喵叔优选 篇十四：12款多次赔付重疾险测评：重疾多次赔付值得买吗?

市售某款多次赔付重疾险

一份重疾险最高赔付9倍的保额！

听了是不是有点小激动？

这其实是宣传噱头。

不是说患病就赔9倍，而是患不同的疾病，可以获得多次保额赔付。但现实中，患9次不同的疾病，概率是非常低的。

重疾多次赔付，是最近两年重疾险设计的热门方向，重疾多次赔付究竟实不实用？

今天，喵叔深入聊一聊重疾险多次赔付，并测评市面上热销的几款多次赔付重疾险：

• 多次赔付重疾险值得买吗？

• 购买多次赔付重疾险，要注意什么？

• 12款多次赔付重疾险横向对比

• 多次赔付重疾险产品分析

• 思考：买保险什么最重要？

多次赔付重疾险值得买吗？

传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险，身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。

多次赔付重疾险，在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付：首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。

此外，大部分多次赔付重疾险，产品设计为重大疾病分组，同一组的疾病，赔付过一次后，则整组的疾病保障都失效。

跟单次赔付重疾险一样，大部分产品，首次发生重疾后，身故、轻症、中症等责任一般也同时终止。

弘康多啦A保重疾险条款

举个栗子

小毛投保了弘康多啦A保重疾险：

第1年罹患不典型心肌梗塞（轻症），

第2年确诊恶性肿瘤（A组重疾），

第3年确诊终末期肾病（D组重疾），

第4年身故。

根据合同约定，小毛第1年的轻症，第2、第3年的重疾都可以获得相应的赔偿金，身故则因重疾理赔过就失去了保障。

多次赔付重疾险，可以给我们多重保障。但是这里有一个关键问题要考虑：重疾发生一次赔付之后，再次赔付的概率有大？

这涉及上面提到的分组和间隔期的问题，另外还跟年龄关系密切，首次重疾时年龄越小，得到二次赔付的概率相对也会越高。

其实，人一生中发生两次重疾的概率不会很高，而且还要满足间隔期、分组等要求，能得到二次或多次赔付的概率是非常低的。

这从多次赔付与单次赔付的保费相差不大，可以得到验证：

30岁男性，购买带身故保障的重疾险，50万保终身，30年缴费；

重疾单次赔付的复星康乐e生，每年保费8094元；

重疾多次赔付的弘康哆啦A保，每年保费8600元；

两者保费相差仅6%左右。

我们在考虑多次赔付的重疾险的时候，一定要谨慎。特别是与单次赔付重疾险价格相差过大时，一定要问自己是否值得。

当然，随着医疗科技的进步，很多绝症变成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。

重疾多次赔付能用上的概率，会越来越高。如果保费预算比较充足，充分考虑下，买多次赔付重疾险也未尝不可。

购买多次赔付重疾险，要注意什么？

1、分组

大部分多次赔付重疾险，把保障的重大疾病分布在2-6组里。每个分组一般最多赔付一次，理赔过一次后，该组责任终止，但其他组的疾病保障依然有效。

弘康哆啦A保的重疾分组示例

每个多次赔付重疾险产品的分组设计都不一样。

对于投保人来说，不分组的产品最好，但是也会相对价格高（看第三部分的测评表格就知道了）。

分组的产品则分组越多越好， 发生概率大的重疾（6大重疾）平均分布不同组，也更有利与消费者。

2、间隔期

对于多次赔付重疾险，我们还要关注多次赔付疾病的间隔期，对于投保人来说，间隔期肯定越短越好。

目前市场上间隔期比较友好的设计是，重疾间隔180天，癌症二次赔付间隔3年。比如下图是弘康多倍保条款中第二次重疾保险金的约定：

12款多次赔付重疾险横向对比

前一段时间，百年人寿产品架构调整，高性价比的百年守卫者1号，百年童佳倍等重疾多次赔付重疾险下架，引起大家关注。

其实保险产品叠换很正常，大家不必因为停售而仓促购买。百年守卫者1号下架了，并不表示没有更好的产品。

今天我们就一起看看，热门的12款重疾多次赔付的产品哪款性价比最好：

• 百年守卫者1号
  

• 弘康人寿哆啦A保（弘康多倍保）

• 工银安盛御享人生重疾险

• 复兴保德信星满意重疾险

• 华夏人寿常青藤（多倍版）重疾险

• 天安人寿爱守护2019重大疾病保险

• 恒大人寿万年青重大疾病保险

• 同方全球康健一生智尊版重疾险

• 全佑惠享荣耀2019全能保重疾险

• 中国人寿康宁终身重疾至尊版

• 百年人寿康惠保（多倍版）重大疾病保险

• 中意人寿悦享安康2019重疾险

• 长生人寿长生福御享版

点击看大图

按照惯例，先直接上结论，后续慢慢分析每个产品：

性价比最高

不带身故责任，百年康惠保（多倍版），价格非常便宜，而且不分组，无间隔期，对消费者比较友好。

带身故责任，则弘康哆啦A保，价格最便宜，虽然比已经下架的守卫者一号贵5%左右。但是弘康多倍保的投保条件友好，智能核保很强大，优于百年系产品。

保障最全面

长生福御享版，保障非常全面：疾病不分组外，轻症、中症的保额比较高，除了重疾2次保障，还有身故、高残、疾病终末期、恶性肿瘤医疗保险金等保障。家庭预算充足的朋友可以考虑。

12款多次赔付重疾险产品分析

百年人寿康惠保多倍版

百年人寿康惠保多倍版重疾险，是不带身故责任的，保障责任包括：

1. 100种重疾不分组赔付2次；

2. 20种中症不分组赔付2次，赔付50%基本保额；

3. 35种轻症不分组赔付3次，30%基本保额；

4. 投保20万额度以上可以享受医院绿通服务。

因为不带身故责任，所以百年人寿康惠保（多倍版），再次把性价比做到极致！如比重疾分组赔付的弘康哆啦A保便宜10%-20%，比重疾不分组的长生福便宜30%-40%。

此外，百年康惠保多倍版的【轻症】和【中症】是可以选择，要不要选，可以依据个人情况。

弘康多啦A保

弘康哆啦A保，是资深网红，也是目前带身故责任的多次赔付重疾险里面，价格最便宜的，保障责任包括：

1. 105种重疾分4组，赔付3次，间隔期180天。6种高发重疾平均分布，癌症和高发的心脏疾病、脑中风，是分在不同组别的，分组较友好；

2. 30种轻症分4组赔付2次，间隔期180天，30%基本保额。分组设计比不上目前主流的不分组了，但是保额还是中上水平；

3. 身故18岁前赔保费；后则赔保额。

哆啦A保的亮点有：

1、可以附加重大疾病医疗保险，300万保额超级便宜，30岁男性，保50万，30年缴费，附加医疗险只要多交10块钱，简直不要钱！

当然这么便宜是有代价的，举个例子：买了50万保额的重疾险，得了重疾，花费的钱超过50万，才能用到这个医疗险。

2、健康告知相对宽松，常见的乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，只要肝功能不存在异常，通过智能核保，可以加费承保。

长生人寿长生福御享版

长生福可以说是，多次赔付重疾险里面的*级配套，保障非常全面：

1. 100种重疾，不分组赔付2次；

2. 20种中症赔付2次，60%保额；

3. 40种轻症赔付3次，35%保额，并会递增到45%；

4. 其他：高残赔付保额；疾病终末期赔付保额；恶性肿瘤后续医疗保险金等。

长生福的保障很全面，中症轻症赔付额高，条款对消费者比较友好。但是长生福的价格也比较高，只适合保险预算较高的家庭。

复星保德信星满意

复星保德信背后的金主是中国百强企业上海复星集团，美国人寿保险巨头保德信保险公司，可以说是强强联合的产物。

星满意是复星保德信人寿重点产品，这款产品的亮点有：

1. 癌症单独分组，不影响其他组别的重疾理赔，是分组的产品里最好的。

2. 保额会增长，重疾可以理赔5次，每次保额涨10%，当然一般人可用不到5次理赔，但是在保费相差不大情况下，这当然对消费者来说是好的。

星满意的主要不足在于，轻症首次赔付仅20%基本保额，虽然保额也会增长，但是这方面还是弱于赔付30%保额的产品。

天安人寿健康源2019

天安人寿健康源2019，是一款保障非常全面的多次赔付重疾险，是继长生福后，另一款*级配套的重疾险：

1. 106种重疾，分6组，赔付6次；

2. 20种中症赔付2次，60%保额，不分组，无间隔，中症保额高；

3. 35种轻症赔付4次，45%保额，不分组，无间隔，轻症保额高；

4. 其他：癌症二次赔付，60岁后住院津贴，疾病终末期保障，返还保费可以选择。

健康源2019产品亮点有：

1、癌症二次赔付包括：不同部位早期癌症的二次赔付45%保额，和间隔5年的癌症的二次赔付。癌症多次赔付是相对实用的保障，不过间隔5年有点长。

2、60岁后住院津贴，0.1%保额/天的住院津贴，如，50万保额可获500元/天。我们知道，重疾险是只保障约定疾病的，老年人可能会各种各样的原因住院，即便有重疾险，也用不上，而这个条款对消费者显然是有利的。

天安人寿还有一款叫爱守护2019的多次赔付重疾险，与健康源2019是保障责任非常相似，价格也只相差几块钱。总体来说，这两款产品性价比都不错。

这里要提醒一下，这两款产品在3月底准备下架，如果之前已经有意向购买，要赶紧决定咯；如果没有关注过这两款产品，切记不要仓促购买，可以找我们详细咨询。

工银安盛御享人生

御享人生是工银安盛人寿的一款多次赔付重疾险，保障内容跟弘康哆啦A保非常相似，但是价格比哆啦A保高，所以就不推荐了。

此外，该款产品对于一些老年人高发重疾，如严重阿尔茨海默症、严重帕金森，只保到70周岁，保障有缺陷。

华夏人寿常青藤多倍版

华夏常青树多倍版3月14日已经停售了，不少小伙伴开始问华夏常青藤多倍版这款产品怎么样，我们先看它的保障内容：

1. 100种重疾，6次赔付；

2. 20种中症赔付2次，50%保额；

3. 35种轻症赔付2次，30%保额；

4. 其他保障：全残、疾病终末期等。

华夏常青藤多倍版保障比较全面，价格比弘康哆啦A保高12%左右，缴费期最高20年，缴费压力较大，不适合一般工薪家庭。

常青藤多倍版总体来说性价比一般，如果不是钟爱传统线下保险公司，并不推荐。

中意人寿悦享安康2019

中意悦享安康2019的特点是重疾、轻症均不分组。

另外，悦享安康重疾理赔后仍赔付轻症，比较有特色的地方。

不过，悦享安康也存在一些缺点：轻症保障只有 10 种，比较高发的慢性肾功能衰竭和单侧肾脏切除没有包含。

最后，说说测评列表中的恒大万年青、同方全球康健一生智尊版、友邦全佑惠享荣耀2019全能保、中国人寿康宁终身重疾至尊版，这三款产品价格偏高，如果不是对品牌有特殊偏好，喵叔不建议大家购买~

思考：买保险什么最重要？

每个家庭的保障需求可能都不一样，但是大部分人买保险，都是为了避免家庭财务风险的。

从这个角度看，买保险，保额最重要。

我们可以换个思路：把重疾险因多次赔付而增加的保费，节省下来，用于加保一份定期的消费型重疾险，就可以把第一次重疾的保额做得更高。喵叔认为，这对于一般工薪家庭来说，意义更大。

买保险要坚守自己的初衷，不要被产品的营销宣传迷惑了~

关于重疾险，喵叔一直认为，纯消费型重疾险把终身寿险责任剔除，缴费、保障期限更灵活，更适合普通工薪家庭。

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