如何实现不到30岁，过上退休生活？需要攒够多少本金、保持多少收益率？

2022在全民皆阳的背景里画下句号，被“羊圈”包围的年轻人也逐渐卷不动了。

各大公司都在缩减规模，最明显的就是几波互联网大厂裁员，

失业的年轻人面临高额的公寓租金、水电与生活费，尽管有着N+的赔偿，但要想在大城市找到与之相匹配的工作太难了。

越来越多人逃离北上广一线城市，我身边就有朋友，原本工作压力就大，囤积了不少愤懑和怨言，

再加上阳了之后，公司管理制度不合理（不给居家办公，强制请病假），一怒之下直接辞职。

但有这么一群人，年纪轻轻就实现退休，即便身处“羊圈”，生活依然有滋有味，

他们光靠房产、利息、投资等被动收入，就足以覆盖日常生活开支，工作反而成了生活的消遣。

01 不到30岁，过上退休生活

分享两个案例，大家感受一下：

案例1：

我的一位远房亲戚，今年四十多岁，之前在某大厂年薪百万。在一线城市有两套房，一套带学区，现在的房价超10万/平。手上的积蓄不不清楚，但肯定不少，毕竟股票亏个几十万也面不改色的。

虽然收入不错，但一忙起来就到凌晨两三点，比较辛苦。正好去年家里老人想回老家养老，他干脆就不上班专职休息和带娃了，毕竟一年多挣还是少挣一百万影响也不大。

“退休”一年多，他每天的任务就是帮上中学的孩子做饭，当家庭教师，顺便炒炒股，整个人状态比之前好了不少。

案例2：

29岁的杭州小姐姐潘静茜，退休一年半。

退休后，她不用再为了工资在外贸公司工作、频繁出差，而是把更多的时间和精力投入到了自己喜欢的事情上，现在办了自己的汉服工作室，也能带来一份收入。

她的生活很朴素，不买名牌包包，不参与社交，穿着简单大方，消费欲望极低。

但她依然会投资基金，买理财产品，有着非常清晰的理财、生活规划，也会自由地旅游和健身，简直不要太美妙。

像他们这样，不需要为了钱而工作、可以自由生活的人有个代号——Fire人群。

翻译过来就是「财务独立，早日退休」的人。

不同于真正的财富自由，FIRE生活的一个前提条件是降低物欲，

通过提前储蓄、延迟满足、攒够本金后靠利息生活，从而达到财务自由的状态。

那么需要攒够多少本金呢？

利息的收益率要多少才能实现呢？

关于提前储蓄，它的灵感来自于麻省理工学院学者——威廉·班根的“4%原则”。

假设挣够一年开销的25倍，资产按4%收益增值，每年提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那么直到去世这笔钱都花不完。

所以，具体储蓄金额因人而异，按照年开销的25倍计算，如果你一年需要花100万，那你就需要2500万才能实现FIRE生活。

一起看下，要实现这个小目标，你需要攒多少钱？

这么说来，Fire生活更像一种打开思路版的提前退休：

开源是开不了啦，但咱可以节流，通过节流来实现不上班的梦想，姑且把它理解为低配版的财富自由。

豆瓣上有个FIRE生活小组，目前成员已经超过了22万。

里面很多成功过上FIRE生活的人，或是行业精英，或出生在富裕家庭，本身的财务储备就很惊人，我们称之为胖FIRE。

比如上海这位创业起家的姑娘。

年支出大概30万左右，现在的存款有接近900万，还有一些理财收入，自己本身也不是有太大消费欲望的人，于是在行业情况不好的时候，就干脆搬回上海和父母同住，过上了FIRE生活。 现在每天的生活就是读书、喝茶、做饭和玩游戏，每个月的开销微乎其微。

可对于大部分人来说，这个案例并没有模仿性，缺的是理财渠道吗？

缺的是那900万和上海的一套房啊！

所以更多普通人过的是拮据的瘦FIRE生活。

豆瓣这位网友，就用实际行动向大家证明了，FIRE并不仅仅为了有钱人准备的。

是谁说FIRE一定要学会理财投资？——只要我坚持下地摘野菜，通胀就拿我没办法。

谁说FIRE后的生活会很费钱？——一张宣纸，写一下午篆书，花费0元，爽得很。

是谁说FIRE会降低生活品质？——自己动手，丰衣足食，自制三鲜煎饺46个，花费18元，吃撑了。

之前《人物》杂志也报道过，一群退去小城市FIRE生活的人。

他们通过极低的消费欲望压缩生活开支，所以哪怕只有十万的存款，也可以FIRE好几年。

如果每个月能有几百的收入，这种日子甚至可以一直延续下去。

图源：《人物》杂志报道

不得不说，不论是胖FIRE还是瘦FIRE，

不用为钱奔波的财务自由生活图景，都让每一个996的打工人心动。

02 FIRE的考验与挑战

但，理想很丰满，现实很骨感。

想成为FIRE党，最大的挑战就是这个世界总是充满了不确定性。

比如像下面发帖子的这个楼主一样，攒够了25年的生活费，开始启动FIRE计划，但却迎头遇上了这两年的大熊市，别说4%的收益了，本金还倒亏不少，只能很焦虑地发问：FIRE的路该怎么走？

又比如今年的小阳人们，不止自己体验了一把抢布洛芬的痛，现在好不容易“阳康”了，然而家里有老人的小伙伴们，还是不得不被裹挟着不断陷入抢制氧机呼吸机、抢辉瑞特效药，甚至最近升级到了抢免疫球蛋白的疯潮里。

所以发现了吗？

根据威廉·班根的“4%原则”：

假设挣够一年开销的25倍，资产按4%收益增值，每年提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那么直到去世这笔钱都花不完。

这个假设里的漏洞，在这次疫情下也暴露无疑，

就是没有把未来可能存在的疾病风险相关的医疗支出算进去。

FIRE的精髓，是让大家通过存钱，给未来的自己一个不用被工作追着跑的机会。

但它很难抵御突发的风险，比如疾病和意外，难以应付生活中的大额开销，

再者，没有专业理财技能的普通人，也很难持续实现4%的资产增值...

03 升级版FIRE计划

虽然FIRE之路上，需要面对不少的考验与挑战。

但方法总比困难多，依旧有着FIRE计划的同路人们，或许可以试试用更丰富的金融工具和更多元的理财手段，来升级自己的FIRE计划，进化出2.0版FIRE方案。

比如原本简单的威廉·班根“4%原则”，其实可以试试换成标准普尔象限。

1、用更丰富的金融工具，给疾病风险打补丁

在标准普尔象限里，疾病风险需要我们专门划拨出20%的资金来作为「保命的钱」，利用像医保+医疗险+重疾险这样的金融工具组合，来做到疾病风险支出的全覆盖。

万一哪天真遇上事了，有医保+医疗险作报销，又有重疾险的现金赔偿顶着，也不至于把赖以维持FIRE生活的房子、存款都拿出来治病…

属实是花小钱，办大事了。

不仅自己要买，家人的保障也要配齐，而且保额要足够高，才能有效转嫁、对冲经济风险。

2、用更多元的理财手段，给熊市风险打补丁

前文提到的刚刚开启FIRE之路，却迎头赶上熊市倒亏本金的楼主，在近几年经济环境太差，银行利率下行、股票基金收益熊熊不已的情况下，并不是个例。

所以找到一个合适、安全的投资渠道不容易，要想持续做到每年4%的增值率就更难了。

也正因如此，标准普尔象限里，对于理财，更提倡大家把投资划分成「生钱的钱」和「保本的钱」。

像投入股票、基金等高风险高收益领域的，就属于「生钱的钱」，最合理的占比应当控制在30%左右，如果不控制比例，就容易发生像前面提到楼主那样——遇到熊市完全达不到4%收益甚至还倒亏本金，导致FIRE计划夭折。

而「保本的钱」应稍多于「生钱的钱」，占比最好控制在40%左右，这样才能最大程度保护本金，避免在熊市时折损太多。

那么「保本的钱」适合投去哪里呢？

1、银行定存

根据各行存款利率来看，越是大银行，存款利率越低，

然而经历过河南银行事件后，相信小伙伴们也不敢为了多那么1%的利息，再把钱存进小银行了。

那么按照大银行的5年期定存和大额存单利率来看，收益基本集中在2.75~3.45%之间。

而据银行经理表示：目前处于利率下调周期，五大行对吸收高额长期存款意愿较低，对三年期、五年期存款和大额存单供给较少。

简单说就是，最近想存大额存单还得靠抢哦。

2、国债

2022年11月，一年期国债收益率为2.06%，三年期国债收益率为2.36%，十年期国债收益率为2.79%。

国债逆回购时，收益率会有所上升，但与银行大额存单一样，都得靠抢。

3、储蓄险

这两年比较火的增额寿，就是储蓄险的一种，

可以把它理解为一个稳健的理财账户，现金价值就是保单账户里可以取用的钱。

它自己会复利增长，需要用的时候，可以跟保险公司申请减保领一笔钱，账户里剩下的钱继续增值，对普通人非常友好。

以目前爆火的乐享年年这款增额终身护理险为例，

30岁女性投保，年交10万，交10年，合计100万。

第11年起，每年取4万生活费，开始FIRE生活，

领取55年直到自己95岁，合共领取220万之后，账户里还有144多万，

原来的100万本金不仅完全没动还更多了，能允许我们在晚年应对额外的支出，也可以作为家族资产传承给后代。

可以看到，账户里的现金价值会自己复利增长，长期持有可以达到4%的单利。

将银行定存、国债、增额寿三者放在一起对比，会发现若是1~3年的短期储蓄，可以存大额存单或国债，因为增额寿在前期跑输这两者，需要一定时间来累积收益。

从长期来看，超过十年期时，增额寿的价值会远超其它两种，达到FIRE需要的每年4%以上单利。

理财高手可能会觉得每年4%小菜一碟，但是我们大多数人对于理财其实不甚精通，

亏点钱没关系，但是如果是FIRE状态还一直亏钱，心态很容易就会崩了。

所以相比十年期定存和十年期国债，增额寿有三大优势：

1. 确定性：现金价值白纸黑字写进合同，人寿保单有《保险法》保护。

2. 免打理：只需交和取，不需要额外学习理财投资的知识、不需要每天盯着大盘和自己账户上面的涨跌，不用打理、完全省心。

3. 灵活用：日常按照每年4%领取，到了后期如果对于养老有额外需要，可以按需多领取一点，自己根据需求相对灵活地安排。

要是觉得10年时间太长，还可以交3年、第6年开始FIRE，或者交5年、第7年开始FIRE。

关键是主动权在自己手里，不仅用起来很爽，还给未来的FIRE生活留下更多选择的空间，

反正有钱在手上，想干啥都方便。

大白小结

豆瓣FIRE生活有位组员的一句话说得特别好：

“能不能FIRE主要看资产＞欲望，还是资产＜欲望，而不是看资产有多少”。

FIRE说到底并不是为了FI（财富自由），而是为了RE（提早退休）。

卷到最后，不还是一天三顿饭，又能花多少钱。

但如果能巧妙借用保险工具，

一方面，抵御大病和意外带来的大额支出、收入损失风险，

另一方面，通过增额寿强制储蓄，保证每年至少4%收益且不动用投入资金，

我们或许能避免人生规划被打乱节奏，更加轻松地实现FIRE生活。

用十几年的节省，换未来更广阔的自由，

为了这无限的可能，眼下生活的苟且又算得了什么呢？

最后，祝大家早日退休过自由富足的人生。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。更多资讯可以关注微信公众号【大白读保】