重疾险是怎么赔付的？买与不买都必须搞清楚的问题！

创作立场声明：一个佛系的小小保险从业者，11年间学到一些专业知识，包括保险、法律、医学等。然而每个人站在不同立场，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

在年初新旧重疾定义切换之际，“重疾险”这3个字可谓是频上热搜，很多人就是在这段时间，给自己或家人购买了重疾险。

对于重疾险，大多数人关注点在于赔几次、赔多少、价格多少等这类问题，但重疾险是怎么赔付的这个问题大家有没有关注过？

买重疾险最后无非两种结果，用到和没用到，万一用到，重疾险是怎么赔付的？

一、提前给付是什么意思？

到目前为止，不少人对重疾险是怎么赔付的这个事情还停留在：

• 确诊就能赔

• 提前给一笔钱治病

• 不用自己先垫钱再报销

但事实真是如此？

在这之前，有必要向大家解释一个词“提前给付”。

“提前给付”这四个字总是伴随着重疾险出现，很多代理人特别喜欢强调自家产品特点——“提前给付”。

那“提前给付”是什么意思？

一般来说，这4字只会出现在附加险里，以某寿的某寿福为例：

• 主险：某寿福终身寿险

• 附加险：某寿附加某寿福提前给付重大疾病保险

通过条款可以看到，附加提前给付重大疾病保险和主险寿险仅赔付一项，相当于共用保额。

如果重疾发生在身故前，则将寿险保额提前作为重大疾病保险金来给付。

所以可以这么理解，附加险提前于主险理赔，而不是提前给钱去治疗。

二、重疾险是怎么赔付的？

很多人说重疾险确诊即赔，其实这话是对的，但也不全对。

“确诊”，按照字面意思理解就是明确诊断。

但重疾险有些特殊，根据合同，只有明确诊断罹患合同所定义的重大疾病，才叫确诊。

医生说患了某种疾病，在保险角度来说，并不是真正意义上的确诊。

根据赔付条件，银保监会规定28种重疾大致可分为3类：

我们分别举例子说明：

1.确诊即赔

比如恶性肿瘤

恶性肿瘤-重度：经组织病理学检查结果明确诊断，属于恶性肿瘤范畴即可赔付。

2.达到某种状态/持续超过一段时间

比如严重脑中风后遗症

严重脑中风后遗症：疾病需确诊180天，且需要达到3种障碍中至少一种，才可获得赔付

3.实施某种特定手术

比如心脏瓣膜手术

心脏瓣膜手术：已经实施了切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术。

三、重疾险为何理赔严格

一年花好几千买一份重疾险，理赔却那么严格，到底有没有必要？

可分2点来看待这个问题：

1.重疾险的意义

重疾险的“重”，不仅仅是指疾病的严重程度，更指家庭经济的重大损失。

医疗费用只是家庭经济重大损失里的冰山一角，它还包含一大笔隐形费用。

比如需要长期康复疗养，无法工作收入中断、长期需要他人照顾等等。

这些，才是导致家庭因病返贫的关键。

因此，判断疾病是否符合重大疾病的理赔，要看它是否造成了家庭经济的巨大损失。

如果没有造成家庭经济的巨大损失而赔付了重疾保险金，那一定不符合重疾险的原则。

2.防止逆选择

如果不设定赔付要求，很有可能发生骗保情况，比如应该做手术的疾病，却要求医院不做手术。

又或者像瘫痪这类疾病，经过积极复健和治疗，身体有可能恢复机能。

如果确诊就赔付，身体恢复机能，保险公司也不可能把理赔金要回来。

所以设置观察期限也是为了防止逆向选择。

四、写在最后

保险不是普通商品，也没有体验感一说。

当然，不是说重疾险不该买，而是我们应该先搞清楚重疾险真正的意义以及重疾险是怎么赔付的，认清条款，就不会掉坑里。