知否知否，应人手一份的意外险有六个大坑

上篇文章反响超出了E生君的意料(其实是被骂出了xiang)...

请大家一起“保护”保险公司这个弱势群体！Areyoukiddingme？保险公司是弱势群体？先别急着骂人。我们先来看看怎样才能成立保险公司。大家都知道祖国对金融的管控市场是非常严格的，想要开展银行、保险、证券、信托、基金等业务都是需要申请牌照的。而保险牌照是最难拿的牌照之一。要拿到保险牌照的其中一条硬件条件就是实缴资本两亿元！注意是实缴，E生E世保| 赞0 评论0 收藏0查看详情

上图是截止至1月6号早上八点的后台数据，推荐45299次，阅读9692次，也就是说大约每被推荐的五个人之中就有一人阅读了该文章。说明大家其实对保险是非常重视的，或者说保险两字戳中了痛点。然鹅16条评论基本都是在怼小编，或者说是在怼保险。

下图是一些有代表性的评论。保险，这也不赔那也不赔？

我们直接拿银保监会官方数据说话。2018年前11个月，原保险保费收入35419.5亿元，同比增长2.97%。赔款和给付支出11092.45亿元，同比增长9.93%。具体到我们今天的主角，意外险，一共赔款239.90亿元，同比增长20.26%。

保险，本质是一种金融工具，一种有温度的金融工具。工具会欺骗人吗?不存在的。骗人的不是保险，而是一些急功近利卖保险的人。

回到正题，谈意外险之前我们得先明白意外的定义。意外伤害事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件。按用途来分，意外险可以分为综合意外险、旅游意外险、高危职业意外险。本文主要讨论用途最广的综合意外险。

一款合格的综合意外险的特点有四个，

高杆杠。几百元就能撬动上百万的保额，阿基米德都甘拜下风。

保障范围广。除了免责条款规定外，其他所有的意外都在保障范围内。

购买宽松。基本上只要是能正常工作生活的人就能买到意外险，从0岁的小宝宝到100岁的老人都可以投保。

伤残赔付。如果是意外导致的伤残，可以根据伤残的不同等级拿到不同比例的赔付保额。敲黑板，这是意外险特有的。寿险虽然也有涉及到残疾的赔付，但寿险是全残才能赔付的。

接下来，我们细数意外险六个大坑：

1.保障范围不全面

首先我们来看一个非常典型的反面例子，平安的百万任我行意外险。乍一看满屏的100万让人血脉偾张，其实保障的范围非常狭窄。

平安2018百万任我行

我们来看具体的例子：

隔壁小王发生了交通事故，没了一只手，因达不到全残标准，百万任我行一分钱不赔。小王以头抢地大呼保险都是骗人的！

隔壁另一个小王走在行人道上，不小心被花盆砸到当场死亡。百万任我行这次终于赔了，但赔付的是已交保费的1.6倍，如果你第一年投保就意外身故了，赔付的金额不超过四位数...小王的家人以头抢地大呼保险都是骗人的！

我们来看看一款合格的综合意外险长什么样：

符合条款意外身故直接赔付50万元，如果是网约车/公路公共交通/水运公共交通/轨道交通/航空意外/ 私家车意外还额外赔付20万元。还有意外伤害医疗和意外住院补贴。

2.意外医疗赔付有争议

意外医疗其实是比较实用的但也非常容易引起纠纷，因为投保人期望的赔付金额和保险公司赔付金额往往有偏差。投保时要关注是否能社保外用药、免赔额、报销比例等。对自己买的保险有一个正确的期望值，出险才能避免纠纷。

老年人和小孩这两类人群意外身故不会给家庭带来太大经济损失，更应关注意外医疗。成年人的话意外身故/残疾保额建议至少50万。

3.儿童身故保额有限制

为避免道德风险，保监会对儿童身故保额有严格的限制：

被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

注意，此处的保额限制仅针对身故，残疾保额是没有限定的。举个例子，给5岁小孩投份50万身故/残疾的意外险，如果小孩发生意外残疾最多是可以赔付50万的，但意外身故只能赔付20万。

很多人会认为没必要给小孩买高保额的意外险，但我们在给小孩买高保额意外险的时候我们买的是高保额的意外伤残赔付。试想一下，一名5岁小孩意外全残了，赔付20万够吗？

4.猝死责任不赔！

注意前方高能！绝大多数的意外险是不会赔付猝死的，因为猝死是最严重的疾病，并不是意外。买了一大堆意外险想保猝死的程序员瞬间石化...

但目前也有少量的意外险是带有猝死责任的，保额不高，死法要求严格。譬如安心的安意保意外险，条款规定抢救时间为24小时，也就是说如果24小时零一分钟再死亡的话是不赔的。

被保险人投保前的既往疾病及并发症引起的猝死也是不赔的。所以意外险的猝死责任看看就好，要保证猝死还是得靠寿险。寿险免责条款少，健康告知宽松。也是小编最喜欢的人身险。

PS：猝死，中暑、高原反应等都不属于意外。

5.意外身故与意外残疾共用保额

严格来说这并不能算意外险的坑，但大多数人都会忽略这一隐性规定。比如隔壁小王投了一款保额为50万的综合意外险，先是意外残疾赔付了20万，如果后续再发生意外导致身故的话那么只能赔付30万了。

6.投保须知及特别约定

譬如众安的个人综合意外险要求被保险人在其他公司投保的累计意外身故或全残保额不得≥200万。

譬如卖得很火的小蜜蜂意外险不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上。而且前阵子更新条款后对单车事故造成的意外，保额直接减半。(单车事故指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车一方，无其他事故当事方的交通事故)

譬如有些意外险会要求年收入达到多少才能投保。

这些都是应该在投保前需要了解的事项。

结论。意外险已经是比较简单的险种，但我们发现其实还是会有很多的注意事项，不同的人群需要的意外险也不同。买之前还是得好好做功课，不要等出险后发现自己的意外险不能赔付才来以头抢地。

我们永远无法知道，明天和意外哪一个更先到来。买保险就从意外险开始吧。

买保险，这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。——E生君

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