养老需求升级，看一款产品如何满足“既要又要”的期待？

当30岁也开始算养老金缺口，“退休”不再是60岁的专属话题，而是越早越轻松的数学题。

当你发现银行利率屡创新低，当你不想再承受股市上蹿下跳的惊险刺激，当“延迟退休”冲上热搜——我们不禁要问：把钱放哪儿，才能换来一个不慌的晚年？

本文我们不谈情怀，而是从扎实的数据分析出发，来看看优质保司中英人寿新推出的一款养老年金保险，把“高生存利益+高身故保障”同时写进合同的中英人寿福佑盛夕（至尊版）养老年金保险。

我们通过两个已经跑过数据的真实方案来做了测评，发现“福佑盛夕（至尊版）”从产品形态和细节设计上非常用心契合客户的养老需求，同时产品表现也是非常能打。那么下面我们来详细看一下评测过程，看看它是否能成为你养老钱包里的“压舱石”。

01.

亮点速递

02.

产品基本情况

福佑盛夕（至尊版）的基本信息，有几点值得关注：

1.保险期间有2种选择，其中保至88周岁限45岁及之前投保。

2.最低保费按地区不同分为2种标准，具体可咨询您身边的保险顾问。

3.投保时女性≥54岁、男性≥59岁，最早首个保单周年日就能领，高龄友好。

4.身故赔付已交保费与现金价值取大，终身不亏；

5.同一保单年度减保限额20%基本保额，且有最低保费限制，具体参考保险公司的保全规则，减保后的生存金领取金额同比例下降，应急可取。

03.

产品形态及同类产品对比

产品主要有3个维度的利益：养老年金及满期金、现金价值、身故保险金，其中累计领取的养老年金及满期金和现金价值共同构成累计生存总利益。

福佑盛夕（至尊版）是一款非常灵活的养老年金，提供了2种保险期间供选择，高龄人群还可选择首个保单周年日开始领取，与之完全相同的产品形态市场上并不多见，为确保可比性，我们针对两种保险期间，分别选择了形态相似的同业产品，对比各维度数据并给出结论。

案例一：40岁男性，每年交10万，交10年，总保费100万，60岁开始领取，保至88岁

其中，中H的养L顺X养老年金产品是保证领取至88岁，工Y安S盛X丰N 2.0养老年金的形态略有不同，男性统一为63岁开始领取（女性统一为58岁开始），保至85岁。总体而言，这两款市场热销产品与中英人寿福佑盛夕（至尊版）在保障期限（保至88岁方案）的核心设计上高度相似，具备较强的可比性。

（1）每年领取

每年领取金额=当年领取的养老年金+满期保险金（若有）

大部分时间：中H＞福佑盛夕（至尊版）＞工Y安S

（2）现金价值

大部分时间：福佑盛夕（至尊版）＞中H＞工Y安S

（3）累计生存总利益

累计生存总利益=累计领取+现金价值，即被保人生存时的累计获得的总利益。

80岁前大部分时间：福佑盛夕（至尊版）＞中H＞工Y安S

（4）身故保险金

大部分时间：福佑盛夕（至尊版）＞中H＞工Y安S

案例中福佑盛夕（至尊版）每年领取约4.6%总保费，虽然并不极致但也不低；但现金价值长时间领先，优势一直保持至72岁；累计生存总利益优势也很明显，开始领取后，最多领先中H 43万、领先工Y安S 24.5万，且持续到78岁都至少领先10万，这也是大多数人都能期望享受到的养老阶段；福佑盛夕（至尊版）身故保障同样优越，尤其是69岁以后，与同业相比优势更大，在80-88岁期间领先金额高达55-100万。

一句话总结：采用"稳健领取+高现价+高身故杠杆"的设计，适合“既要花又想留”的均衡需求。

方案效果：用10年时间为养老金做储备，积累期满后再过10年开始领取，每年能确定领取近4.6%的总保费作为养老现金流的补充，不受市场波动影响；最高领到88岁，基本覆盖大部分养老阶段；并长期保留一笔钱，以备治疗、护理等费用的不时之需；同时88岁期满前身故保障额度充足，活着能享受高额生存利益，万一身故还能赔一大笔钱给指定的家人。

案例二：57岁女性，趸交100万，合同生效后首个保单周年日（即58岁）开始领取，保至105岁

其中，平A的鑫R养老年金产品和福佑盛夕（至尊版）形态基本一致，身故赔付保费和现金价值的较大值，工Y安S盛X丰N 2.0养老年金的形态略有不同，开始领取后身故按保证领取保费、保证领取20年和现金价值三者较大值赔付，且女性统一为58岁开始领取（男性统一为63岁开始），产品均保至105岁。总体而言，这2款市场热销产品与中英人寿福佑盛夕（至尊版）在可1年后领取、保障期限（保至105岁方案）等核心设计上高度相似，具备较强的可比性。

（1）每年领取

每年领取金额=当年领取的养老年金+满期保险金（若有）

工Y安S＞福佑盛夕（至尊版）＞平A

（2）现金价值

福佑盛夕（至尊版）＞平A＞工Y安S

（3）累计生存总利益

累计生存总利益=累计领取+现金价值，即被保人生存时累计获得的总利益。

福佑盛夕（至尊版）＞平A＞工Y安S

（4）身故保险金

福佑盛夕（至尊版）≈平A＞工Y安S

案例中福佑盛夕（至尊版）同样不是极致领取，但现金价值全程领跑，最高领先平A 26.6万，领先工Y安S 96.8万；累计生存总利益也始终领先，到80岁已领先工Y安S 19.5万、领先平A 5.04万；同时，保单的身故赔付长期紧贴甚至高于已交保费，略高于平A，始终明显高于工Y安S，并且领取越久优势越大。

一句话总结：现金价值和身故赔付长期贴近已交保费，每年领取的养老年金类似于每年发一笔“养老压岁钱”，105岁还有一笔略高于保费的满期保险金。

方案效果：一次性交完保费，把一整笔容易挪用的钱转换成锁定收益、安心领取的现金流；满1年即开始领取总保费的1.82%，满足近在眼前的养老补充需求，保至105岁基本等于伴随终身；若生存至105岁，还可以领取101.8万，为超高龄阶段提供坚实的经济支撑。

注：以上对比分析基于特定投保方案及公开市场信息，旨在展示不同产品的设计特点。不同投保条件会导致结果差异，具体产品选择需结合个人实际需求。

04.

保险公司实力解析

中英人寿作为中外合资保险公司，股东是实力雄厚的中粮资本和拥有超过325年历史的英国英杰华集团：

截至2025年2季度末，中英人寿风险综合评级（IRR）已连续36个季度荣获“A类”评级，其中在偿二代二期新规下取得十次AAA的成绩，在行业中持续名列前茅，综合偿付能力充足率已经连续5年超过200%，最新偿付能力风险管理能力评估（SARMRA）评分为83.08，稳居行业前列。

据统计，中英人寿近3年平均财务投资收益率5.56%，平均综合投资收益率8.23%，均位列行业前茅。

近期，中英还获得了由中国证券报主办评选的第五届保险业投资金牛奖，该奖项已经成为中国资本市场具有公信力和影响力的奖项之一，中英三次获奖，彰显了其在保险投资领域的深厚积淀与领先实力。

股东实力强劲，长期经营稳健，投资名列前茅，各项监管评级、第三方评级均处于领先水平，这样的综合实力行业内也并不多见。既有保险机制兜底，又有企业实力护航，中英优秀的综合实力让我们不容有失的养老规划更多了一份安心和放心。

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大鱼总结

1.福佑盛夕（至尊版）的优势

生存利益和身故保障双高：福佑盛夕（至尊版）的2种保险期间的利益侧重不同，但均以高生存收益与高身故保障形成核心竞争力，在同类产品中表现亮眼。

公司实力支撑：股东实力强劲，运营稳健，投资实力强，养老更安心。

2. 福佑盛夕（至尊版）适合谁？

想补充养老金，不想承受波动的人。

保至88岁方案：更适合需要兼顾日常养老资金补充和应急储备的客户，在享受高额生存利益的同时，88岁前享身故保障，实现"日常领钱+身故托底"的双重保障。

保至105岁方案：更适合想要稳定养老现金流的需求，现金价值和身故保障更高、更持久，每年领取的养老年金类似于“养老压岁钱”，105岁期满还能拿回不低于保费的一大笔钱。

3.注意事项

保至105岁方案下，福佑盛夕（至尊版）的现金价值和身故保障金额都比较高，养老金领取金额并非极致突出，对于没有社保或其他商业养老金的客户，建议可选择阶段性减保，通过现金价值来满足养老需求。

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▒ 声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。