家庭保险配置指南

创作立场声明：独立保险经纪人，不为任何保险公司代言，中立客观地分享保险知识。

保险的本质是金融工具

用现在的现金流覆盖未来的大额支出风险，保证风险发生时，家庭生活不受影响。

一.疾病的风险

大部分人首先关心的是疾病的风险，疾病带来最直接的后果就是大额医疗费的支出。

这一块可以由城镇医保/新农合报销一部分，但是大额的住院治疗费和不在医保用药目录内的自费药无法报销。

除此之外，重大疾病的发生还会显著影响工作收入，而家庭的必要开支（衣食住行、贷款等）仍然在持续发生。

如果是家庭的经济支柱发生了疾病风险，这块收入损失会对家庭正常生活造成巨大伤害。

二.对应的保险工具

1.医疗险

医疗险的保障条款就是针对医保的不足设计的，可以报销大额住院治疗费和自费药。

保额为100万～300万不等，属于报销型保险，实报实销。

举个例子：被保人住院治疗花费了80万，其中社保报销了30万，剩下50万社保无法报销的大额费用和自费药由医疗险报销。

2.重疾险

重疾险属于给付型保险，被保险人确诊合同中约定的重大疾病之后，保险公司赔付一笔现金保额。

保额越高，对应的保费也就越高。一般建议重疾险的保额选择年收入的3～5倍。

举个例子：被保人确诊重疾后，需要长期住院治疗+疗养，期间因为无法工作，收入锐减，重疾险的70万保额就可以支付这段时间内必须支付的家庭开支（衣食住行、贷款等）br/>这样被保人可以在治疗期间安心养病，不用担心家庭生活收到影响

三.容易被忽视的意外风险

除了疾病风险之外，意外的风险往往容易被忽视。

相比疾病风险，意外风险的不确定更强，如果不幸导致残疾，带来的收入损失是永久性的。

好在意外险的保费十分便宜，100万保额的意外险，目前也只需要300多元/年。

四.最极端的风险

以上的风险分析都是建立在正常治疗、恢复的情况下，如果真的发生了最极端的情况，不幸身故。

像父母赡养费、子女教育费、房贷车贷这些应尽的家庭经济责任就需要用到定期寿险这个工具了。

定期寿险的赔付条件就是被保险人身故，保额可以自由选择

（其实就是你想给家庭留下多少钱）

至于保障期限，像普通的中产家庭里的经济支柱，建议至少保障到70周岁。
因为退休之后，身上的家庭经济责任已所剩无几：父母赡养责任已经尽到，小孩已经独立，房贷车贷应该也早已还清。

五.一个简单的案例

最后放一个中产家庭的简单案例