二姐聊保障 篇二百三十七：支付宝新计划，值得加入吗？

中秋国庆假期第一天，大家去哪里玩啊？

今天我没啥活动，来唠唠支付宝里的——「公共交通意外互助计划」。

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这个意外互助计划听起来是“富豪沈万三”，每月仅1元，最高赔100万互助金。

真正赔起钱来，却是“空虚公子”。

只有以乘客的身份、乘坐公共交通工具时出意外才赔钱，看着便宜其实并不划算。

我更建议孩子一年几十块钱，自己一年一百多块钱买个意外险，实用也更舍得赔钱。

先来看相互宝这个意外互助都有啥保障：

这个意外互助计划简单来说，就是乘坐飞机、火车等几个交通工具，如果意外身故或是发生1—7级伤残了，就能赔钱。

其中乘坐飞机过程中死了或残了，最舍得赔，最高赔100万。

乘坐火车、轨道、地铁、轻轨死了或残了，最高赔50万。

乘坐公交车、网约车、出租车等客运汽车死了或残了，最高赔20万。

30天—59岁，都可以加入。

加入后过了7天的等待期，发生了约定的公共交通意外就能赔。

举个例子：

今天放假，老王坐出租车去景区玩，路上发生多车连环碰撞，老王乘坐的租车直接被撞翻了。

如果老王不幸挂了，会赔给家人20万。

如果老王在事故中断了一只胳膊或是缺了一条腿，属于5级伤残，赔60%保额，也就是12万。

能赔的钱还是挺多的，价格也便宜。

每期分摊不会超过2块钱，每月分摊两期，也就意味着一年最高不会超过48块钱。

半张红色毛爷爷，就能赔这么多意外，听起来是很划算。

不过我仔细看了条款，赔起来有很多限制。

1、只赔乘客。

普通的意外险，不管是乘客、司机还是路人甲，只要是因为意外导致的，就能赔。

相互宝这个互助计划要求，只赔乘客。

像上面老王是乘客，可以赔钱。

但出租车司机就可怜了，如果同时出事了，不赔。

再比如你是公交车上的司机、售票员，飞机上的机长、乘务员、空姐等，都是不赔的。

只有乘坐公交车、飞机、地铁等公共交通工具的乘客，才会赔。

2、乘坐公共交通工具才赔。

条款中还规定，必须是乘坐飞机、火车、轨道等公共交通工具期间，才赔钱。

比如老王中途下车，在马路上被车撞了，不赔。

如果乘坐的不是公共交通工具，比如坐公司班车上下班、乘坐或驾驶私家车，也不赔。

但保险协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示：

交通事故中，53.27%的人是驾驶轿车、摩托车、三轮车、轻型货车、重型运输车、公共汽车客车时出事的。

不过这些不属于公共交通工具，也不属于乘客范围，相互宝意外互助都是不赔的。

非机动车驾乘人员和行人交通事故风险，也超过了40%，同样不赔。

乘坐公共交通发生意外的风险很低，真正高风险的驾车、步行等交通却不赔。

很多人以为加入这个意外互助计划，自己的意外风险就有了保障，其实保障虚的很。

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除了这两个限制，保障里也有缺陷，这两种高发的情况不赔。

1、只赔1—7级残疾，真正高发的8—10级伤残不赔。

伤残按严重程度分为10个等级，不过相互宝意外互助计划只保比较严重的1-7级伤残。

1级伤残最严重，赔100%互助金。

2级伤残，赔90%互助金。

严重程度依次降低，能赔的钱也对应减少。

...

7级伤残，赔40%互助金。

1—7级伤残，虽然把严重的伤残保障到了，但8—10伤残的发生率才是最高的。

《中国保险人群意外伤害风险报告》显示：

意外伤残中，8—10级伤残占了近80%。

也就是说相互宝意外互助计划保的1—7级伤残，发生概率只有20%左右。

8—10级伤残是什么概念呢？我们拿《人身保险伤残评定标准》里的上肢伤残来感受下：

双手缺失或丧失功能大于等于30%，就属于8级伤残。

一旦发生了，对生活的影响还是很大的，治疗也要花不少钱。

2、意外伤害医疗不赔。

意外伤害医疗这事，其实我在聊返还型意外险时就强调过。

虽然意外身故和伤残一旦发生，就很严重，但发生概率相对较低。

我们生活中，其实更容易跌倒划伤、被猫抓狗咬等，这些事情发生后，一般只需要治疗。

《中国保险人群意外伤害风险报告》也显示，48.2%的意外伤害是跌倒坠落和无生命机械了力量导致（比如被割伤、划伤、砸伤）。

但相互宝意外互助不保意外医疗，意外受伤后产生的医疗费不赔。

所以我建议意外险一定要选保1—10级伤残，也一定要有意外伤害医疗保障的。

相互宝意外互助只关注了保费便宜，但忽略了重要的保障，尤其是高发的意外伤残和意外伤害医疗。

我不建议大家加入，不值得。

意外险本来就保费便宜，保额高。

0~60岁，150块钱就能搞定一整年的意外保障，真的没必要互助。

3

相互宝互助计划背靠支付宝，生长力量野蛮，目前已经有四个互助计划了。

如果自己和孩子已经有了重疾险，可以加入大病互助计划，多一份大病保障傍身。

有三高、糖尿病等慢性病的朋友或是50岁以上父母，也可以加入慢性病防癌或老年防癌计划。

不过前提是，先配置一份防癌险。

因为相互宝是互助计划，不是保险，会停售、会涨价。

今年买了，明年也许就没了或是分摊金太高，负担不起。

互助计划就像租房，今天你还在租，明天也可能就拆迁了。

而保险，尤其是保终身的重疾险和防癌险，更像是买房。

合同一旦签订，整个交费期间价格都变，保障也不会有变化。

至于公共交通意外互助，刚刚我也说了，不推荐。

我顺手做了一个成人保险方案，其中意外险一年只要150块钱，各种意外都能保。

今天先来看意外险，我选的是亚太安享（计划三)。

18~60岁都能买，一年只要150块钱，能赔的范围很广。

1、外来的、突发的、非本意的、非疾病造成的意外身故或伤残，都是赔50万。

这个意外是包含飞机、火车、轨道等公共交通意外。

而且航空意外身故/伤残，赔200万。

2、伤残是按《人身保险伤残评定标准》来的，保1—10级伤残。

假如又是可怜的老王，在意外中双手8级伤残（丧失功能大于等于30%）。

相互宝意外互助计划，不赔。

亚太安享（计划三）计划三赔30%保额，赔15万。

3、意外伤害医疗，最高报销2万。

而且是0免赔额，经社保或其他商业险先报销报销后就能100%赔付。

如果没有社保或是没经社保报销，也是0免赔，但赔付70%。

比如老王只是撞伤了，还没到残疾的程度。

去医院治疗，社保报销后花了500块钱，亚太安享（计划三）100%报销。

相互宝意外互助计划，也是不赔的。

亚太安享意外险一年一百多块钱的事，没必要互助。

重疾险，这次选的是达尔文号3号。

相互宝大病互助计划虽然也保大病，但也许今年买了，明年就停售了。

重疾险我建议首选保终身的，买定就不用担心停售、涨价等风险，到老了都有保障。

达尔文3号有三个亮点：

一是60岁前得了重疾，赔180%保额。

达尔文3号的重疾是目前最舍得赔钱的，买50万保额，60岁前首次重疾就赔90万。

钱不多，也能变相买到高保额。

二是中度脑中风，额外赔1次，赔60%保额。

达尔文3号有25种中症，赔2次，每次赔60%保额。

高发的中度脑中风，是额外赔1次，也是赔60%保额。

三是4种轻症，额外赔1次，赔45%保额。

自带50种轻症，赔3次，每次赔赔45%保额。

极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥和微创冠状动脉介入术这4种高发轻症，还额外赔1次，赔45%保额。

达尔文3号重、中、轻症都很舍得赔钱，重疾险的首选不会错。

今天方案里，达尔文3号重疾险我选的是重疾+中症+轻症保障。

预算多又想要加强癌症保障的朋友，可以选上癌症赔二次。

成年人的消费型重疾险，我也盘点了：

参考自己的预算和需求，轻松选对重疾险。

对了，钢铁战士1号又回来啦，身故变成了可选的。

男女消费型的单次重疾险，可以选。

定期寿险是瑞和2020。

定期寿险的保障很简单，不幸死亡了或全残了，就赔钱。

一般你买多少保额，就赔多少钱。

健康告知友好，免责条款少，保费又便宜的，就是定寿里的尖兵。

瑞和2020的健康告知和免责条款，都是目前最宽松的。

健康告知友好，只有3条，

比如没问到结节，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节都可以正常投保。

免责条款少，只有3条。

只有常规故意杀害、伤害、犯罪、自杀不赔。

无证驾驶、酒驾、吸毒等能赔，军事冲突、暴乱、武装叛乱等也能赔。

骑电动自行车，没有驾驶证的朋友可以作为首选。

百万医疗险我目前最看好的还是超越保，基础保障没有缺陷，续保条件和增值服务都是目前最好的。

刚聊过，今天就不再说了。详细的分析看这篇：8月最全百万医疗险测评！这三个最划算。

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最后给加入相互宝的朋友提个醒，相互宝的健康要求有个隐患，后面生病可能拿不到互助金。

今后确诊的健康问题，都要以2020年6月1日生效的健康要求为准。

也就是说，即使你是2018年最早一批加入的相互宝，以后出险申请理赔，都要以最新的健康要求为准。

这就是网络互助计划的不足，健康告知可以变、规则可以变、也可以停售，没有足够的安全感。

如果你买的是保险，合同一旦签订了，健康要求的变化就对你没影响。

这也是网络互助计划，不能代替保险的一大原因。

买保险不止要看眼前的需求，更要长远规划。

互助计划和保险产品间，也不一定非要分出个好坏对错。成年人的很多选择，是权衡利弊，选择最适合自己的那个。

最适合自己的，就是最好的。

今年最后一个假期就这样开始了，下次放假是2021年元旦

时间真快，大家中秋国庆8天要玩的开心、尽兴，当然也要注意安全。

最后祝大家中秋国庆快乐！

国庆假期，我准备写一下50多岁父母的保险方案。

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