还是得懂法，这个明显骗保，法院竟然判赔300万！

《保险法》43条有这么一条：

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。

这主要是为了避免道德风险。

然而，最近大白看到了一个判例，罪犯杀妻骗保，法院竟然判赔300万，这到底是怎么回事呢？

一、先来看下事情经过

当事人李某，曾经营一个黑网吧，但因经营不善倒闭，还因赌博，欠下了几十万的外债。

李某遂产生了“杀妻骗保”的念头，但对前妻无法痛下杀手。

为了找到合适的对象，李某与前妻离婚，并通过微信“摇一摇”的方法认识了廖某，两人在网上聊得很投缘。相识仅13天后，廖某便与李某闪婚。

婚后不久，李某为妻子购买了台电动自行车，又以怕出意外为由，先后为其购买意外险，保额高达300万。

投保之后，李某又说服妻子，将保险受益人由法定变更成了自己。

为了制造意外死亡的假象，李某找到了自己的老同学周某，让他以投靠同学的名义，住到自己家中，密谋合伙杀死廖某。

李某先是让周某勾引其妻，并送其大量礼物，赢得廖某好感；后又让周某约其外出，故意将车开入人工湖中，将其溺死。

事成之后，李某又佯装去派出所报警......

李某做足了前期工作，以为会万无一失。

但无业好赌、闪婚、高额保单、快速出险等一系列操作，还是引起了警方的怀疑。最终警方找到了李某犯罪的铁证，将其抓捕。

事后，检察机关就李某、周某故意杀人案向法院提起公诉。法院判处李某死刑，剥夺政治权利终身；判处周某死刑，缓期二年执行。

李某死了，他妻子廖某的巨额保单还在，那这份高额意外险该不该赔？如果要赔，又该赔给谁呢？

二、保险该不该赔？赔给谁呢？

根据《保险法》第43条：

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

李某故意杀害廖某，属于依法丧失受益权的情形。

而除了李某外，这份保险也就没有其他受益人了，如果这份保单能够赔偿，将会被做廖某的遗产，由其法定继承人继承。

那问题来了，这份保险到底能不能赔呢？

根据法院的判决，最后肯定是赔了，只是这个过程十分曲折。

李某被判处死刑后，廖某的家属便找到保险公司，要求获得廖某的保险金，但遭到了保险公司的拒绝。

理由就是文章开头说的那一点：投保人对被保人的故意杀害，保险公司是免责的。

于是，廖某家属就将保险公司告上法庭，要求支付赔偿金。

三、投保人究竟如何认定？

本案的焦点在于，投保人到底如何认定。

如果认定李某为投保人，那投保人对被保人的故意杀害，是不赔的；如果认定廖某为投保人，就不牵涉这个问题，保险公司就应该依法赔偿。

从投保记录来看，投保人和被保人都是廖某，好像并不存在争议。

但保险公司提出了异议：

1．李良是购买涉案保险的实施人，购买前向客服咨询、实际填写投保单、使用自己的信用卡支付保费，因此李良是实际投保人，廖凤仙仅仅是李良实施保险诈骗的“工具”；

2．刑事判决书查明事实载明“李良购买”涉案保险，也确认李良系投保人。

不过，法院并没有采纳保险公司的意见，理由主要是以下三点：

首先，保险公司混淆了“投保人”和“实际操作人”。

投保人是具有投保意愿、并提出投保要求的民事主体，提出投保要求并不等于投保人亲力亲为。

虽然咨询客服、选定产品、填写投保单均系李某所为，李某只是整个过程的实际操作人，但这并不能证明购买涉案保险，并非廖某本人的意愿。

其次，刑事判决书认定事实描述为“李某购买”涉案保险，但并未认定李某为投保人。

根据《刑法》关于保险诈骗罪的规定，故意造成被保险人死亡而构成保险诈骗罪的主体并非只有投保人，李某作为受益人也可以。

第三，客服在收到签名为廖某的变更申请表后，打电话核实情况，廖某确认同意变更受益人为其丈夫。可见，廖某本人对保单的存在明确知悉，亦可佐证廖某对其本人为投保人的情况知悉。

所以，最终法院认定廖某为保单的投保人，保险公司需要正常赔付300万保险金。

李某依法丧失受益权，保单也没有其他受益人，保险金作为被保人的遗产，由被保人的法定继承人继承。

四、大白小结

保险最终获得了赔偿，对受害者家属来说，算是一种慰藉，毕竟人死不能复生。

杀妻骗保还能获赔的，确实十分少见，这个案子的典型之处在于，投保人和被保人为同一人，所以没有触发免责。

说不定李某事先真的了解过法律，才故意把投保人填成廖某的。

其实，不管怎样，李某都很难拿到保险金。

因为高额保单、快速出险，这太令人怀疑了，即使没有出现人命，没有公安部门介入，保险公司也会彻查。

只要保险公司愿意花大力气查，那十有八九都能查得到，李某太低估保险公司的调查能力了。