买保险前需要体检吗？不懂这些，弄巧成拙！

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多~

国内保险发展至今，越来越不缺的就是保险产品，险种的多样性可以满足不同人的不同需求。

正因为这样，大家将过多精力和时间花在无尽的产品对比中，最终很可能还是不知道买什么。

♢最近接触到的咨询者越来越多，发现大家对热销产品都有或多或少的了解，但对产品以外且影响投保的知识知之甚少。

就比如，不少人都这样问多多：

☛买保险前需要体检吗？

我相信这个问题困扰着不少人，甚至有些人还为此吃过亏，那到底买保险和体检有没有关系呢？一起来看看。

1、买保险前需要体检吗？

2、这3种情况，需要体检

3、体检记录，保险公司能查到吗？

买保险前需要体检吗？

可以肯定的是，★不建议也不需要在投保前去体检。

为什么呢？

▲因为买保险存在健康告知这个环节，或许很多买过保险的人都不知道有这回事。

一直以来，不少人诟病“保险是骗人的”，理赔纠纷不断，这其中90%甚至更多的纠纷，都源自于没有如实告知。

▲所谓的如实告知，就是根据保险公司提出的问题做如实回答，《保险法》这样描述：

由此可知，国内保险产品遵循如下2个原则：

■1、询问告知

简而言之，就是问什么答什么、不问不答、怎么问怎么答，如果没问到，不用特意去做额外检查。

我们以热销重疾险达尔文3号的健康告知为例，如下图所示：

达尔文3号询问2年内是否住院，那2年以前的住院史就不属于询问范围，可以直接答“否”。

但如第4项询问“目前或曾经是否患有下列疾病“，只要是曾经有过其中问到的疾病或情况，不管过了多久，也不管是否痊愈，都要回答“有”，然后走智能核保或人工核保。

■2、根据已知情况作答

♢有些人会有这样的担忧：最近脖子有点痛，会不会有甲状腺结节？那需不需要告知？

这个可以放心，我们只需要根据自己已知的过往身体状况、就医记录做如实回答。

但从业这么多年，多多也见过不少这样的误操作：

☺本来身体健康，完全可以通过健康告知，但听信他人建议去做了体检，☹结果查出了这样那样的问题，反而弄巧成拙，无法通过健康告知。

这3种情况，需要体检

当然，不建议在投保前去体检，但有些特殊情况还是会被保险公司要求体检或做专项检查。

▶1、保额超限

♢买保险时，细心的小伙伴会发现一个概念：免体检保额。

很好理解，就是字面意思，超过某个保额，就会被要求体检。

♢原因很简单，保险公司为了控制道德风险，避免投保人逆选择。

比如2018年底的“泰国杀妻骗保案”，丈夫在短时间内为妻子购买3000万保额的保险，后在泰国将妻子杀害。

♢当然，有小伙伴会问：“我身价过亿，那只让我买50万，够干啥？”

如果有高保额需求，那就2个选择：

■如果非得买一家保险公司的产品，那就按保险公司的要求进行体检，并且会核查收入状况；

■购买多家保险公司产品，每家保险公司买最高免体检保额，既满足了高保额需求，又能发挥不同公司产品的优势。

一般情况，寿险最高免体检保额200万，重疾最高免体检保额50万。

★此外，最高免体检保额跟年龄、地区也有关系。

还是以达尔文3号重疾险为例，其免体检报告的要求：

▶2、健康问题需进一步明确性质或程度

♢回答健康告知问卷时，比如被问到是否曾经或正在患有某种疾病，就得如实告知，而这时候就需要提供半年或一年内检查或复查报告。

比如1年前发现甲状腺结节，那保险公司就会要求提供近半年的甲状腺超声检查，甚至甲状腺功能检查报告。

☆请注意：是提供单项检查报告，而不是去做一个全面体检。

▶3、身体不适及时就医

如果觉得身体不适，就有必要及时去医院做检查，别特意为了买保险而熬着，反而耽误了病情。

不管怎么样，身体健康还是要排在第一位。

体检记录，保险公司能查到吗？

♢说到这，很多小伙伴可能会有这样的侥幸心理：保险公司能查到体检记录吗？

一般来说，当需要理赔时，保险公司有权从多个渠道获取我们的个人情况。

☛比如就医记录、医保卡买药记录，门诊或住院治疗记录，当然也包括体检记录等等。

但话说回来，实际操作中，考虑到调查期间的成本，保险公司是否进行调查，以及多大程度调查，确实有不确定性。

可是，敢赌吗？