二姐聊保障 篇一百七十五：买了多份保险，都能赔吗？

推荐的小蜜蜂意外险最高只能买50万，有朋友问我能买两份吗？

也有朋友买了尊享e生，又看好医保也便宜，准备再买一份。

要知道，保险的理赔也是有条件的，不是所有的险种都能重复理赔。

今天二师姐就来详细和大家唠唠哪些保险能买多份，怎么买划算！

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想知道哪些保险能赔多份，哪些不能？

我们先要弄明白，保险是怎么赔的。

其实常见的保险理赔方式主要有2种：给付型和报销型。

1、给付型

可以理解成，一次性把钱给你。

只要满足合同约定的情况，比如重疾险里不幸患上了癌症，保险公司就一次性赔给你保额。

给付型的产品能赔多少钱，买的时候保险合同上就说清楚了，和你看病花了多少钱没关。

只要符合要求，买几份就赔几份。

所以给付型的产品是可以买多份，重复理赔的。

2、报销型

拿着发票按比例报销，花的多能报销的就多。

报销型的产品，保险公司会按报销规则和报销比例来赔钱。

能赔多少，要看你具体花了多少钱。

花多少赔多少，最终赔的钱不会超过实际花的钱。

报销的钱 ≤ 花的钱

所以报销型产品，是不可以重复理赔的。

二师姐再来总结一下：

给付型产品可以买多份，赔多份。

报销型产品不能重复理赔，一般一份就够了。

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弄明白了保险是怎么赔的，接着来看看哪些产品可以买多份、赔多份。

其实我们经常用到的是重疾险，医疗险，意外险和寿险这4种。

我们来看看这4大险种是怎么赔的：

我先说下结论，

重疾险、寿险和意外险（意外身故和伤残）能买多份，重复赔。

医疗险和意外医疗是报销的，不能重复理赔，一般一份就够了，没必要买多份。

先来看能重复理赔，买多份的险种：

1、重疾险

重疾险是给付型的，只要你患的疾病在保险合同里，就可以重复赔。

如果是在不同保险公司买了多份，还可以同时进行理赔。

举个例子：

老王在3家保险公司，分别买了3份50万保额的重疾险。

投保几年后，老王不幸患上癌症，这个时候，老王可以同时向3家保险公司申请理赔，最终能赔150万。

2、寿险

寿险也是给付型的，保障很单纯，身故或全残了就直接赔保额。

一般来说，除了免责条款里的自杀、吸毒等违法犯罪等行为不赔，其它原因导致的死亡和全残，都能赔。

你买了多少份，就赔你多少钱。

3、意外险里的意外身故和伤残

意外险一般保意外身故/伤残和意外医疗两部分。

意外身故和意外伤残是给付型的，可以买多份，赔多份。

不过这3种险种虽然能买多份，赔多份，但买的时候也有注意事项，不然可能赔不了。

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给付型产品买多份，要注意这3点：

1、重疾险注意风险保额，分散在不同保险公司买

买过重疾险的朋友知道，保险公司对不同的年龄有风险保额限制，在同一家保险公司购买的累计额度也会有限制。

比如买了50万的守卫者3号重疾险，再买备哆分1号重疾险就会有一定的保额限制，因为这两个重疾险都是复星联合健康的。

所以二师姐的建议是，重疾险想买高保额，分散在不同的保险公司买。

2、寿险注意累计保额限制

寿险是不幸挂了或全残了就能赔，为了避免风险，一般会在健康告知中询问累计保额。

比如常会问到的就是：

已经申请或生效的累计保额是否大于等于300万？

另外为了避免骗保，不少还会对收入高低有限额，投保的时候也要注意。

3、孩子死亡赔偿限额

因为孩子还小，辨别意识弱，所以一般都是父母给投保。

为了防范道德风险，银保监会规定：

10岁以下孩子的身故赔偿，最高不能超过20万。

10-18周岁的孩子，保额最高不能超过50万。

也就是说孩子的寿险和意外身故/伤残保额买多了也没用，赔不了。

PS：

这里说的是身故赔偿，如果是重疾险里的患病可以多赔。

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医疗险，买再多也不能多赔。

医疗险是自己先掏钱治病，再拿着单据和发票去报销。

报销型的医疗险，一般有百万医疗险、小额医疗险和意外医疗3种。

如果一份发票已经报销了，就不可以重复报销。

拿百万医疗险来说，大多有400~600万的额度，买一份就足够了，买两份也用不上。

注意：

医疗险、重疾险和意外险里的住院津贴，可以赔多份。

现在不少产品有住院津贴，住院津贴是给付型的，可以多份叠加赔。

不少人的手上有多份保险，有自己买的，也有单位交的。

拿二师姐来说，就有5份重疾险3份定期寿险，这些是可以叠加赔的。

但百万医疗险一份就够了，我不建议大家买多份。

所以买了尊享e生的，没必要再买其他百万医疗险。

保险重在买对，科学合理的搭配各类保险，把各种风险缺口都堵上。

有保障的同时，也不要乱花钱。

看看你的保险有重复投保的现象吗？有拿捏不准的地方，也可以来私聊二师姐。

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