社保中都有大病保险了，还有必要买商业重疾险吗？

相信很多认真听过学姐科普的朋友，对基本医疗保险，也就是“医保”，已经耳熟能详了。

现在几乎人人都有医保，平时我们看病报销，都用得上它。但如果罹患重症，住院花费巨大，单靠基本医保来解决所有的医药费是不现实的。

这时就轮到它的好兄弟——“大病医保”闪亮登场啦~

有小伙伴就疑惑了，大病医保是什么？主要保障哪些内容？跟重疾险有什么不同？别急，下面学姐逐一为大家解释~

大病医保是什么？

大病医保是指在一个自然年度内，对参保人超过城镇居民基本医疗保险基金最高支付限额以上的医疗费用，给予一定经济补偿的医疗保障制度。

它的保障对象分别是：城镇居民医疗保险参保人、新农合参保人。

大病医保同样属于社保中医疗保险的一部分，是在城乡居民医保基础上的“再保险”。简单的说，就是对基本医疗保险的一种补充。

它可以在基本医保报销后，对因患大病发生的高额医疗费进行二次报销，进一步扩大保障作用。

大病保险的报销范围是什么？

大病保险主要在参保人患大病发生高额医疗费用的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。

保障内容

由于各地区政策不同，所以大病医疗保险包含的疾病没有统一规定，常见的大病医保病种及报销范围如下：

✦ 恶性肿瘤治疗：包括恶性肿瘤化学治疗（含内分泌特异抗肿瘤治疗）、恶性肿瘤放射治疗、同位素抗肿瘤治疗、介入抗肿瘤治疗以及中医药抗肿瘤治疗；

✦ 重症尿毒症门诊血透腹透治疗；

✦ 肾移植后的抗排异治疗；

✦ 精神类大病治疗：精神分裂症、抑郁症（中、重度）、躁狂症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病。

符合大病医疗保险基金支付范围的医疗费用，按照当地规定的医疗保险药品目录、诊疗项目目录以及服务设施范围和支付标准报销。

不过，有些地方所谓的“大病”并不是指特定病种，而是按照个人医疗花费金额来界定的，不同的地区会有不同的界定。

比如北京，只有“符合北京市城乡居民基本医疗保险报销范围的费用，在基本医疗保险报销后”的高额费用，才纳入北京市城乡居民大病保险支付范围，进行“二次报销”。

无论是按费用来界定，还是按病种来界定，都必须是 “符合居民基本医疗保险报销范围”。

报销比例

以广州为例，在城乡居民医保缴纳年度内，通过住院或者进行门诊特定项目治疗发生的基本医疗费用中：

属于城乡居民医保统筹基金最高支付限额以下所对应的个人自付医疗费用，全年累计超过1.8万元以上部分支付50%；

全年累计超过城乡居民医保统筹基金最高支付限额以上部分，由大病保险资金支付70%。

在一个城乡居民医保年度内，大病保险资金累计支付参保人员基本医疗费用的年度最高限额为12万元。

但需注意的是，大病医保实施后，参保人连续参保2年以上、不满5年的，最高支付限额另外增加3万元。参保人连续参保满5年的，最高支付限额另外增加6万元。

大病医保和商业重疾险有什么区别？

“大病”“重疾”，这两个词看上去很像，但大病医保和重疾险就是两个不同的概念了，我们来看看它们有什么区别：

保险属性

大病医保属于社会保险范畴，具有保障性，不以盈利为目的；

而重疾险属于商业保险范畴，现在越来越多的人将购买重疾险作为一个补充和预防的手段。

保险目的

大病医保目的是解决人民群众因病致贫、因病返贫的问题；

商业重疾险缓解大病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

保障对象

大病医保的保障对象分别是城镇居民医疗保险参保人和新农合参保人；

商业重疾险保障的对象身份不受限制，只要投保人及被保险人符合保险公司的规定，并愿意履行合同条款即可。

保障内容

大病医保是在基本医疗保障的基础上，在参保（合）人患大病发生高额医疗费用的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障；

商业重疾险是按照商业保险公司条款约定，被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付。

缴费方式

大病医保从城镇居民医保基金、新农合基金中划拨，原则上不再额外增加群众个人缴费负担；

商业重疾险是自愿投保，由投保个人负担。

赔付条件

大病医保属于报销型，也就是根据钱花的多少来报，在看病时超过一定费用，交费时医院自动结算补偿；

商业重疾险则属于提前给付型，一旦符合合同规定里面的大病种类，则马上根据保额进行全额赔付，不会因为有大病医保的报销而有所缩水。

可见，在保障功能上，大病保险是“专款专用”，保障更主要的是集中在生病后的治疗期间内。

而商业重疾险相当于“生病损失补偿”，所能获得的赔付可以用于任何时间任何地方。

问题来了，既然大病医保也能报销高额医疗费用，还有必要买商业重疾险吗？

有了大病医保还要买重疾险吗？

大病医保作为基本医保的延伸，虽然一定程度上解决了居民“因病致贫、因病返贫”的问题，但它依然具有以下几点缺陷：

大病医保报销有限制

这一点和基本医保相同，受到医保报销三目录的限制，一些药品和诊疗项目可能不在报销范围内。

所以大病医保无法报销所有的医药费，且每年都有报销上限（以广州为例，最高12万元）。

当我们遇到一些动辄几十上百万的疾病，需要用到进口药、特效药时，基本医保与大病医保就显得相当无力了。

而重疾险的赔付金额就是保额，只要确诊重疾，且符合保险合同的理赔条件，会一次性赔付给你。

另外重疾险可以和医疗险叠加赔付，最终的赔偿金额很可能超过实际医疗花费。

大病医保无法立即赔付

大病医保属于报销型，也就是要先花钱后报销，门诊住院等费用需要自己先行垫付，一些人可能因支付不起高额医药费而延误治疗。

重疾险就不存在这个问题，一旦确诊，一次性赔付，让我们可以更及时、全方位的对抗疾病。

得了重疾的花费远不止治疗费

据统计，一个人生一场大病所花费的费用中，用于治疗的费用仅占1/3，而更多的花费集中在出院后，如营养、护理、康复及弥补收入上的损失等。

即使在看病过程中，为了达到更好的疗效、减轻病人的痛苦，在重疾的治疗方面有相当大的比例是需要自费的项目，这些不在大病医保报销范围。

就算在能报销的治疗项目和药物的目录内，在医保报销的范围外，经常还有相当比例的因重疾而产生的医药费用，而大病医保也仅报销这其中的一半，其余的还是要自己负担。

总的来说，大病医保保费低但是报销额度也低，且需要自行垫付；而重疾险可以提前给付，赔付全额，但它只管大病，保费高。

可以看出，重疾险与大病医保并不冲突，而是相互补充、相互依存的。

所以，即使有大病医保，也可以补充购买商业重疾险来转移风险，可以有效弥补医保的不足，缓解家庭的经济压力。