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重疾险怎么挑选，看这篇！(内地保险篇，更新版！)
2020-05-06 15:20:42
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创作立场声明：有着多年研究香港、内地保险的经验，有一说一，客观中立、认真负责任的保二代小哥。
拒绝一味推崇某一家保险公司产品就是最好的最专业最好赔的无脑推销员观点。
0 前言：
每当有小伙伴问，我什么商业保险都还没买，我现在应该先买什么呢？只要身体条件允许，兜里还有剩下些钱的，小银都会建议先买一份长期重疾险。为什么是重疾险呢？
重疾险有什么作用？
重疾险怎么选？
重疾险的理赔流程？
1 重疾险有什么作用？
1 重疾险的诞生
背景：这一切，要从全世界第一份重疾险的诞生说起。
世界上第一份重疾险诞生：Marius Barnard先生，一名南非的外科手术医生，他发现，虽凭借他精湛的医术，救活了很多鲜活的生命，但患者的家庭财务他却救不了，很多患者为了治病耗尽家财，熬过了当下，但疾病复发时，已无存粮，只能悲惨离开人世。于是他去说服了南非的保险公司开发了为重疾患者提供经济帮助的保险。重疾险，诞生于1983年，比不少重疾险客户都还要年轻！
今天的重疾险：1995年，我国颁布了《保险法》并引进了重疾险。早期保障的病种少，由于市场未规范，各保司产品良莠不齐，疾病理赔定义也都由各公司自己设定。直到2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，把最常见的25种重疾（占理赔总量的95%以上）进行了统一，所以现在内地每家保险公司推出的重疾险，这25种重疾的疾病定义和理赔条件都基本一致了（下文详细说明）。
所以，要是有业务员说他们家保险公司对重疾更好赔，那很大概率只是一句话术，忽悠预警！插播精彩文章：保险业务员的嘴，骗人的鬼！
重疾发生率：根据中国银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》中的数据计算，人的一生患重疾概率高达72%，其中，30岁的男性当中，每3人就有1人会在70岁之前患重疾，谁又能确保自己不是那1/3？
关于重疾发生率小银在之前文章已说过许多，这里就不多唠叨了，重疾险能用上的概率还是高的，趁年轻尽早买吧。
有的小伙伴也会问，万一我不得病呢？不得病好啊！难道要得病才开心吗傻孩子，不得病保单也继续生效，里面也有可观的现金价值啊！
重疾发生率40岁开始加速，50岁开始飙升
重疾治愈率：好消息是，医学水平和治疗方法不断进步，重疾治愈率越来越高。比如按照国际惯例用于判断癌症治疗效果的「五年生存率」（不是指只活五年，是指假如癌症患者在综合治疗后，能存活5年以上的，则可认为癌症基本得到控制，之后复发、转移的概率也较低）：
癌症治愈率越来越高
好吧，坏消息是，医疗通胀率居高不下，治疗费用也在快速攀升：
我国近两年医疗通胀率年均10%就是说今年的药100元，明年就是110元
因此，当重疾降临，最可怕的不是疾病本身，而是因治疗给家庭带来的巨大经济负担。而对于大部分家庭来说，重疾险就是缓解患病后经济负担最好的工具。
2 有社保、有商业医疗险，还需要重疾险吗？
这点在前面文章医疗险怎么挑选，看这篇！分享过，再简单归纳下：
社保：是国家提供给老百姓的一份基础保障，下有起付线，上有报销上限，另有自费项目，解决的是基础医疗开支。
医疗险：比如小银同款百万医疗险尊享e生最高报销600万，这类型保险是用于报销社保不能覆盖的部分，包括住院、手术、进口药等实际产生的费用。
医疗险的合同里写着“重大疾病医疗保险金，保险金额x百万“，指的是对于实际花费最高的报销金额，说白了，就是“事后补偿”，医药费自己先掏，再拿着发票去向保险公司申请报销，实报实销，报销的不会比花的多。更重要的是，医疗险是不保证续保的，现在市面上的百万医疗险，最长保证续保期只有6年，6年后，就要重新审视被保人的身体情况了。
医疗险是报销型保险
重疾险：当被保人达到合同约定的重大疾病理赔标准后，保险公司一笔支付约定的保险金，除了保障重大疾病外，现在的重疾险基本都包含了相对严重程度更轻的轻症、中症。重疾险的保险金赔付下来，就是完全由自己支配了，用于治疗、生活费、还房贷、甚至买雪糕吃都可以。所以重疾险主要的作用是补偿收入损失。重疾险最大的优点，是从一开始就确定了保障额度、保障期限、每期保费。让未知的风险可以得到确切的保障。
比如老王买了一份保额100万的重疾险，等待期后确诊癌症，老王申请理赔，保险公司直接打款到老王银行账户100万。实际治疗费花了20万，剩余80万就由老王自己来支配。假如老王还买了百万医疗险，用社保+百万医疗险报销实际治疗费后，那么这重疾险赔付的100万，就可以完全用到术后恢复上，能更好地预防因病致贫。
因为有了这笔重疾险理赔金，老王就可以淡定地慢慢调养身体，该吃吃，该喝喝，甚至还可以请个护理照顾自己，不用着急着去搬砖。（拖着大病初愈的身子去搬砖，会大大提高疾病复发风险）
2 重疾险怎么选？
1 重疾险的分类
重疾险主要分为普通重疾险和防癌险。从字面上就可以理解，前者保障范围更广，保障常见的重疾病种，而后者只保障“癌症”。而普通重疾险，按照保障期限，又可以分为定期重疾险和终身型重疾险：
定期重疾险：为被保人提供指定保障年限（如20年/30年），或保障到指定年龄（到60岁/70岁等）。
比如为孩子买的定期重疾险一般提供30年的保障，能够呵护孩子顺利度过成长期；成年人更多选择的定期重疾险是保障到70岁，刚好可以分散了承担重要家庭责任阶段的风险。
定期重疾险的优点是保费便宜，适合预算较有限的人群，比如刚毕业的小年轻，可以优先考虑定期重疾险。缺点是保障期有限，随着年龄增大，保费因年龄增长而变贵，若今后身体变差，甚至可能会无法继续投保新产品，毕竟，疾病风险与年龄成正比，越老越易中招！
终身重疾险：为受保人提供终身的疾病保障。优点显而易见，终身重疾险提供了人一生的大病保障，那就不用像定期重疾险那样担心保障期过后保障缺失，所以相应的保险费率相对定期重疾险的要贵不少。
防癌险：只提供癌症保障。癌症是最高发的重疾，约占保险公司重疾理赔金总额的70%。但终究保障范围不够全面，适合因为身体问题已经买不到重疾险的受保人（比如三高人群、部分由于医保卡外借无法投保普通重疾险的人群），条件允许优先考虑普通重疾险。
关于癌症保障的延伸阅读：《为什么我们会患癌？<系列2>》
2 重疾险，买多少保额？
基于目前我国25种重疾治疗康复费用参考表（下图），可以看到，平均治疗康复费在25-60万之间。除去社保的帮助，算上3-5年恢复期的收入损失，建议选择年收入的3-5倍作为保额。
点开查看大图
假如有房贷、车贷、赡养费等支出，也可以适当增加保额。综合医疗通胀、物价上涨的因素的话，保额建议选择年收入的5-10倍。
当然，买保险是为了让生活变得更好！小银不推崇因保费造成太大的经济压力，应量力而行，可分多次配置！每个人、每个家庭情况都不同，应该结合自己的现金流以及家庭计划去选择。
3 重疾险，保障病种怎么选？
现在的重疾险，不仅保障重疾，还有轻症保障，部分产品对于中症、特定疾病也提供保障，加起来的病种高达100多种，消费者眼花缭乱了，这到底该怎么选呢？
重疾：2007年中国保险行业协会与中国医师协会推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，把最常见25种重疾（占理赔95%以上）进行了统一，其中有6种必须保，19种选保。现在市面上你能买到的重疾险，都会包含这25种重大疾病。
打*为6种必保重疾
除了这25种，有很多保险公司为了顺应市场需求、增强产品功能、吸引客户而自行增加其他病种。那病种数量是不是越多越好？同样的保费下，保障的疾病种类当然是越多越好。但有些保险公司投机取巧，强行增加噱头，增加一些极低发病率的病种来加收保费的，那消费者就要认清了。
轻症：随着医疗卫生水平的发展，体检率的提高，很多疾病在早期就能被发现，轻症其实就是重大疾病的初始状态，未达到重疾的理赔标准，治疗费用相对较低，为了受保人能够得到更好的保障，各大公司都推出了轻症保障。但需要留意，由于轻症并不在保监会的硬性要求里头，所以各公司的轻症保障从额度上、赔付次数、理赔标准上都会有比较大的不同。
下图是11种最常见的轻症，如果一份重疾险保障范围包含了这11种轻症，那么可以认为这款重疾险的轻症保障是做得很不错的。
目前市面上提供轻症保障的重疾险，赔付比例普遍在20～45%之间，赔付次数多为1～3次，我们最需要留意的是首次赔付的比例。要特别留意有部分产品噱头能赔7次的，但是首次赔偿额度只有20%的，要拿到它的全部轻症赔偿，需要患7种不同的轻症（这种可能性极低！噱头>实用！）。
中症：中症是最近这两三年才活跃在重疾险产品中的，很多网红高性价比重疾险都喜欢附带中症保障，以提高产品的竞争力，中症赔付额度一般是50%-60%，保费相差不远的情况下，增加了中症保障会更好。
这个保障主要是针对儿童重疾，2007年行业规范了25种重大疾病，该举措主要是针对成年人的保障，而对于未成年人的常见重疾，行业内却始终未有规范，比如常见的儿童重疾--少儿白血病，不少公司会提供双倍保额赔偿，一些有竞争力的儿童重疾险甚至提供20多种少儿重疾的额外关怀，若为孩子投保重疾险，可以多留意这方面的保障特色。
若考虑为儿童投保，详细请看这篇：一篇搞定儿童保险！
小银总结一下：重疾险已经从最开始的只保障6种最常见大病，演变到今天，保障重病+轻症+中症+儿童疾病（或更多，具体看相应的产品）。虽说还是应以重大疾病保障为主，在保额充足的情况下，追求更多元化的保障也必定是行业趋势。
顺便提一下，由于重疾定义使用规范已经沿用了13年，去年2019年我国即提出了将完善内地重疾险定义规范和发生率表，今年4月1号银保监会也发了意见征稿，另外大陆重疾险也乐于借鉴成熟市场的经验（如香港保险），相信会越来越完善。
4 重疾险，缴费期限怎么选？
考虑到通货膨胀，钱会贬值，小银建议尽量选择较长的缴款期，大部分产品都能提供最长30年的缴费方式，这样，一来可以降低每年的供款压力，二来可以加大赔付杠杆。当然啦，如果投保人年纪比较大，想在经济能力充足的时候尽快供完保险，或者有其他个性化需求，也可以适当调整缴款期。
假如目前收入较高，想尽早缴完，也可以选择比如15年、20年的缴费期，总保费也会低一些。
5 投保人豁免买不买？
投保人豁免指的是，在缴费期内，若投保人不幸身故/全残/患重疾/患中、轻症，该保单就不需要再缴费了，但保障继续生效。
这个安排是非常人性化的，但是要留意，每款产品的投保人豁免规则不一样，是否值得买，最重要考量以下三点：
包含的范围是否足够广，比如有的产品要求必须是投保人身故/全残才豁免，那我就不太建议，还不如加大自己的定期寿险保额；
投保人身故/全残/患重疾/患中、轻症即豁免保费，这种就比较全面了，值得考虑，但需要留意的是，一般需要投保人也进行健康告知，那就要看投保人的身体条件过不过关了；
还是看在钱份上，附加的投保人豁免会不会占用比较多的保费（不过这种情况不多见）。
6 重疾险选单次赔付还是多次赔付？
多次赔付：早期的重疾险，是受保人确诊了第一次重大疾病后，保险公司赔付受保人指定的保额，一份保单就终止了。后来由于治疗率的提高，患重疾已不再与“绝症”、“死刑”划等号，在医疗科技进步的同时，很多过往认知中的的“绝症”的死亡率也大大降低。
世事古难全，“死罪可免，活罪难逃”，罹患重疾后身体机能损伤，特别是经历了癌症或重大手术的病人，放化疗、全身插管、各种药物本身就对身体造成不少伤害，病人再次患病概率比较高，而此时基本无法再投保健康保险了，这个时候，提供多次赔付的重疾险应运而生。比如乳腺癌：
乳腺癌放疗后，缺血性心脏病发生率增加
在保险公司历年的重疾理赔报告中，我们可以看到，癌症永远是首位、心脏病和中风紧随其后，三者占了理赔款总额的90%，同时这三大疾病的复发率也比较高。其中，癌症复发率约60%，心脏病约42%、中风约25%。国际抗肿瘤转移研究中心数据显示，90%癌症患者死于复发和转移。
所以我一直建议，有条件的客人可以重点考虑有多次赔付的重疾险。但必须留意，选择多次赔付应该建立在保额充足的大前提下。比如有的客户之前投保了20万保额N次赔付的重疾险，小银就觉得这种方式很不科学。毕竟，第一次拿到的理赔金是最实在的，话粗理不粗--只有20万保额，能熬到第二次，第三次重疾吗？我看悬！
单次赔付：很好理解，就是赔付了第一次重大疾病赔偿金后，保单合同终止。还是回归到预算上，预算有限，第一份重疾险可以先考虑单次赔付，定期重疾险也建议考虑单次赔付，待之后收入提高了，再及时补充多次赔付的终身重疾险，像这位老兄，就遇到这样的问题：
单次赔付使用后，该怎么为今后提供保障？
7 重疾险的赔付间隔期？
赔付间隔期指的是重疾多次赔付，下一次重疾赔付距离上一次重疾赔付的时间差。这个时间，当然是越短越好。我们专门针对最重点的癌症来说明，还是用这个判断癌症治疗效果的国际惯例「五年生存率」来说明：
判断癌症的治疗效果通常用3年生存期、5年生存期和10年生存期。普遍的观点是，癌症患者生存期5年以上，则认为癌症复发转移的概率很低了。也就是说，赔付间隔期越短越好，市面上的产品一般为3年等待期。还有少数产品是5年等待期的！有一些还是“大公司”出品的！具体哪家我就不点名了，小银只想说，不要买！走开走开！
而不同种重疾的赔付间隔一般是半年（也为180天）或者1年。间隔期当然是越短越好！
8 重疾险的保费费率？
提这一点主要是因为有很多已经有保单的小伙伴问小银，为什么早年爸妈给自己买的、或者前些年买的重疾险，跟现在的产品比，保障没那么全，保费还贵这么多？这个跟2013年保监会改革有关，普通型人身保险的预定利率不再受限于原先的2.5%，因此一些定价过高的保险公司应该会降价。至于原本保费就很实惠的产品，怕是没有太大的降价空间了。
另外与互联网飞速发展也有关，互联网可以说是颠覆了保险行业。保险公司成本变低，大数据的精准计算，让保费的厘定更合理，保险公司也积极地开发出越来越多物美价廉的产品。
请定期打理自己的保险！对此还有疑问的，可以阅读：
3 重疾险的理赔流程？
1 等待期
内地重疾险普遍：90-180天需要在等待期过后确诊疾病，才能获得理赔金。
2 一般流程
医院确诊：保险合同内约定的医院，通常为二级或以上公立医院。
及时报案，备齐材料：包括医院确诊书、病理报告、门诊病历、出院小结、住院清单等医院详细资料，身份证件、保险合同、理赔申请书、银行卡等。
保险公司调查审核，确认出险事实后支付赔偿金。《保险法第二十三条》：保险公司收到被保人赔偿申请后，应当30日内做出核定，达成赔偿协议的10日内，给付保险金。
就分享到这里，有关重疾险这篇文章讲得非常全了，建议收藏，欢迎关注、提问！😄
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