你的养老金真的够吗？很多人都有这个误区

十步有个邻居张阿姨，今年50多岁了。几个月前，在张阿姨身上发生了一件大事：

张阿姨的儿子偷偷转走了她辛苦攒下的20万块钱，本想趁着币圈大热，挣点快钱，结果亏的血本无归。

张阿姨的儿子也没脸再回来，听说是跑到南方打工去了。

这件事在附近传开了之后，很多邻居都很同情张阿姨。

从那以后，几乎很少能见到张阿姨，有时候在小区公园看到她，也都是一个人远离人群坐着，静静的看着公园里人来人往，一句话也不说。偶尔有熟人过去跟她打招呼，她也是淡淡一笑。

有一次，我鼓起勇气走过去跟张阿姨打招呼，她对我微笑之后就没再理我，眼睛依旧直直的看向人群。我也不知道该说什么，于是就静静在她旁边坐了下来。

隔了很久，张阿姨像是在跟我说，也像在问她自己：你说人这一辈子辛辛苦苦，到底是为了什么呢？

十步很想说点什么回应她，可是话到了嘴边又说不出了，大概也没有什么话能真正安慰到她，于是，我默默的抱了抱她。

后来，十步才知道，张阿姨没有了这些积蓄，每个月只能领不到一千块钱的养老金，生活拮据，又哪里能安逸快乐起来。

其实，很多人都对养老有一定的误区，以为靠养老金和多年的储蓄，就可以保证老年生活衣食无忧。看了张阿姨的例子，希望可以提醒更多的人，提前重视起自己的养老问题了。

01 多少钱才足够养老？

如果要保持目前的生活品质，养老金至少要达到现在工资水平的60%-80%。

假如现在的工资是6000元，那养老金最少要在3600-4800元之间。

只靠社保的养老金显然是不够用的。

而且“延迟退休”、“老龄化”时时刻刻都在提醒我们，养老问题的严重性，未来能维持怎样的养老金水平，也都是个未知数。

如果退休后养老金能领2500元，为了达到3600元的门槛，就需要其他方式进行补充。

02 可以通过哪些方式补充养老金？

既然是补充养老金，那至少要像养老保险一样：固定领取、收入稳定、0风险。

如果选择的养老方式风险高，不保本，那就没有任何养老的意义了。

很多人首先会想到的就是银行储蓄，或者是购买国债，这两种方式都很“保险”。

下面十步整理了一些符合“稳定固收”、“低风险”的理财方式。

首先，是银行储蓄。

2021年最新公布的1-5年定期储蓄利率在1.75%-2.75%之间，而我国在2019年的通货膨胀率就已经在2.4%左右了。

另外，定期储蓄最长只有5年的存期，5年后重新存入的利息却没法保证。

还有一点需要注意，如果存款超过50万，一旦这家银行破产，原来的本金和利息加起来，政府最多也只能赔50万。

其次，是国债。

国债可以说是最安全的一种理财方式，稳定性好。不过，利率也同样不高。

而且，国债到期后，一次性还本付息，所有的钱一下子都回到自己手里，万一遇到张阿姨这样的情况，被挪用也只有平白上火的份。

有的人会说，可以多买几套房啊，收益也稳定。

房子是个好东西，作为固定资产，可卖可租。不过，门槛真的不会太高了吗？

虽然一线城市的房价一涨再涨，深圳一套学区房就要上千万，但二三线城市的房子，增值空间就太低了。

更何况，靠买房养老也有一定风险，这些年很多骗子盯上了“以房养老”这块市场，不少老人上当受骗，房子没了，钱也没了。

还有一种是被动型基金。

与主动型基金不同，被动型基金并不寻求超越市场的表现。

一般与指数挂钩，把资金分散到指数中的不同行业，不会有猛烈的波动。

不过，基金市场到底还是有风险存在，毕竟没有合同能够保证利益，资金也不是百分百安全。

最后，是商业养老保险。前面四种养老方式都有各自的不足：有的利率低，甚至跑不赢通胀；有的门槛高，一般人要不起；有的存期太短，缺乏长期规划；还有的一次性领取，养老金还有可能被挪用或被骗。

不过商业养老不同，它弥补了上面这些不足，也是我们常说的养老年金。

它跟社保养老保险的模式基本一样，就是每月或者每年，强制自己存一笔钱，平时取不出来，让它可以稳定增值。只不过养老年金的形式和规则都更加灵活，不同保险公司的产品也存在差异。

03 商业养老保险都有哪些特点？

通常商业养老分为两种，一种是纯养老型，一种是兼顾后代。这里十步只讲纯养老的类型。

收益率高：

与定期储蓄和储蓄国债使用单利计算收益的方式不同，商业养老金通常用IRR作为利率，近似可以看做是复利。

目前收益最高的产品，80岁时IRR可以达到3.52%，本金翻了2.4倍左右。

到90岁时，IRR甚至可以达到4.16%，本金可以翻4倍。

稳定性强：

商业养老保险的收益都是写进合同的，现在投入多少钱，直接可以决定未来每个月可以领取多少钱，不用担心利率变动。

收益确定：

而且通常都会包含保证领取期限，在开始领取后的一定期限内，不论是否活着，都能拿到固定的一笔钱，而且，可以活多久领多久。

如果家族有长寿基因，或者是生活比较自律的人，那就赚的更多了。

存期长：

一般女性最早是55岁开始领取，男性最早60岁开始领取，如果小王今年25岁，需要经历最短35年的存期才能领取，存期越长，整体收益也会增值较多。

强制储蓄：

每个月固定存点钱，不管是不是答应了自己不去动用它，但它就在那里，取不出、花不掉。

“月光族”真的是太需要这样的方式给自己攒一笔钱，然后惊艳所有人了。

怎么样选择合适自己的商业养老保险呢？收益要稳定；存期要尽可能长；最重要的是收益要好，可以通过利率和收益率IRR判断。

04 总结一下

商业养老保险，除了适合想补充社保养老的人以外，更适合灵活就业者和年龄较大的人投保。

十步有个客户，快50岁了，之前一直没交过社保，如果现在开始交社保，退休前也交不够15年了。

于是就通过一次性缴费，把这些年的储蓄放到了一款养老年金里。

一样可以在55岁退休开始领养老金，活到老领到老。

十步建议，如果不想退休后的生活品质下降太多，但靠社保养老，还远远不够。

如果想避免张阿姨这种不幸发生，最好是把一部分积蓄变成养老金，每月固定领取，就算孩子败家，也不耽误自己养老。

最后，祝愿所有的人都能老有所养，平安喜乐。