葵花保典02 | 我为什么不建议将多次赔付重疾险作为首选？

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核的保险配置理念

剖析最高性价比的保险产品

写公众号一年半的时间里，京哥一直希望将我认为值得买的好保险推荐给大家，我不太擅长基于所谓个人的偏好去推荐产品。

因为配置保险需要的是理性，而能做出理性决策是建立在真正懂保险产品，也懂家庭风险管理的基础之上。

但大多数人对保险本身并没有太多概念，也很难理解家庭风险管理。

所以，那些所谓的结合个人偏好的保险需求也只能算伪需求罢了。

今天文章的主题-多次赔付重疾险，在我看来，就有那么一点像满足伪需求的产品。

多次赔付重疾险给我的感觉是，保障看起来很充足，但实际价值并不高，而且价格偏贵 。

所以我认为多次赔付重疾并不值得配置，不过专门针对癌症和心血管的2次赔付保障，值得考虑。

借着这篇文章，和大家说说我的理由。

01.相比单次赔付重疾险，多次赔付性价比其实不高

目前，性价比最高的多次赔付重疾当属守卫者3号了，不过我还是没有推荐这款产品。具体大家可以看我这篇文章的分析：癌症2次「嘉和保」，吊打2次不分组重疾「守卫者3号」

价格永远是配置产品绕不开的话题，我将目前最为推荐的单次重疾无忧人生2020和嘉和保，与守卫者3号进行对比，如下图：

以30岁为例，在相同的保障额度下，想获得重疾多次赔付：

如果保至80周岁，守卫者3号相比无忧人生2020，女性贵25%，男性贵31%；无忧人寿2020在60岁前的重疾保额比守卫者3号还要充足很多；

保至终身时，若是男性，选择嘉和保，比守卫者3号便宜35%左右，若是女性，可选择无忧人寿2020，价格便宜13%左右，60岁前的重疾保额更高。

多次赔付比单次赔付贵那是必然，只是京哥认为二次赔付的成本并不值得多支出这20%-30%的保费，倒不如把这个支出用在提高首次重疾保额上。

02.大多数人首次重疾的保额，都是不够的

重疾险主要的作用是医疗费用补偿和收入损失补偿，我在这篇文章中深入分析过：关于重大疾病保险，最硬核的科普在这里！

进一步的，对于家庭经济支柱，更应该看重重疾险的收入损失补偿作用，因为重疾导致无法工作，从而失去收入来源；医疗费用的支出可通过医疗险对冲，重疾作为补充即可。

那补偿多少倍收入合适？我感觉，至少得保障3倍年收入，当然这是最低要求。如果有条件，我的建议是朝着5倍年收入去配置。

有多少人的重疾险保障能做到自己年收入的5倍呢？我估计很少有人能达到。

<<数据来源：泰康人寿2018年理赔年报>>

以泰康人寿2018年理赔数据为例，重疾平均赔付金额仅为7万元。

<<数据来源：百年人寿2018年理赔年报>>

以百年人寿2019年理赔数据为例，重疾平均赔付金额也仅为11万元。

显然，对于重疾这种大风险，如此低的理赔金非常不充足。

如果想重疾保障更好，可以尽量提高首次重疾的保障额度，而非花更多钱配置多次赔付型的重疾险。

03.多次赔付重疾险，保障看起来很好，其实作用有限

多次赔付重疾险分为疾病分组多次赔付和疾病不分组多次赔付两种，不分组多次赔付可以获得二次赔付的概率更高。

分组多次赔付：指条款中包含的重疾被分为几组，某组中的疾病赔付之后，本组中的其他疾病便无法赔付；不分组多次赔付：指所有重疾不分组，某个重疾赔付完之后，其他重疾还可以继续赔。

但是，不管是分组多次赔付还是不分组多次赔付，最为高发的重疾癌症却只能赔付一次。

这是我说多次赔付产品保障看起来很好，但并非太实用的最大原因。

<<数据来源：平安人寿2019年理赔年报>>

以平安人寿2019年理赔数据为例，癌症独占重疾理赔67.5%

<<数据来源：泰康人寿2018年理赔年报>>

以泰康人寿2018年理赔数据为例，女性癌症理赔占总理赔的83%，男性癌症理赔占总理赔的58%，男性除了癌症以外，心脑血管类疾病占总理赔的30%。

所以，如果你想多次赔付，我建议你这样做：

对于女性，单独附加癌症二次赔付完完全全足够了,相比癌症不可以多次赔的多次赔付重疾产品要实用，而且附加癌症保障的价格也不高。

对于男性，在附加癌症二次上与女性同理，鉴于心血管疾病高发，实力允许的话，可再附加心血管二次赔付。

04.预算高，也不是配置多次赔付重疾险的理由

很多文章认为：预算高，可以考虑配置多次赔付重疾险。我感觉这种言论害人不浅。

这种思维方式，完全把保险当作例如手机之类的普通商品来销售。因为买手机，确实可以结合个人预算和偏好去选择低端、中端或高端机。

但保险作为一种风险管理工具，买多少保额本就是基于收入决定的，如果预算多，意味着收入高，收入高的人更应该做的是把保障额度提高。

以30岁男性为例，按照我前文的思路，若重疾保障想做的比较充足，可以配置与5倍年收入相等的重疾保额。如下图所示：

注：为突出重疾保额，上文没有展示无忧人生2020的中症和轻症保障。关于无忧人生2020可参考文章：无忧人生2020&嘉和保，成人重疾险的风云选择

不同收入情况，应该配置不同的重疾保障额度。从图中可以看出，成本支出差不多都是占个人收入的3%左右。

这一支出已经很高了，京哥不太建议再花过多的钱去配置重疾险，因为还有医疗险、定期寿险等保障型产品需要配置。

总之，按照实际的收入水平，尽量去配置与收入相匹配的保额，我觉得更合理。

在相同的支出下，为了多次赔付，而降低首次重疾保额，我不太建议大家这样做。

05.总结

市面上的多次赔付产品，看起来确实很诱人，重疾不仅赔付好几次，保额高达百分之好几百。结合我前文的分析来看，其实真正的价值并不高。

科学合理的重疾险配置思路应该是：

第一步考虑多少保额更适合保障需求？我认为最低配得3倍年收入，但同时可朝着5倍甚至更多的保额迈进；

第二步考虑保到什么时候比较合适？我第1位推荐保80岁，再次是保70岁或保终身。

第三步考虑到底选择怎样的多次赔付？如前文所述，我只建议大家附加癌症赔付2次的责任，对于男性，还可以额外考虑心血管的2次赔付。

重疾险的配置其实很简单，围绕着保额、保障期间、癌症和心血管二次保障三大要素去决策，再选择高性价比的产品，基本就可以获得比较好的保障了。

希望这篇文章，对你选择重疾险有启发：）