足的就是保障比起主流重疾险要稍差一些。

不过作为十分难得的大三阳也保的重疾险，我们确实没有过多苛求的理由。

最后，保爷对乙肝患者的重疾险投保建议就是：

• 携带者和小三阳可尝试投保主流重疾险，需要人工核保可联系保爷处理；

• 大三阳可以投保弘康健康一生A。

三、定期寿险

定期寿险其实属于那种投保门槛较低的险种，但它毕竟是以寿命为保险标的。

所以它的健康告知即便比不上医疗险、重疾险这么严格，但还是会对被保人的健康有一定要求。

如果是乙肝携带者和乙肝小三阳，只要肝功能正常，对投保的影响比较小，

保爷建议可以多试几家定寿，一般能过健康告知。

但如果是乙肝大三阳就比较麻烦了，因为市面上可以承保大三阳的定寿寥寥无几。

目前主流定期寿险对乙肝的支持情况

就目前来说，保爷推荐大三阳患者可以投保瑞泰瑞和（或称瑞和升级版）。

在保爷之前评测定寿时就说过它：

作为一款资历很老的定寿，瑞和能活到现在靠的不是性价比，而是它在定寿中最低的投保门槛。

瑞泰瑞和的健康告知中都没有提到肝炎，只提到肝硬化。

这样的产品注定不会像正常定寿那样更新很快，甚至很长时间内不会有类似的定寿上线。

所以有乙肝的朋友放心投保就行，如果有更好的定寿产品上线时，保爷也会及时发布评测。

综上，保爷对投保定期寿险的建议就是：

• 携带者和小三阳可尝试投保主流的定期寿险，不能投就多试几家；

• 大三阳可以投保瑞泰的瑞和（升级版）。

四、意外险

投保门槛最低的险种，没有之一。

上至肝炎、下至携带者，都能正常承保，不用健康告知。

所以保爷对乙肝患者购置意外险的建议就是：

无论啥状态，直接投保当时性价比最高的意外险即可。

五、结语

本文虽然只是以乙肝疾病举例，讲了四大保障型保险的投保情况。

但其实，很多疾病的核保流程都类似，我这里简单说一下：

买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；

如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；

如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。

但是也需要提醒大家，每个人的情况都不一样，不要在不了解的情况下去尝试，应当找专业人员协助，这样是最稳妥的。

更多问题，可以在评论区留言。

保爷注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”，微信搜索“mrdongbaoye”