养娃到底要花多少钱？三胎来了你敢要吗？

最近，“三胎”“鸡娃”“内卷”“躺平”等词语频上热搜，引发社会共鸣。

养孩子除了心累、焦虑之外，钱是最基础的刚需。年轻人之所以选择躺平，拒绝生娃，正是因为教育内卷化导致鸡娃现象严重，不得不买的学区房、非报不可的课外班，不只是孩子的重负，更是家长们无法承受之重。

养娃到底要花多少钱？三胎来了你敢要吗？我们特地做了这份调研报告，供各位家长们参考。

不想看详细计算过程的，可以直接阅读黑色重点字体。

01. 孕产阶段

孕产阶段主要包括孕期检查、各类营养品、水果饮食等花费，以及生产期间的医疗费和产后护理等。

图：北大妇儿一位普通档宝妈的孕检及挂号费用

图：北大妇儿一位普通档宝妈的孕检及挂号费用

根据就医和产后护理品质的不同，孕产阶段花费差异巨大：

☛如果在公立医院生娃：产检+顺产花费大约2万元左右，剖腹产花费更高一些。各地医保报销比例不同，在一二线城市医保报销后实际花费约1.5万左右。

当然这不包含无创（约2300元）、耳聋（约1000元）、基因检测（约3500元）、导乐（全程约1000元）、无痛分娩（约3000元）、单人病房（约每天1300元）等全额自费项目，而且是在分娩顺利的情况下的花费。

如果剖腹产过程复杂，伴有新生儿疾病等，花费就无法估量了。

☛如果在私立医院生娃：如和睦家、美中宜和、新世纪儿童、卓正等高端私立医院，一般都有孕产套餐可以买，常规是6万元起步，但实际花费往往远高于套餐价，因为生产期间会出现各种突发状况，医疗费、住院费等还要额外加，上不封顶。

☛如果产后去月子中心：这部分花费普通的在3-8万之间，服务越好的月子中心，价格越高，几十万也是有的。

总之，仅以一般普通人的孕产花费计算，在一切顺利的情况下，花费大概在1万-4万之间。

当然这还没算孕产期间的工资损失，虽然有生育保险补贴，但绝大多数人能拿到手的钱，远低于正常工作时的工资，这也是一笔不小的损失。

02. 0-3岁抚育阶段

在医院的孕产花费只是凤毛菱角，真正的高额开销在于：买买买！

从第一次胎动开始，母亲们就开启了控制不住的购物欲，宝宝的衣食住行娱一应俱全。这部分花费主要包括喂食类、洗护类、日用类、床品及出行类、婴儿衣帽类、玩具类、图书类，还有孩子的保险等。

这些杂七杂八的购物花费每年约1.5万元左右（三年共计约4.5万），这个预算仅限购普通商品，不包括这种的：

或者这种的：

奶粉+辅食看品质，普通家庭每月500元-1000元，一年花费约1万元（三年共计约3万元）。宝宝保险按1万元计算，早教、医疗按2万计算。

总的算下来，0-3岁孩子扶育阶段的花费，也得10万左右。

当然这只是标准配置，不包括请月嫂、请保姆、请父母来照顾孩子的额外花费，甚至许多宝妈辞掉原本的工作，全职在家照顾孩子，所损失的职业机会和工资收入，更无法估算。

03. 4-6岁幼儿园阶段

到宝宝的教育阶段，不同经济水平的家庭，在教育支出上差异巨大，主要包括幼儿园学费、餐费、服装费、疫苗费、玩具费、课外班花费等。

☛如果读公立幼儿园：一二线城市的每月花费在1000元左右，三年共计要花掉约3万元。

读公立幼儿园的前提是得有房[狗头]

☛如果没买房，就得读民办幼儿园：学费每月约3千元，三年共计约8万元。

其他服装鞋帽、医疗花费、绘本玩具、餐饮零食等，按照最基础的每月1000元来算，三年共计3万元左右。

课外兴趣班，包括英语班、算术班、乐器班、舞蹈班、口才班、篮球班、书法班等等，不同家长给孩子报的数量不同，花费差异很大。

我们仅以最普通的，只报2个课外班计算：

一周2次课外班，每次200元左右，一年52个周，三年共计花费约6万元。

以上汇总，4-6岁幼儿园阶段需要的总花费，大约在12万-20万之间（不包括买房、请阿姨、接送孩子等额外支出）

04. 7-12岁小学阶段

如果已经买房，读公立小学是免学费的，没买房则要读民办小学。一二线城市的民办小学大约6000元一学期，6年共计学费7万元左右。

校内的花费只是九牛一毛，小学阶段的主要开销在于课外。据调查数据显示，2019年全国平均高中升学率约为50%，这意味着有一半的孩子连高中都考不上，直接被分流到中职技校。

但绝大多数家长仍然希望自己的孩子，未来能从事相对稳定的办公室的工作，不被学历门槛卡脖子，所以考大学是家长们的一致目标。

这场教育竞赛，从小学一年级就开始了！网上有一份《2018年中小学生减负调查报告》：

62%的孩子报了课外辅导班，家长陪孩子上辅导班平均每周6小时，年均花费1.2万元，最高达到30万元。

遗憾的是，“参加课外补习对成绩提升不显著”[裂开]

但是，没有家长愿意主动弃赛，即使孩子成绩不理想，辅导班仍然要坚持要上！——“内卷”一词的真实写照。

按年均1.2万元的课外辅导花费计算，6年小学总共要支出8万元左右。如果读民办学校，还要加上学费，仅教育方面就要花掉约15万元。

除教育外，还有不少家长带孩子旅游，参加夏令营等活动，还有购买电话手表、平板电脑等电子设备，这些额外的支出，按年均1万元来计算，6年也要花掉6万元左右。

以上合计，7-12岁小学阶段花费合计约20万元。

05. 13-18岁初高中阶段

初中和高中阶段的花费，主要看读什么学校。如果是读公立学校，免学费，花不了多少钱。如果读民办学校，外加课外辅导班，花费就比较高了。

图：一线城市的升学体系

在一二线城市，初中和高中择校是一门玄学。大城市的优质教育资源，集中在少数学校里，稍有名气的民办初中，学费一年动辄几万元，还不包括食宿和一些隐形费用，一位家长透露：“仅初中三年下来，十几二十万肯定是跑不了。”

而且，中考已经成为了分水岭，考好了上高中，考不好上中职。能上高中的，至少能再读个大专文凭，比中职的3+2含金量高不少，身边人际网也不同。所以家长们挤破头也要让孩子上一所好初中，读一所好的民办学校，为高中和大学准备“门票”。

升学竞争的惨烈程度，参见热播剧《小舍得》。

网上有一篇北京各民办中学的收费，取其中一家较普通的，其收费如下：

学费：16500元/学期

住宿费：1500元/学期

餐费：4300元/学期

6年12学期汇总约25万元左右。

课外补习班仍按照年均1.2元计算，6年要支出8万元左右。如果学习艺术类等烧钱的专业，花费就更高了。

总的来说，13-18岁初高中阶段的花费，可以简单直白的理解为：为了取得好成绩，总计花费至少要30万左右。

如果有房有资格读公立学校，而且对学习成绩没追求，也不参加课外辅导班，10万以内足够了——但这样的家长，在地球上存在吗？！

06. 19-22岁大学阶段

经过前面18年的艰苦奋斗，孩子终于进入了大学校园。开心之余，肩上担子也轻了不少。终于不用上课外班了！

大学学费多少钱？国内的公立本科大学：普通专业学费每年约5000元，艺术类专业学费每年约1万元。民办本科大学：每年学费约2万-4万元。

假设孩子在国内就读普通专业，4年学费共计约2万-8万元。除学费外，还有住宿费、生活费、学习用品费等，按每年2万元计算，4年共需8万元左右。

总计：如果在国内读大学，花费最低约10万-16万元。

如果在国外留学：很多家长从高中就把孩子送到国外上学，以美国为例，高中和本科每年花费约50万人民币，高中三年+本科四年最低需要350万-500万人民币。

图：2020年美国学校学费及涨幅

不同国家、学校、专业，花费差异巨大，留学花费得具体看选择哪所学校。

07. 23-25岁研究生阶段

孩子如果能进入这个阶段，作为家长我们砸锅卖铁都会觉得开心吧[激动]

如果研究生就读于国内学校：学术型硕士每年学费8000元，专业硕士学费略高，在1万-2万左右（不包括MBA那种的）

图：北京邮电大学2020级硕士研究生学费标准

研究生期间有一些奖学金或科研项目补助，学费支出不会太高，核心最主要的支出在于生活费。

二十多岁的年轻人，对生活品质开始有追求了，鞋要买AJ的，手机电脑要有面儿的，同学一起出去聚会玩耍，少不了买单。顺手再谈个朋友，碎钞机一拖一。

假设仍然按照大学期间每年2万元的生活费标准来算，

23-25岁研究生阶段在国内上学，最低需要花费约8万-12万。

如果研究生期间就读于国外学校：花费和本科差不多，以美国为例，每年需要50万左右，3年研究生至少需要150万-200万。

08. 26岁后婚嫁阶段

除极少数继续读博士的，绝大多数吞金兽终于毕业了！！！

到这儿就完事大吉了吗？naive！接下来，孩子该结婚买房了！！！

特别是家里有“建设银行”的，任重而道远...婚礼彩金、购房首付，是大部分普通家庭又要面临的一笔高昂支出。

具体花费丰俭由人，有一毛不拔的家长，也有百万豪车、千万房产的婚礼，孩子26岁之后的花费，这里就不细算了。

综上，从孕产到孩子毕业，在一切顺利的情况下，以当下中国最普通的家庭来算，最低花费总计约92万元！

（孕产2万+抚育阶段10万+幼儿园12万+小学20万+初高中30万+大学10万+研究生8万）

这个数字仅仅是“不追求分数、不追求生活品质”的最低糊口标准，实际在一二线城市，花费至少200万起步。

也难怪大家吐槽“民不聊生”了!

关键是如何给吞金兽们准备这笔钱？睿智的家长从孩子出生时就开始行动了。

分享两个真实案例：

W女士的小儿子，2020年9月份出生，孩子出生后不久，W女士为孩子投保了一份教育储蓄保险，每年存入20万、存5年：

*上表中的数字，白纸黑字载明于保险合同中，无任何风险/波动/不确定性。

孩子8-12岁小学阶段：每年领取7万元，共领取35万。

13-18岁中学阶段：每年领取8万元，共领取48万。

19-25岁大学研究生阶段：每年领取12万元，共领取84万。

（共计领取167万元）

如果未来家庭经济发展较好，用不到这笔钱，可不领取。待孩子30岁时，此时账户中有261万元，可用作孩子的创业、婚嫁等自由支配，或继续留在账户中增值。

W女士给孩子储备的100万教育基金，利用保险杠杆，撬动起167万或261万的资金需求，覆盖孩子从小学、创业到婚嫁期间，全阶段所需。

总结：教育金保险=养娃“神器”，家长必备。

再来看另外一个宝爸给女儿准备的礼物：

L先生，十八线小城市的普通工薪族，年收入10万元左右，女儿刚满1周岁。L先生是一位非常爱女儿的宝爸，虽然收入不高，但仍然想给女儿准备一份特别的礼物：

他每年拿出1万块钱给女儿存下来，存10年：

待女儿18岁时，这份保单可取出15万元，送给她做成人礼。

或者在26岁左右婚嫁时，一次性取出20万元左右，给女儿做嫁妆。

或者在读高中和大学时，取用教育金也是可以的。

资金计划非常灵活，适合没什么明确目标的家长。

L先生说的一句话非常令人动容，他说：“孩子就是我们的天，虽然给不了她大富大贵的生活，但只要我们能做到的，都会尽力去做。”

可怜天下父母心呐！

6.1儿童节当天，国家放出“三胎”猛药，许多网友吐槽，连一胎二胎都不敢生，何谈三胎...

的确，养娃压力太大，孩子已经成为每个家庭最大的负债。

特别是已经上了车的家长，这张巨额车票又不得不支付。与其等到火烧眉毛东借西凑，还不如借用储蓄保险这样的杠杆，从一点点小钱开始积累，撬动未来刚需的大额开支。

最后，放一段电视剧《小舍得》里的片段，看一次哭一次，“如果不是为了孩子，谁愿意魑魅白脸的挣命一样”。养娃不易，且养且珍惜吧。

关于保险问题咨询，可直接进入【无险美好】公众号get。

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