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保险常识 篇十九：想买“保证续保”的百万医疗险？这次满足你
2019-09-29 16:51:32
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购买百万医疗险，续保是一个绕不开的话题，毕竟大部分百万医疗险都是一年期险种。
今年能买，明年可能就停售了，或者理赔过一次后，突然接到保险公司的通知，明年不再给续保了。
因此，我们在推荐百万医疗险的时候，续保条款是关注的一个重点。
但是，我们也多次强调，并没有终身保证续保的百万医疗险。
面对未来医疗费用上涨、人口老龄化等不可控因素，终身保证续保是不现实的，银保监会也是不允许的，对于保险公司而言，经营风险太大。
因为一旦保证续保写到合同上，未来不管保险公司是盈利还是亏损，都必须要刚性兑付，还不能涨价和停售。
随着人口老龄化严重，年轻人口又不足，国家医保都吃紧，更何况是商业化运作的保险公司。
虽然没有终身保证续保的产品，但是很多保险公司陆续推出了5年或者6年保证续保的百万医疗险，一次保证续保5年或6年，其实也非常不错。
今天，我们盘点一下市场上能够有条件保证续保的产品，整体来个测评，看看哪款产品更有优势，更值得我们购买。
测评产品如下：
对于不愿意看文章的小伙伴，咱们根据不同的需求，直接给出购买建议：
如果给55岁以上父母投保，可以选择人保好医保或者富德生命i相伴，最高可投保至60岁。
如果希望带医疗垫付服务，可以选择人保好医保、复星联合乐享一生或者国华人寿真实惠百万医疗。
如果在意续保条件，可以选择人保好医保、复星乐享一生、平安e生保(保证续保版)
如果对于医院有要求，那么复星乐享一生只要是二级以上医保定点医院即可，公立和私立都可以。
02
以上我们根据不同需求给出了购买建议。
接下来咱们从投保规则、报销范围、免赔额度、续保条件、保费等各方面详细测评。
投保年龄
从投保年龄上来看，人保好医保和富德生命i相伴最高60岁可投，对于给父母投保比较有利。
报销医院
对于报销医院的要求，除了复星乐享一生要求是二级以上医保定点医院之外，其他几款产品都必须是二级以上公立医院普通部。
复星乐享一生只要是属于二级以上医保定点医院，不管是公立还是私立都可以报销。
报销额度
5款产品区别不大，一般医疗最高200万，癌症或重疾医疗最高400万。
关于百万医疗险的报销额度，也并非越高越好，更多的是一种噱头。
免赔额度
一般百万医疗险都会有1万的免赔额度，这几款产品，关于免赔额度设计也有比较大的差别。
人保的好医保，6年累计免赔额1万元。
复星联合乐享一生，5年累计免赔额1万元，或者可选5000元。
富德生命i相伴和国华人寿真实惠，是采用免赔额递减的方式。
富德i相伴首年1万，最低可递减至5000元；国华真实惠，首年8000元，递减至4000元。
而平安e生保还是每年1万元的免赔额度，与其他几款产品相比，就没有优势啦。
报销范围
除了富德生命的i相伴缺少了住院前后门急诊，其他的4款产品都包含了一般住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用等。
一般住院医疗：实际住院治疗中，合理且必要的医疗费用，不限社保用药，自费药、进口药可报。
特殊门诊治疗：门诊癌症放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗等。
住院前7天后30天：与此次住院相关的门诊治疗。
普通的门诊手术：不发生住院情况下的门诊手术。
增值服务
现在主流的百万医疗险，除了可以报销医疗费，对于增值服务，也是各显神通，医疗垫付、重疾绿通、二次诊疗等的。
在所有的增值服务中，探险君还是比较看重医疗垫付的，毕竟一旦罹患恶性疾病，几十万的医疗费对于一般家庭来讲也都是一笔不小的支出。
以上5款产品中，人保的好医保、复星联合的乐享一生和国华人寿的真实惠百万医疗险，都带有医疗垫付功能，还是非常实用的。
除了医疗垫付，其他增值服务，大家可以根据个人偏好，综合考虑。
续保条件
虽然都是5-6年保证续保的产品，但是保证续保期结束后，下一个5年或者6年是否还能续保也非常关键。
以上5款产品中，人保好医保、复星乐享一生、平安e生保（保证续保版）三款产品保证续保到期后，可以无需审核，无需健康告知继续续保。
复星联合乐享一生明确写明了不因被保险人的健康状况或者理赔而拒绝续保，属于条款中明确约定的
如下图：
人保的好医保约定如下：如果产品在售，投保人未向保险公司提出停止续保，且投保人如期支付续期保险费后，保险公司继续承担保险责任。
如下图：
而富德生命i相伴、国华真实惠百万医疗险，在这一点上就比较谨慎了。
6年保证续保到期后，需要经过保险公司二次核保，客户极有可能因为健康状况或者大额理赔而无法续保。
保费
如图中，5款产品的保费，除了0-5岁，差别比较明显之外，5岁之后基本相差不大。
而且医疗险也并非越便宜越好，还是要综合保障内容来看。
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接下来，咱们挑比较有代表性的几款产品来解读：
国华人寿真实惠百万医疗险
投保年龄：0-55岁
报销额度：一般医疗200万，100种重疾医疗400万。
报销范围：一般住院医疗、特殊门诊住院医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗。
免赔额度：在保证续保周期内，首2年8000元，如果没有理赔，则次年减1000元，最低可减至4000元。
特色服务：住院医疗垫付，质子重离子绿色通道，重疾就医绿色通道，MDT多学科会诊。
产品解读：
国华人寿的这一款真实惠百万医疗整体上还是不错的，缴费可月交、可年交，其中有一项MDT多学科会诊的特色服务，值得一提。
何为MDT多学科会诊？
多学科会诊是由多学科资深专家以共同讨论的方式，为患者制定个性化诊疗方案的过程，尤其适用于肿瘤、肾衰、心衰等复杂疾病的诊疗。
在MDT模式中，患者在治疗前可得到由内外科、影像科及相关学科专家等组成的专家团队的综合评估，以共同制定科学、合理、规范的治疗方案。
通俗讲，就是所有的学科医生共同为某一个单一病人提供诊疗，制定个性化的诊疗方案，而不是头疼医头、脚疼医脚。
它适用于肿瘤、肾衰竭、心脏衰竭等复杂疾病的诊疗，可以最大限度的减少误诊误治，可以给患者提供最佳的治疗方案。
当然这款产品美中不足就是在6年保证续保后，需要保险公司二次审核才能续保。
人保好医保（新版）
投保年龄：0-60岁
报销额度：一般医疗200万，重疾医疗400万。
报销范围：一般住院医疗、特殊门诊住院医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗。
免赔额度：6年合计1万元。
特色服务：住院费用垫付，质子重离子100%报销。
产品解读：
人保好医保，大家都不陌生，背靠支付宝这个流量平台，健康告知非常宽松，又被探险君称为非标体收割机。
不过近期好医保做了一次升级，一定程度上收紧了健康告知，费率也上浮了一点，准备投保这款产品的朋友一定要看好新旧版本和健康告知。
复星乐享一生
投保年龄：0-49周岁
报销额度： 一般医疗200万，癌症医疗400万
报销范围：一般住院医疗，特殊门诊医疗，门诊手术医疗，住院前后门急诊。
免赔额度：5年累计5000元或者1万元，癌症0免赔。
特色服务：就医绿色通道和住院医疗垫付。
产品解读：
虽然都是保证续保，但是复星乐享一生还是有些不同，它可一次性趸交保费，或者年交保费，保障5年，属于长期医疗险，也适用于保险法的不可抗辩条款，5年期间恒定费率，共享免赔额。
再一个就是对于报销的医院，只要是医保定点医院就可以，这个我们在上文中有过阐述，不再重复。
今天我们测评了市面上为数不多的可以限期保证续保的产品。
大家可以根据自己的偏好和健康状况进行选择。
如果对于是否能符合健康告知的要求有疑惑的朋友可以联系我们，免费提供咨询。
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