小银说 篇二：人寿险是什么？怎么选择？

前言：有一种保险，只有当被保人去世的情况下才赔钱。人都走了，要这些赔偿金做何用？难不成要诅咒自己死不成？在这样的传统固化思维之下，过去这种保险在中国内地市场占有率还不到1%，现在才刚开始慢慢火起来，但是在成熟的保险市场却非常受欢迎的保险，就是今天想分享的--人寿保险。

人寿保险已经逐渐分化成多种形态（如图），今天重点讲打红星的“定期寿险”。

来源：自己画的

• 人寿保险有哪些类型，有何作用？

• 什么人购买适合买定期寿险？

• 定期寿险怎么选？

• 两款好产品推荐！

一、人寿保险有哪些类型？有何作用？

人寿保险简称寿险，以被保人的寿命为保险标的，且以被保人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。分类介绍：

1、定期寿险：

定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保人身故或全残，保险公司承担给付保险金；若保险期满被保人健在，则保险合同自然终止。保险期限一般有20年、30年，或约定保障到某个年龄比如60岁、70岁。

特点：保障期比较长、保险费率较低，可以“以小博大”，每年用较少保费撬动较高身故保额。

2、终身寿险：

终身寿险与定期寿险差不多，只是保障期为终身。在成熟保险市场，终身寿险发展出更多的用途（比如可以用作合理避税）。
特点：因“人固有一死”，所以等于买了“必赔”，且保障期长，所以终身寿险的保险费率会比定期寿险高不少。

3、两全保险：

两全保险，顾名思义是既有生存保障，也有身故赔偿。在合同约定的期限内，若被保人身故，则赔付身故保险金，若被保人到期仍生存的话，则支付生存金。

特点：两全保险实质上是一个普通人寿保险和一个储蓄年金保险的结合，形式上可以比较灵活，但往往保费投入门槛比较高。

4、年金保险：

年金保险比较特别，它是以被保人生存为支付条件，只要被保人在约定的时间内生存，便可每年/每月从保险公司领取一笔钱。按照领取的年限，又可分为定期年金以及终身年金。定期年金在用途上比较适用于像教育金（在20岁左右领取完）；终身年金适合作为养老用途，活到老，领到老，抵抗长寿风险。特别要留意的是，市面上存在着“真“养老年金以及“假“养老年金，要按照您的实际需要选择适合的产品。

特点：年金保险的类型灵活多样，不同的年金适合不同的需要，小银特别建议先考虑只附带终身生存责任的的“真“养老年金，让我们可以过一个更体面的老年生活。春晚的小品《不差钱》里有一句经典台词：“人生最最痛苦的事情是什么？人活着，钱没了”。

人寿保险是一个很大的话题，今天小银想先讲讲大部分人都应该买的第一份人寿保险--定期寿险。

二、什么人适合买定期寿险？

定期寿险的保障内容其实很简单，被保人在指定的时间内身故（现在大部分的定期寿险产品扩展了全残责任），保险公司会给其受益人赔偿一笔指定的保险金；如果被保人过了约定保障期仍生存，那么所交保费也会全部消耗掉，不会得到返还。

为什么这种保障非终身，而到期又没有返还的保险产品小银会推荐呢？

因为定期寿险仅提供约定期限的身故/全残责任，所以这也是最低成本分担我们在指定期间家庭责任的产品。试想一下，若家庭支柱在青壮年时期突然不幸走了，那么将是一个家庭的悲剧。情感上的伤痛小银就不展开了，经济上的缺口摆在眼前，未供完的房贷车贷怎么还？家里爱人孩子的生活支出谁来给？家中老人谁赡养？

自己画的

定期寿险虽不能缓解失去至亲的人太多情感上的伤痛，但却可守护您爱的人，让您的爱延续。

前面提到，寿险在成熟的保险市场非常受欢迎，尤其是定期寿险，在美国，定寿保单数占市场总保单数约40%，在日本约占15%，在新加坡占IFA（独立代理人）销售渠道20%...而在中国内地占比甚至不到1%，主要原因有四：

1. 传统思想影响，避讳生老病死话题；

2. 保费比其它险种的低，佣金低，保险公司和销售都不太愿意推；

3. 没有返还，中国消费者偏向保费返还型产品；

4. 早期内地定寿产品不成熟，购买人少，保费也比较高，从而又影响了销量（所幸这几年内地已经有许多优秀的定期寿险产品推出了）

定寿其实是维护社会安定非常好的金融工具，尤其是可以非常好地防范一些家庭遭受巨大经济损失。比如2017年的中兴员工跳楼事件，死者本是家庭顶梁柱，突然离世后，留下没有上班的老婆和老人们，两个年幼待抚养的小孩、几百万的房贷，生活质量一落千丈。

非常唏嘘...

所以，如果您是：

1. 家庭支柱，或家庭经济主要来源者；

2. 有比较多负债，包括企业债、房贷、车贷等；

3. 独生子女；

4. 想要给您爱的人留一份保障

那么都建议您配置一份定期人寿险，未雨绸缪。所谓的“留爱不留债“、“站着是台印钞机，倒下是堆人民币”。这些大俗话，也是这个道理。

三、定期寿险怎么选？

1、购买多少保额？

大陆各保险公司，定期寿险一般的投保保额上限是300万，超过则可能需要拆分到几家公司去购买。
投保保额应结合自己的实际情况，举个例子：客户A先生，今年30岁，已婚，有个2岁的孩子，年收入20万，是家庭主要收入来源，家庭的房贷车贷共100万。
那么小银建议A先生可以先选择5倍年收入+负债作为投保保额，也就是200万保额；那样就可以比较好地分担了A先生的家庭责任风险，让他可以更从容地去工作打拼。

2、购买多少年限？

上面提到，定期寿险主要用于分担家庭责任风险以及现有负债，那么小银会建议，保障期可以把这两点结合在一起，比如我的房贷还要供30年，那么我可以选择30年的保障期；我现在30岁，我预计60岁退休，那么我也可以选保障期到60岁。有条件的客户可以适当把保障期增长一些，那样对于日后应对家庭决定、个人决定的时候会灵活很多（毕竟随着人口老龄化，我对于60岁能退休不太乐观），而选择缴费年限方面，则尽量选最长的缴费期，那样可以增大身故赔付杠杠。

3、结合自身健康情况、生活习惯：

投保各个公司的定期寿险都是需要进行健康告知的，身体有部分指标异常的话，可能投保某些产品时会比较困难，另外，有部分公司的定期寿险询问吸烟习惯的，抽烟特别猛的老哥们可能要交的保费会提高。小银会按实际情况给大伙推荐。

小银说：

定期寿险的责任内容比较简单，所以在选择产品的时候，也不需要像挑选重疾险那么繁琐，本着一个大原则：如果您符合投保要求，那么尽量挑选费率更优惠的产品，即可！

下回继续分享其他种类的人寿险，敬请期待！😄

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