带病投保:确诊高血压,会不会影响买保险?还有哪些保险可以买?

2022-11-17 19:25:11 0点赞 3收藏 2评论

这两天出了个新闻,估计有朋友已经看到了。

由国家心血管病中心、中国医师协会等多个协会联合制定发布了一个《中国高血压临床实践指南》。

01 高血压标准要变了?

我看了下,这个指南对咱们影响比较大的,主要有两点:

一、推荐高血压诊断界值下调

新版指南推荐将我国成人高血压的诊断界值 —— 由收缩压≥140 mmHg和/或舒张压≥90 mmHg下调至收缩压≥130 mmHg和/或舒张压≥80 mmHg(1B)。

带病投保:确诊高血压,会不会影响买保险?还有哪些保险可以买?

也就是说,

以前:收缩压≥140或舒张压≥90,才算高血压;

现在:只要收缩压≥130或舒张压≥80,就算高血压了。

二、推荐血压水平分级调整

按照血压数值的不同,高血压可以被分成不同等级。

新版指南认为,将高血压患者按血压水平调整为1级和2级,有助于简化患者心血管病危险分层,且满足制定启动降压治疗决策的需要。

带病投保:确诊高血压,会不会影响买保险?还有哪些保险可以买?

按这个标准,很多人都一夜成了高血压患者。我国高血压人数直接从2.45亿,增加到5亿左右。

相当于每3个人里面,就有1个人有高血压。

之所以下调诊断标准,主要是为了早干预、早治疗。

专家表示:

新的研究发现,血压介于“130/80 mmHg和140/90 mmHg之间”这类“高血压前期”人群,过去因为没有被诊断为高血压,所以很多人没有当回事,多半未得到及时干预,因而存在着潜在的心脑血管病风险。

而长期严重的高血压,主要会攻击人体的心血管系统、脑部、肾脏,造成冠状动脉疾病及心梗,心力衰竭,卒中(尤其是出血性),肾衰竭乃至死亡。

看看保险公司过往的理赔数据就能知道,高血压带来的危害有多大:

(来源:各保险公司官方微信公布数据整理)(来源:各保险公司官方微信公布数据整理)

新标准的制定主要是为了将防控端口前移,使更多过去“正常高值”人群被确诊,得以追踪监测、药物治疗和长期管理。

实际上,

早在2017年底,美国心脏协会就提出把血压标准下调为130/80的数值;

2020年时,国际高血压学会也在更新的指南里,把65岁以下成年人的最佳降压目标值定为130/80。

现在我们国家根据自身情况,也在考虑下调了这一指标,同时也是与国际标准接轨。

02 标准下调会有什么影响▿

虽说新《指南》的出发点是好的,但在实操中,还是会带来一些额外的困扰。

比如,买保险。

因为高血压,会增加患各种心脑血管疾病的风险,保险公司还是比较介意的。

像重疾险、医疗险、定期寿险的健康告知,都会涉及到血压这块。

那标准降低了,会影响我们买保险吗?

我先说结论 ——

短时间内不会,但未来标准变不变,谁也说不好。

目前买保险,不管是健康告知,还是后续的核保,仍然沿用现行的诊断标准,也就是不超过140/90,可以正常买(有些产品宽松点,不超过160/100也能正常买)。

什么时候这个标准在临床开始实施了、被写入医学教材了,才算是离落实不远了。

所以呢,处于临界值的朋友们,也不必过于焦虑。

更何况卫健委这两天还出来紧急辟谣了:说国家目前并没有调整高血压的诊断标准。

能不能具体落实下来,还存在很大争议。

大家趁这个窗口期,行动起来就行:

①好好调整饮食作息、锻炼身体,争取把指标降下来;

②完善保障型产品配置,趁身体还算健康时尽早把保险配置齐全。

03 高血压患者可以买哪些保险

1.重疾险

我对比了很多产品,筛选出来以下对高血压相当友好的重疾产品。

2级以下高血压患者,如果通过治疗和服药,血压能稳定在140/90mmHg以下,也没有其他危险因素或者并发症,一般可以加费甚至标准体承保;

有一些产品对于1级高血压可以直接购买;

如果到了3级高血压,则大概率会被拒保或者延期。

大家可以根据个人自身情况,对号入座:

带病投保:确诊高血压,会不会影响买保险?还有哪些保险可以买?

1)一级高血压

还是有很多重疾险都能都能正常买到。

整体对比下来,可以优先考虑达尔文7号,保障全面,性价比高。

2)二级高血压

如果收缩压≤160,舒张压≤100:

追求性价比可以考虑单次赔付型重疾险,超级玛丽7号(经典版);

喜欢多次赔付型重疾险,可以看看阿波罗2号。

血压数值再高一点,收缩压≤165,舒张压≤105:

可以考虑超级玛丽7号(易核版),但是需要根据情况增加部分费用才能正常承保。

如果舒张压大于105了:

那还可以试试超越1号,同样也是有机会加费承保。

3)三级高血压

基本没有什么适合买的重疾险产品了。

如果后续控制得好,血压降下来了,可以试试超级玛丽7号(易核版)、超越1号、凡尔赛plus等产品。

实在买不到重疾险,也可以考虑先买一份「只保癌症」的防癌险。

比如,阳光人寿的中老年防癌险(40-75周岁)、鼎诚人寿的鼎康保防癌险(0-70周岁)

健康告知不问三高、不问连续服药,

高血压、高血脂、糖尿病、心血管疾病等人群,都可以直接买。

2.百万医疗险

重疾险的作用主要是弥补患重疾后的收入损失,而百万医疗险则是直接解决高额的医疗费用问题。

比如有些进口药、靶向药、外购特药等,医保无法报销,那么百万医疗险就是一个很有力的补充。

不过因为医疗险价格相当便宜:年轻人购买,一年也就几百块钱。所以它的健康告知也相对更为严格。

我们通过大量的产品核保,发现医疗险对高血压大多是除外承保。

更建议选择保障更为稳定的百万医疗险产品,

比如,太平洋健康承保的医享无忧,保证续保20年,120种重疾0免赔,最高400万保障额度。

收缩压<160, 且舒张压<100,无症状或不适且不伴有心/脑肾疾病的情况下,除外高血压及其并发症。

相比一刀切除外心脑血管相关疾病,保障更人性化。

3.定期寿险

寿险的保障责任很简单,仅包含身故和全残责任,即发生身故或全残,赔一笔钱。

这是一款与自己“无关”的产品,大多数情况下都赔给家人,很多人也会说,一份寿险,是对家人的爱与承诺。

一般来说,1、2级高血压都是可以顺利承保的。

比如大麦2022,原发性高血压收缩压<160, 且舒张压<100,就能够标体承保。

4.意外险

意外险对身体健康状况要求不高,基本上不问高血压。只要符合投保要求,都可以购买。

大白小结:

在挑选的过程中,我发现以下情况会更容易投保:

① 无高血压相关并发症,无器官受损

② 稳定服药,血压长期维持很稳定

③ 继发性高血压,治愈后再投保

另外,还有一种特殊情况 —— 妊娠期高血压,

妊娠期高血压是女性被保人怀孕期间特有的一种疾病,发病率在10%左右,主要表现为怀孕期间血压高于正常水平。

但这种高血压并不需要过度担心,如果产后血压恢复正常,且没有其他并发症,重疾险也是可以标准体投保的。

(以达尔文7号的智能核保为例)(以达尔文7号的智能核保为例)

有健康问题,在挑选产品时确实会麻烦一点,但也不代表没有产品可以买。

目前来说,

如果高血压情况不是太严重,还是能买到很多高性价比产品的。

但如果后续按新《指南》标准收紧,就不好说了...

所以,满足条件能买的,最好早点做功课,把保障配置好。不要等到时候买不了了,才后悔莫及。

健康问卷,自己把握不准的,可以留言问我,结合实际情况和需求针对性推荐,比自己研究效率更高。

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