担心重疾保额不够用？5款方案手把手教你如何低预算买到高保额

重疾险大白聊过很多了，但还是有不少小伙伴会纠结该保多少、保多久更合适的问题。

确实，买重疾险不简单，光保额要考虑的因素就不少，要想疾病的治疗费用，还要考虑对家庭的影响。随着时间推移，现在看着充足的保额，几十年后也可能完全不够用了。

既然困惑那么多，今天就写一篇全攻略分享给大家。

一、保额定多高才看得起病？

其实结论很简单：必须要够用。

多少算够呢？30-50万。

为什么？

那我们就简单算下账。当一个人遭遇大病时，他其实至少面临四方面的经济压力：

1．大额的治疗康复费

大白找来了一份25种重大疾病平均的治疗康复费用表：

可以看到，花费基本在30万左右。

有人会说，我有医保，用不了那么多。

是，没错，但大部分地区的医保最多也就给报销60%-65%，而治疗癌症的进口特效药80%不属于医保范围。

这点以前大家可能体会不到，看完《药神》应该就能明白了。

那这样算，即使有医保，大多数重疾，个人要承担的也有20万左右。

2．需要长期被他人照顾

大病会严重影响一个人正常的生活能力，要么请护工，要么家庭成员放弃工作过来陪护。加上病人身体虚弱，要保证充足的营养，这又是一笔不小的支出。

在《「不花冤枉钱」重疾险保额到底定多少合适？》中，大白就算过：陪护以半年计（护工费算150元/天）、营养费以5年生存期计，总支出不会少于10万。

3．长期不能参加工作

以恶性肿瘤为例，若治疗期为6个月，那至少半年时间是没有收入的。

罹患重疾后还要考虑5年生存期的问题（重疾赔付中，癌症占比70%左右，目前我国癌症的五年生存率为30.9%），保守点，按收入减半来预估，对家庭也冲击不小。

所以，重疾险的保额不仅要考虑治疗费的问题，最好能弥补收入损失，

否则掏空了家底，病人内心有愧不说，甚至会主动放弃治疗。

综上，再来回答重疾险保额该定多少的问题。

我的建议如下图，其中，基础保额即“理想保额”，是根据医疗费用涨幅、3%的通货膨胀率演算出来的，有一定参考性：

▲以上数字未考虑赴国外看病情况

4．现实：重疾实际获赔均值远低于重疾平均治疗所需费用

那实际大家买的保额是多少呢？

根据各保险公司公布的2017年理赔报告看，人均仅5.8万。

无疑远远不够。

二、如何在有限预算下，做高保额？

但保额不够，可能跟风险意识不足有关，也可能是预算所迫。

毕竟保险管的是未来，那买保险的钱就不能占用一个家庭太多的支出，否则生活质量受影响，或无力支付后续保费，都成问题。

那如何在有限预算下，尽量做高保额呢？

至少有四种解决方案：

• 解决方案1：压缩保障期限，等收入高了再加保

• 解决方案2：长短期搭配

• 解决方案3：重疾险+医疗险

• 解决方案4：选保障型产品，不要买能分红可返还保费的

（其实，越早买越便宜，这才是省钱的真谛）

分别解释。

1．多次配置

产品价格贵，除了保额高，保的时间长短，也有影响。

所以你完全不用一上来就选保终身的，保10年、20年、30年、到60岁、到70岁都是可以的。

这样至少一段时间你的保额是够用的。

有人担心了，年龄越大，得病的几率越高，到时合同结束，反而没得保，咋办？

很好解决，只要后期收入上来了，你完全可以追加一款终身重疾。

买保险不是一步到位，也不是买了就一成不变的。根据自身财力和需求及时调整就可以了。

2．长短期搭配

采用这种方案，主要目的是确保核心收入期，即退休前的保额是充足的。

但不同方案，适合的人群还是不同的。

方案1：定期重疾（比如保30年）+ 一年期重疾险

由于一年期重疾，保费会随年龄增长而上升，所以，方案1更适合身体健康的年轻人作为过渡。

方案2：定期重疾+定期重疾

比如一款保20年，一款保到70岁，保费也不会太高，适合收入处于上升期的朋友。

方案3：终身重疾+定期重疾

适合30岁以上的人。这样搭配，那挣钱时，基本不用担心看病问题；退休后，也有终身重疾险的保额作为托底，不至于要动用自己的养老储蓄金。

3．重疾险+医疗险

现在30岁的男性，几百块钱，就能轻松买到保额几百万的百万医疗险（要注意停售不可续保），它可以解决一部分治疗费用。

那多余的预算就可以留给重疾险，保额主要用来弥补收入损失，支付护工费营养费、后期的康复费等。

4．买纯保障型产品

保的病种多、赔身故、有豁免、多倍赔付、有分红、能返还保费的重疾险，肯定大家都想要，但好东西通常价格不菲，钱要花在刀刃上。

所以，选重疾险，首先就该排除能分红，可以返还保费的（从退保率和投诉率看，也是这两类被点名最多）。

卖的贵就不说了，很多人没明白，分红其实就是保险公司拿你的钱去投资，然后分少量收益给你；返还呢，更不用说了，返的是你多交的保费+少量利息而已。

记住，羊毛出在羊身上。

至于剩下的病种全面、赔身故、豁免，多次赔付，都挺实用的，根据自己的经济情况选就好了：

条件有限的：就考虑不含身故责任的纯重疾险，也叫消费型重疾险。若担心身故没得赔，就消费型重疾险+定期寿险；

经济充足的：就买含身故的储蓄型重疾险，因为人总会死，那重疾、身故总会赔一个。

三、７款成人热销重疾险测评

确定了自己需要哪类的重疾险，就到了筛选产品的阶段，但要从几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事情。

大白认为，有几个关键的挑选标准：

1．重疾的种类

25种重疾已占掉重疾赔付的九成以上，其中癌症就占了七成。

而25种重疾，保监会规定任一重疾险都必须包含，那就不必过度追求数量。

2．是否涵盖高发轻症及支持轻症豁免

轻症能降低重疾理赔的标准，简单说，达不到重疾程度的，可以用轻症赔。

目前大部分产品还带轻症豁免，也就是免交后续所有保费，很实用。

而且国内轻症基本是额外给付型，理赔后不影响重疾保额，赔付比例一般为重疾保额的20%-30%。

要注意，轻症有的是自带的，有的则要单独购买。但无论哪种情况，都要注意是否包含以下10种高发轻症：

3．单次赔付or多次赔付

听名字就很好理解，若选多次赔付的，要注意分不分组，若分组，就看是否合理。

因为分组的，这组一旦赔过了，就不再赔了，跟买了个单次赔付的差不多。

那发病率高的重疾不在一个组内，就比较好，这样赔到的几率才大。

合理的分组，也有基本标准，如下所示：

▲6种高发重疾均匀分布在3组，是基本要求

除了分组，还要看间隔期，目前常见的是90天、180天，间隔期自然是越短越好。

4．身故赔保额、保费

消费型的，一般退现金价值；储蓄型的，则赔保额。

但储蓄型的，如果先患了重疾，保险公司赔了后，身故就不给赔了。所以，单独买寿险还是有必要的。

大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合，来找到自己经济能力承受的折中点。

毕竟保险是要花钱的，千万量力而行。

四、大白小结：不必过度忧虑通胀

最后做个简单总结：

１、这年头得了癌症，想要好的治疗，保额太低，比如就10万，发挥不了啥作用，至少30-50万；

2、无论重疾保额有多高，也别忘了搭配一款医疗险，用医疗险来覆盖住院支出，用重疾险弥补收入损失及长期康复费用；

3、疾病风险确实会随年龄增大，但从保险公司公布的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔集中在35-49岁。

照这样看，还是得优先确保保额充足，之后再考虑保多久的问题。目前我国男性退休年龄为60岁，那至少要保到60岁；

4、要搞清楚你买的产品：是定期还是终身？是单次赔还是多次赔？带不带豁免？身故赔不赔……

5、保险保险，强调的是保障，那就不要奢求一款产品又能保障又能理财，还扛得住通胀。因为那样你付出的保费也会水涨船高，而且可能存在保额低、保障不足的问题；

5、保险不是万能的，货币的时间价值，通货膨胀并非保险能抵御的东西（你把钱存银行，钱也可能贬值）。

所以保险之外，别忘记提升自己挣钱、理财的能力，外加适当储蓄，才能构筑尽可能结实的防御体系；

6、买保险不必一步到位，完全可以视收入及需求进行多次配置，未来的产品完全可能更好

社保怎么用？保险怎么买？关注保险内容，带你完美必坑，你想知道的这里都有~

保险保险怎么买？你想知道的这里都有，带你完美必坑~去购买