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过年就买不到了|新旧定义重疾险，怎么选？
2020-12-24 22:12:40
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创作立场声明：7年银行+保险暖男，有口碑，很贴心，独家视角，小幽默。
大家好，我是小银！原文发布于弓粽号小银说，本文已做更新。
年底了，保险业的事儿真多！
最近这项历史性的变动，
关乎所有重疾险投保人（包括这几年已经入手了&准备上车的）的利益！
务必关注下今天这篇文章噢。
1.新旧重疾定义
热烈讨论了大半年的重疾险改革，终究靴子落地！
相信在过去的一年里，你有意无意都会刷到，
朋友圈里卖保险的这些软文--
“四降一限两不保”、
“甲状腺癌不保了”、
“原位癌不保了”、
“新产品只保障3种轻症”
......
这些说法均被证实是误传，发出来主要是想让你快点找他买保险。
而且，直到今天，
还有一些从业人员在传播这些假消息，
朋友，要多花时间学学保险知识啊！
不然被小银说的读者看到，他们会笑你的。
咳咳，言归正传。
2020年11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会发布了新的重疾险定义规范。
本次重疾定义修订的主要内容包括--
1）优化分类，建立重大疾病分级体系。
首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
《规范》里讲得很明白，
沿用了十三年的旧版2007定义，有些落后了，
随着医疗科技的进步，
很多疾病有了更先进的治疗手段。
重疾险本着收入损失补偿原则，
一些治疗花费相对较少的疾病，
对家庭经济损害度也相对较低，
归为轻症更合适（比如“轻度甲状腺癌”）；
一些重大疾病的国际标准有所更新，
理应修改过分严苛的理赔条件（比如“严重阿尔茨海默症”）。
2）增加病种数量，适度扩展保障范围。
将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。
新增的3种重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；新增3种轻症为：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
这样一来，消费者以后买重疾险，
就不用过多地去对比疾病种类了。
再也不需要担心自己买的那款，缺失了哪项高发重疾，
因为最高发病率的疾病都已经统一了。
3）扩展疾病定义范围，优化定义内涵。
根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
根据最新医学实践，
放宽了部分定义条目赔付条件，
举个栗子🌰：
对于重疾“心脏瓣膜手术”，
取消了原定义规定的，必须“实施了开胸”这一限定条件，
取而代之的是要求更低的“实施了切开心包”。
总结下来：
新定义会更贴近保险消费者的真实需要，
对发病率高且经济损害更大的疾病，提供更高的保障。
而且，需要留意的是，
新定义要求必保28种重疾+3种轻症，
这只是对保司的最低要求，
并不代表日后的新产品，就只提供这31种疾病的保障（2007版旧定义也只是要求必保25种重疾，但过往我们买的重疾险产品，保障病种都上百种）。
2. 重疾择优理赔方案
其实啊，新旧版重疾险，各有优势。
比如若不幸患了轻度甲状腺癌，
按照旧定义，属于“重疾”，
那么获赔金额💰自然是高出不少，
自然是更“香”了。
新旧产品哪个好？
小孩子才做选择，大人：鱼与熊掌兼得！
各大保司为了抓住客户的心，
也是使出浑身解数--
纷纷提出了“重疾择优理赔方案”。
重疾择优理赔方案，是什么？
小王买了旧定义重疾险产品
👇
未来某个时候，小王不幸患了重大疾病
👇
小王可在新旧定义中，
选择更有利于自己获赔的一方进行索赔。
这一举措，
可以说是保司的年底大促销🧨，
也可以说是为了关怀老客户（前面买了的也享受重疾择优理赔方案的👆）。
⚠️注：
现已有30多家保司推出了重疾择优理赔方案，但每家公司的政策不尽相同，有的是限制指定产品，有的要求是首次确诊，有的两者均无限制...
如果不清楚自己所买的产品，是否享有重疾择优理赔权益，或想知悉更具体内容，可以留言小银。
最近，信泰人寿完成的首例重疾择优理赔，应该也是行业内首例。
2020年5月被保险人因为突发左侧肢体麻木、活动不灵入住大连市当地某附属医院，头颅CT显示“右侧基底节区梗死灶”，出院诊断急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫状态。
2020年12月，被保险人经康复治疗后，经医院检查明确为：“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”，于2020年12月9日来到公司申请脑中风后遗症重疾险理赔，这款2007版旧定义的重疾险，按照原合同，是不符合重疾险理赔标准的❌。
但是2020版新定义推出后，符合了，信泰人寿择优新定义为客户理赔30万元✅，并且豁免后续保费179,010元✅（客户所买的产品为多次赔付重疾险）。
如果此时你还在新↔️旧重疾产品之间纠结，
那么重疾择优理赔方案的推出，
算是给你提供了一个立即配置保障的充分理由。
↓
优先买旧定义产品！现在就买它！（前提当然也是要弄懂产品，并做好健康告知）
3. 旧定义产品，最迟明年1.31全部停售
保障力度是一方面，
那么保费费率呢？哪个划算？
新产品定价与旧产品相比，比贵的便宜，比便宜的贵！
这不是一句废话吗？
别急，客官请放下手中的西瓜刀🔪，给个机会小弟解释一下。
就整体而言，
新定义产品将轻度甲状腺癌归类为轻症，
赔付由原本100%降至30%；
而过往，
甲状腺癌的赔付一直是保险公司的首要赔付去向。
这么做，的确是降低了保司不少成本，
但这对重疾险保费定价的影响，却不会很大。
第一，
轻度甲状腺癌的赔额的确降低了，
但作为轻症，
在轻度甲状腺癌赔付30%保额后，
绝大部分保险公司的做法是，
客户剩下的保费都不用交了，
并且其他保障不受影响。
也就是说，赔完轻度甲状腺癌后，
保司大概率起码还要赔付一次基本保额，
那么原本是赔付100%保额终止合同的，
现在是先赔付30%，
后续再因别的重疾赔付100%，合计130%。
第二，
过往不同公司的产品定价相差得比较远，
同样保障下，
不同公司给出的保费定价相差可以超过50%。
保费贵的，
是因为存在品牌溢价，且股东盈利要求高，
保费定价确实偏高。
保费便宜的，
是因为公司名气小，
想要打响品牌，甚至“亏着卖”，
还有传部分激进的公司是拿着比
再保险公司的底价还要低的价格设计产品。
所以，
行业整体重疾险的保费费率，
应该会下降个5%左右（小银猜的，拭目以待），
一些溢价高的产品则会有一定的降价幅度；
而那些原本就地板价的产品，
就基本不可能再降价了，
涨价的概率反而还高一些。
银保监会的职责是维护行业健康发展，
而不是让保司亏钱去给客户提供保障的，
毕竟这种做法，长远来看只会引发不良反应。（但已经投保了的小伙伴无需担心，银保监会更多是限制一些激进的保司去过度营销）
4. 旧定义产品，最迟明年1.31全部停售
重疾险新定义规范发布之时，
给了旧定义产品一个销售缓冲器，
也就是在2021年1月31日后，
消费者就只能买新定义的产品了。
因为1.31是dead line，
现在已有不少产品公布了最终停售时间。（早于2021年1月31日）
特别列举了即将停售的优秀重疾险产品名单，供参考：
昆仑健康：健康保2.0 （12月31日）
瑞泰人寿：瑞盈、泰安心防癌险（2021年1月15日）、晴天保保超越版（12月31日）
信泰人寿：如意甘霖（2021年1月5日）
⚠️特别提示：
停售不是投保的主要原因，
您的保障需求才是！
重疾险还的确是个挺复杂的东西，
有一位专业负责的保险经纪人指导，可以避开很多坑哦！
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