2020年中重疾险大盘点，最好的产品都在这了！

重疾险对于成人来说是必不可少的保障，几乎人人需要。

但是投保起来，却没那么简单。

一方面，保费最贵，试错成本太大了，必须好好挑。

另一方面，产品实在太多，而且五花八门，各有各的优势。

实在不知道选哪个。

恰逢年中，今天做一下成人重疾险的大盘点，希望帮大家解决一些实际挑选中的难题。

为方便阅读，先做个内容导航：

复习篇：重疾险是个啥？

供给篇：重疾险都有哪些种类？

需求篇：如何挑选适合的重疾？

落地篇：确定预算，对号入座

（心急的小伙伴可直接查看第四部分）

复习篇：重疾险是个啥？

所谓重疾险，就是用来保障重大疾病的。

什么是重大疾病？

比如白血病、乳腺癌、脑中风后遗症、心肌梗塞、尿毒症……这些都是。

人这一生，患重大疾病的概率并不低。

身边的亲戚朋友，就总有几个难逃病魔的恶爪。

一旦罹患重大疾病，不仅需要昂贵的治疗费用，而且未来3-5年都无法正常工作。

那生病期间的房贷、孩子的学费怎么办？

看病期间，所花费的护理费、康复费从哪来？

重疾险，就是弥补这段时间的收入损失。

只要符合理赔条件，保险公司会直接给你一笔钱。

这笔钱，想怎么用，都由你自己决定。

治病、还房贷、买营养品、出门旅游...都可以

相当于保险公司在你生病这段时间给你“发工资”。

让你不用去工作了，安心在家休养。

重疾险的用处非常大，但却是最难选的。

谁也不想每年花几千甚至上万块，最后还发现自己买错了。

要想买对重疾险，先要对市面上重疾险的类型要有所了解。

知己知彼，才能百战不殆。

这也就是所谓的供给侧。

其次还要明确自己的需求，适合自己的才是最好的。

供给篇：常见的重疾险有哪些类型？

这几年重疾险有几个非常明显的趋势：

保障越来越全面了

从一开始的只保障重疾，到加入“轻症”和“中症”的概念，降低理赔门槛。

然后又开发出了癌症二次赔和心脑血管二次赔，进一步加强保障。

再到不同种疾病之间的多次赔付，责任越来越饱满。

产品越来越灵活

以往的重疾险，大多会把重疾责任和寿险捆绑在一起。

这样的好处是无论是否发生重疾，总能拿到一次赔付。

但相应的，保费也比较贵，正常成人买50万保额，年交保费在1万上下。

而现在的重疾险设计的越来越灵活，很多产品都把重疾和寿险拆分开了。

同一款产品，既可以不选寿险做消费型，也可以附加身故做储蓄型。

还能根据各种可选责任DIY出很多不同的组合。

对于消费者来说，有好有坏。

好的地方在于，可以只选择自己需要的部分，拒绝捆绑。

坏的地方在于，产品越来越复杂，导致一般人都看不懂。

我把目前市面上重疾险的产品类型做了一个表。

从最初的单次重疾，到保障越来越丰富的多次赔付，重疾险大概迭代升级了6个版本。

那是不是顶配6.0版一定比其他版本好呢？

不一定！

保障责任越全面，代表的是保费就越贵。

就像是我们常喝的奶茶，有人觉得加个珍珠就可以了，15块钱搞定。

有的人认为珍珠、奶盖、芋圆都加上才好喝。

同样一杯奶茶，价格涨到了25。

所以没有最好的版本。

保障就和奶茶一样，符合你的口味，并且有能力支付的起，才是最好的。

需求篇：如何挑选适合的重疾？

保险产品五花八门，想要选到适合自己的，主要看两点：

一看需求

好保险因人而异，每个人情况不同，需要的保障也是不一样的。

比如老人和孩子不承担家庭经济责任，寿险就是不需要的。

二看预算

如果预算不多，又想要有个保障，那么就要学会抓大放小。

尤其是要分辨出哪些因素最重要，哪些是可以妥协的。

把有限的钱花在刀刃上。

我把买重疾险时要考虑的各个要素，按重要性从上往下排了序：

在所有的因素中，保额是最重要的。

前面说了，重疾险只要满足了理赔条件，就直接赔保额。

因此，保额的高低就决定了重疾险能够起到多大作用。

在预算比较少的情况下，先把保额做足，然后再考虑其他因素。

在保障期限上，尽量选择保至终身。

年龄越大，重疾的发病率越高。

保定期和终身的区别，可以参考下这篇文章：重疾险，到底选择保到70岁，还是保终身？

最后结合自己的需求和保费预算，确定需要的保障责任。

接下来，我们就手把手带大家实操，进入最重要的产品环节。

落地篇：确定预算，对号入座

针对不同的情况，我筛选了市面上100多款重疾险，选出了以下性价比比较高的产品。

大家可以对号入座。

1、定期消费型重疾险，选哪款？

适合人群：

预算不足，在3000元以下；

追求极致性价比；

优先保障核心重疾；

保额不足，需要加保

超级玛丽2020max-保至70岁，性价比最高

超级玛丽2020max是现在不多的，保至70岁可以不捆绑身故责任的重疾险。

它有两个非常大的优势：

1. 重疾61周岁前额外赔付50%

买50万保额，61岁前生大病，就能赔付75万。

拿到的钱就更多了，是一个很值钱的加分项。

2. 轻症和中症赔付比例高

轻症和中症，一般是重疾的早期阶段，治疗费用在几万到十几万之间。

超级玛丽2020max的轻症可以赔付45%，中症赔付60%。

在目前的重疾险中，赔付比例是非常高的。

无论是男性还是女性，保至70岁，超级玛丽2020max都是非常不错的选择。

昆仑健康保2.0-保至80岁首选

健康保2.0的保障责任很全面，轻症中症重疾都有。

也没有高发疾病的缺失。

它的优势在于投保条件非常宽松，1-6类职业都能投保。

是保至80岁的首选。

瑞泰瑞盈重疾险-保费最低

瑞泰瑞盈非常便宜，它既可以做纯重疾险，也可以附加轻症责任。

最推荐的购买方式是：交到 60 岁，保到 60 岁或交至70岁，保至70岁。

以30岁男性为例，30万保额，保至70岁，交至70岁，每年的保费只要1980元。

如果不附加轻症，保费是1644元。

非常适合用来加保。

而且这款产品健康告知宽松、不问职业和 BMI，最高 70 岁前也能买，给老人买也是不错的选择。

但是需要注意的是，瑞泰瑞盈只含轻症，没有中症责任。

赔付比例也稍低一点，只适合基础的需求。

2、终身消费型重疾险，选哪款？

适合人群：

保费预算较为充足，4000元以上；

重疾险想要保终身

更看重重疾保障，不附加身故责任

终身消费型重疾（身故赔现金价值或所交保费的）适合绝大多数家庭，保障既实用又全面。

根据预算不同，终身消费型大概又分为三档：

01 基础版：

重疾+中症+轻症+（癌症二次赔），保费便宜，性价比高

代表产品：

• 超惠保

• 嘉和保

• 超级玛丽2号max

超惠保-女性保费最低

超惠保是女性重疾中保费最低的。

这款产品有两个特点：

1. 简单

一次重疾、一次中症、一次轻症，没有癌症二次赔付。

2. 灵活

超惠保是一款能随意拆分的产品，轻症、中症都是可选责任。

如果只选择重疾1次，其他什么都不要，那他的费率是非常有优势的。

非常适合预算不多，又想要保终身的小伙伴。

嘉和保-男性保费最低

嘉和保是今年的黑马产品，它的出现，打破了成人重疾险的最低价。

尤其是对于男性，简直是男同胞的福音。

保障上也没有落下。

在投保前15年且50周岁前出险，额外赔付50%保额。

还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移的话，都可以再赔付100%。

如果追求性价比，嘉和保是男性同胞的首选。

但是嘉和保有一个缺点。

它的轻症中缺失了高发的慢性肾功能障碍。

慢性肾功能障碍是尿毒症的早期症状，而高血压和糖尿病都和它有非常大的关联性。

所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的小伙伴，可以尽量避开嘉和保，选择其他几款不错的重疾险。

超级玛丽2号max-赔付比例更高

超级玛丽2号Max是一个非常灵活的产品。

它可以只保“轻中症重疾”，赔的钱还挺多：

110种重疾，赔1次，60岁前赔160%保额；

25种中症，赔2次，每次赔60%保额；

50种轻症，赔3次，每次赔45%。

都是目前重疾险里赔付比例最高的。

综合素质非常能打。

同时也可以带癌症二次赔。

无论首次重疾是不是癌症，第二次重疾只要确诊癌症，就能再拿一大笔钱（120%保额）。

如果预算比较少，可以先买“轻中症+重疾”，把保额做足。

预算多一次，就把癌症二次赔也加上。

02 升级版：

重疾+中症+轻症+癌症二次赔+心脑血管二次赔，保障全面，赔付比例高

代表产品：

• 超级玛丽3号max

• 达尔文3号

• 康惠保2.0

达尔文3号、超级玛丽3号max-单次重疾保障最强

达尔文3号和超级玛丽3号都是刚刚上线的产品，两者无论从保障上，还是保额上都做到了极致。

60岁前，重疾额外赔付80%。

比如买50万保额，60岁前得重疾一共能赔90万。

直接刷新了赔付的上限，几乎等于买一送一。

达尔文3号对于特定的心脑血管轻症和中症还可以额外再赔1次。

对于心脑血管疾病的复发，又多了一重保障。

而超级玛丽3号则创新了60岁前轻症额外赔付10%，中症额外赔付15%。

这样在前期拿到的钱就更多了。

除此之外，两款产品都可以附加癌症二次赔和心脑血管重疾二次赔。

保障可谓是非常全面。

预算充足的情况下，男性心脑血管疾病发病率高，可以着重考虑达尔文3号。

女性选择超级玛丽3号，性价比更高。

康惠保2.0-独创前症

百年康惠保2.0版最大亮点是多了前症保障。

所谓前症，是比轻症更轻的疾病，一般通过体检就能发现。

如果符合合同中约定的12种前症的理赔条件，可以赔15%基本保额并豁免保费。

同时康惠保2.0对于癌症二次赔是必选责任，对想要附加癌症责任的，影响不大。

需要注意的是，康惠保2.0，如果年龄超过30岁，那最长只能20年缴费。

如果觉得有压力的，可以考虑其他产品。

03 豪华版：

重疾多次赔付+癌症二次赔，保障全面无死角

代表产品：

• 守卫者3号

• 百惠保

守卫者3号：不分组多次赔重疾险首选

不分组多次赔的重疾险，大部分身故必选。

而守卫者3号可以不选，因此它成了这个类型里目前价格最有优势的产品。

30岁男性，买30万保终身，每年保费3852。

只比单次赔的价格，贵了几百块，性价比很高。

守卫者3号，有个癌症津贴。

如果患癌1年后，还没治好，不管是持续、复发、转移还是新发，都能领30%保额。

最多领3次，也就是90%保额。

相比前面提到的癌症二次赔，赔120%，虽然少拿了一点赔偿，但拿到理赔金的速度更快。

不过总体保费比较贵。

如果预算比较少，又想要多次赔付重疾，可以考虑百惠保。

百惠保：含前症的分组多次赔重疾险

重疾分组，按推荐排序：

重疾不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组

百惠保重疾分了5组，最多赔5次，其中癌症单独一组，很有优势。

价格比守卫者3号要便宜。

最大亮点：60岁患重疾，额外赔60%保额。

还保前症，也是不错的选择。

3、终身储蓄型重疾险，选哪款？

储蓄型重疾险，虽然并不推荐。

但如果预算非常充足，基础的保障也已经做好了，想要100%把保费拿回来，那么也可以考虑。

在重疾险的基础上，附加一个终身寿险，要么患重疾赔保额，要么死了赔保额，一定会赔一次。

除了刚刚讲过的百惠保和守卫者3号外，我也找了2款单次赔付重疾不错的产品。

钢铁战士1号-心血管保障更好

如果 60 岁前患重疾，额外多赔 50% 保额，保障也很不错。

男性朋友保终身时，如果想附加癌症 2 次赔，这款值得优先考虑，不仅整体保障很好，价格也并不算贵。

另外，钢铁战士 1 号的心血管保障，也非常全面，我之前也写过测评：

钢铁战士、无忧人生背后，营销号不会告诉你的理赔真相！

横琴优惠宝-核保宽松

相比于其他产品，横琴优惠保在核保方面非常有优势。

医保卡外借、肺结节、心电图异常、抑郁症焦虑症、甲亢甲减、乙肝小三阳、妇科病、肾结石、肝囊肿、尿潜血、蛋白尿等方面较为宽松，都有机会能买。

缺点是保费比钢铁战士1号，稍微贵一点。

储蓄型重疾险更适合预算非常充足的高端人群考虑。

如果不是很土豪，重疾险和寿险可以分开买。

不仅重疾和寿险理赔互不影响，而且保费更便宜，杠杆更大。

重疾险是我们投保决策中最重要的一环。

希望今天的梳理，能够帮大家节省一些选择的时间。

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