年末了，保险公司竟出了个“大卧底”

Hello，大家好，我是johnny，是一名当过医生的保险核保师（决定你能不能买保险的那个人），上周写了一篇甲状腺结节投保的文章，网友的评论很多，但疑问更多，今天我就结合自己的工作经历，和大家说说「保险核保」的事情，也算是透老底了。

很多人都是身体出了点状况才想起买保险，所以在工作中，我经常会碰到小A这种客户。

前些天，小 A 参加了公司组织的免费体检，拿到体检报告后，惊讶的发现体检总论有“甲状腺结节”，虽然医生建议观察复查即可，但小 A 还是忧心忡忡，想投个重疾险，雪上加霜的是还被拒保了...

本文主要为您透露下以下3点内容：

1. 是谁不让你买保险？

2. 智能核保真会出错吗？

3. 被拒保了怎么办？

一、是谁不让你买保险？

首先，我们看看核保是什么？核保就是保险公司对投保申请人的风险评估与分类，做出不同的核保结论，说得通俗一点，就是用一个筛子把风险高的人群逐步筛除掉，控制风险：

• 按标准保险费率可接受 即标体承保

• 按标准保险费率可接受部分责任免除 即除外责任

• 增加保险费（非标准费率）可接受 即加费承保

• 任何条件均不能接受，即拒绝或延期投保申请

我们核保师最重要的工作就是要收集各类有效信息，评估风险点：

• 我会根据现有的资料，评估你的健康风险

• 我会根据你的财务状况，去评估你申请的保障险种和额度是否合理

• 我会根据是否有吸烟酗酒等嗜好，去评估你的生活方式是否健康

• 我会评估你的职业是否存在风险

• 是否会参与高危运动？

……全方位去确定投保人的风险，毕竟我们是保险公司现金流的守门人，我们是风险的厌恶者。

核保师会依据投保申请的各种有效信息进行整体的风险评估，做出相应的核保结论。

比如小 C ，男性，30岁，职业为出租车司机，年收入10万，每年体检，身体状况总体良好，有点轻度脂肪肝，没有吸烟，偶尔喝点酒，不参与高危运动。想投重疾50万，寿险500万。

那么针对小 C 的需求，我会怎么看呢，会答应吗？

年轻男性，只是有点脂肪肝，没有不良嗜好，不是高危职业，一般可以重疾、寿险可以正常承保，50万的重疾保额比较合理

但年收入10万，想要投寿险500万，保额是年收入的50倍，与收入水平明显不符（想想之前的买3000万保险杀妻案，有点异常），这个需要降低保额，或者提供相应财务资料核保，不能直接投保。

二、智能核保真会出错吗？

而这些信息中，大家最熟悉的就是健康状况的核保了，核保问询中一般包括了当前健康状况、既往病史、体格、吸烟情况、家族史等。

作为一名资深核保师，分享几点建议：

1、有问询才需要告知

只有明确存在健康告知询问的事项，才需要告知核保，若完全没有限制，那就可以大大方方的购买；

2、 有相应异常才进入智能核保

智能核保让不少有健康异常的被保人可以便捷的在线完成投保，有细心的客户发现了智能核保的“尴尬细节”：部分疾病是健康告知内容没有而智能核保有的，也有部分疾病是智能核保有而健康告知内容没有，这到底怎么回事？

其实，道理是一样的，如果没有被询问的内容，不用进智能核保，不管智能核保里有没有这些疾病，前提就是完全符合健康告知；而询问里有的疾病，智能核保里没有，那么这种情况就是不符合健康告知，不能直接在线投保了。

三、被拒保了怎么办？

家里老人年纪大了，被拒保是很常有的事，好不容易下定决心去买保险，兴冲冲申请核保，然鹅最后却被拒保了，这是很难受滴，假如真的被拒保了应该怎么办呢？别慌，别慌，办法多的是。

其中，最重要、首先要做的就是要搞清楚被拒保的原因：

• 若是因为提供的资料不齐全，或没有复查资料导致无法评估的，那么积极配合资料补充；

• 若是因为高危职业被拒保的，后更换低风险职业则可承保；

• 若是因为肥胖被拒保的，如BMI 值 35 的客户，后面坚持锻炼优化饮食减肥成功并维持BMI 值在27 左右，再次投保则可正常承保了；

• 若是因为甲状腺结节被拒保的，若后续的复查资料提示甲状腺结节缩小甚至消失，或者已手术切除证实为良性结节的，此时风险降低了，可以重新申请核保；

  
  

也可以尝试申请其他的保险产品的核保，不同保险公司不同产品可接受的风险度不同，相应的核保要求也不同，现在甲状腺结节的核保整体比以前宽松，部分甲状腺结节重疾险也能标体承保的，所以说可以多尝试。

另外，假设是甲状腺结节手术后诊断为甲状腺癌而被拒保的，虽然可选择的保险不多，但是仍有少数保险公司推出了可承保甲状腺癌的产品。

四、写在最后

总之，核保是为了更好的评估风险，被拒保或延期固然让人不高兴，但如果没有核保，就意味着更高的出险率和偿付率，反过来会让买保险更贵。所以，还是让核保员客观公平有爱的进行核保吧。