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二姐聊保障 篇一百三十九:体检出的小毛病,保险公司能查到吗?

2020-01-19 12:57:13 0点赞 3收藏 0评论

朋友买保险前身体检查出点小毛病,我让他先核保。

他一直在纠结,就医记录这么私密的东西,保险公司可以随便查吗?

有这方面疑问的朋友很多,二师姐今天就来详细聊聊。

1

法律和我们,都给了保险公司调查的权利。

1、法律给了保险公司调查的权利。

《医疗机构病历管理规定》第二十条:


体检出的小毛病,保险公司能查到吗?


按照规定,保险公司提供了相关证明材料,是可以调取和查看我们病历的。

2、我们也给保险公司授权了。 

不知道有朋友注意到了吗?

我们在投保的时候,已经给了保险公司查看的“授权书”。

比如大麦定寿保单里的这条授权和声明:


体检出的小毛病,保险公司能查到吗?


我们授权给保险公司,在审核、理赔时,可以向医院、诊所、保险公司或从任何组织机构调查相关的资料和证明。

保险按合同来,很多东西我们都忽略了。

其他保险产品也有这条,估计大家平时也没注意看。

也有朋友说,时间过了太久,比如10年前的就诊记录,保险公司想查也难查出来吧,那不告知也没有关系?

还是想的太简单。

事实上按我国《医疗机构管理条例实施细则》第53条规定:


体检出的小毛病,保险公司能查到吗?


纸质和电子的医疗机构门诊病历的保存期,不能少于15年;住院病历的保存期不能少于30年。

现在医院全国联网,都是电子病历,我们的就医记录直接就存档在电子系统里了。

买药看病,用过就会留下痕迹。

相对纸质资料,电子版会保存更久。

所以,不想被拒赔就请如实告知。

2

如果有这3种情况,你会成为保险公司的重点关注对象。

1、刚投保不久,就出险了。

如果刚过等待期就申请理赔,保险公司肯定要先查查有没有带病投保。

会仔细调查既往病史、就诊记录等,看有没有骗保的行为。

2、短时间买了很多保单。

如果你之前没买过保险,两三个月里突然买了很多份,特别是挂了能赔的意外险和寿险。

保险公司自然也要调查,你买这么多保额会不会是想骗保。

3、理赔额度过高。

保险公司对于赔付金额比较高的案件,也会拉响预警。

还会启动调查程序进行审核。

PS:

如果3种情况同时中了,保险公司更要仔细调查,防止有人钻了空子骗保。

3

二师姐看了行业研报:

2019年前11月,保险行业理赔支出1.15万亿元。

如果用10%来算,骗保是一个上千亿的“市场”。

骗保不光损失的是钱,还藏着很多刑事犯罪。

12月24日,在泰国普吉岛“杀妻骗保”的张某,被判处了无期徒刑。

这个事情也引起了保险公司的注意,拉响了“风控”防范。

比如查出来一对夫妻,几个月里突然投保上亿的意外险和寿险。


体检出的小毛病,保险公司能查到吗?


后来通过协商退保,解除了风险隐患。

但保险公司对这事,也更加重视了。

会对存在重大道德风险的保单专门调查,也有在投保时就加强风险防控。

去年不少朋友,就被光大的风控系统拒保了。


体检出的小毛病,保险公司能查到吗?


二师姐了解到,风控系统会综合分析健康、就医、职业、征信、财务等多维度的数据。

如果评分有异常,就可能被风控系统拦截、甚至自动拒保。

4

大数据时代下,保险公司很容易查到我们的数据。

保险公司有完善的调查部门,有些还会找专业的第三方调查公司。

各保险公司之间,还会共享一些数据。

比如上面的夫妻,短期内在多家保险公司买了上亿保额。

因为风险太高,他们的资料很快就同步给了其他保险公司。

另外科技巨头阿里云、腾讯云等,还提供风险防控、反欺诈服务。


体检出的小毛病,保险公司能查到吗?


(腾讯云的防欺诈系统)

互联网+时代,信用评估体系越来越多维度化。

每个人几乎都是“透明人”,就医、征信记录等都很容易查到。

其实保险公司严格调查也不是坏事,是在维护自己的利益,也是在维护我们的利益。

精算师在设计产品的时候,就预留了理赔款。

理赔过多,下次必然要在产品里多加风险额度。

保险理赔的原则是:不惜赔、不错赔、不滥赔。

不会不赔,但也不能让别有用心的人骗保。

理赔纠纷大多是没有如实健康告知。

其实只要我们如实告知,出险符合条款,理赔很顺利也很快。

关注二姐,每天进步一点点,为你科普保障生活~

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“二姐聊保障”,微信搜索“pinganjiankangbao”

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