医生都说没问题，凭什么拒保我

2020年是魔幻的开局，新冠疫情突如其来，几乎让所有人都措手不及，生活节奏几乎被打乱，同时也让很多人开始有了风险意识，纷纷为自己或家人配置一些保险。

但是，在投保过程中，很多人却傻眼了，因为身体原因买不了保险！

明明体检报告上的一些小问题，比如结节、囊肿、息肉等，医生都说没事，不用管，定期随访就好了，为什么保险公司会因为这个拒保呢？

其实这是核保医学和临床医学的区别，两者关注点是不一样的。

临床医学：

• 医生的职责是救死扶伤，主要注重治疗。所以医生的判断标准是临床医学，主要看现阶段是否需要治疗及能否治疗，严不严重有没有生命危险等等。

• 如果暂时不需要治疗，那就缓一缓，等病情发展到需要治疗以及能治疗的地步，这时就该医生上场了。例如一些常见问题：结节（甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等）、血常规尿常规异常、脂肪肝、三高等等，并没有达到需要治疗的阶段，所以医生会说，没什么大问题，多注意休息，注意饮食清淡，定期随访即可。

核保医学：

• 保险公司的判断标准则完全不一样，称为核保医学。主要通过身体异常情况来判断未来几年甚至几十年的风险概率有多高，不只是看当下有没有发病。

• 保险公司收了你的保费，就要对你负责，要承担未来高额的赔偿风险。所以保险公司的核保老师就要负责审核投保人和被保险人的身体状况。

我们买保险是为了以小博大，通过保险公司来转移突发风险。

但是保险公司也不傻，更不是慈善机构，也是以营利为目的，如果明显会给自己带来很大风险的，保险公司也不会随意接受。

这也就是为什么很多医生说没什么问题的“小问题”，到了保险公司这，却成了会影响核保的、需要注意的“大问题”了。

一般来说，核保结论分5种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。如果身体状况异常的，可能会被要求加费或者除外承保。

如果计划要买保险，该怎么做呢？

1、不要特意为了买保险而去做体检。

虽然定期体检，可以及时发现身体的异常状况，有利于防患于未然，但如果已经有买保险的想法了，最好就少做体检，尽量不做。等保险配置好了，过了保险等待期后，再考虑做体检。

除非投保时涉及到核保问题，保险公司需要我们做专项检查，我们再考虑做复查。

这里需要注意的是，哪里有问题检查哪里，千万不要全身来个全面检查，万一又查出来其他异常，可能就买不了保险了，得不偿失。

2、不要忽略任何身体异常情况。

如果已经做了体检，一定不要忽略体检报告中的“小异常”。

拿着体检报告，仔细核对保险产品的健康告知，一旦涉及到健康告知问询，就一定要如实告知，提供报告进行核保（必要时，还需要做复查或进一步专科诊断）。

千万不要隐瞒告知投保，一旦发生理赔，保险公司会全面调查，所有检查记录保险公司都能查到，调查能力非常惊人，隐瞒告知投保，最后一定是拒赔。

感兴趣大家可以看这篇文章《保险公司理赔大揭秘，调查方式无孔不入！》

这里需要注意一点：如实告知，不是全部告知，就是健康告知问到的，我们如实告知就可以，没有问到的，默认没有。

总而言之，买保险是门技术活，如实告知，找到专业的人帮你，事半功倍。

买保险经不起等，一定要趁年轻趁健康的时候买，不然身体出现异常，那我们就不是在买保险，而是在申请保险理赔了。

买保险不是为了一定要用得上，而是万一出险，有保障在，我们可以不用那么慌！