夫妻互保，家庭和睦必备之选~

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

如果要说买个保险都能秀恩爱的操作，不得不提夫妻互保。

因为萌主着实被惊到了，最近坐月子实在是不想太动工作的脑子，没事总喜欢出去溜达一下在公共区跟其他妈妈呀，工作人员聊个天，突然get到一个我以前忽略的点——夫妻互保。

有妈妈问我，一个保险要是没有夫妻互保，可以买吗？算是好保险吗？

纳尼？？什么时候夫妻互保成了好保险的标志了？？

不得不说，市场真是“教育”得太好了，保险公司们真的太少能拿得出手的保险责任了，居然能把这个责任包装成一个选择保险的理由。

今天跟大家掰扯掰扯。

01

夫妻互保，

真的是一份保单保两个人吗？

一份保单保两个人，这是销售的说辞，听起来很吸引人啊，买一份保险可以保两个人，妥妥地省下一个人的钱，那要是真的省下一个人的钱，那为啥还两个人都买呢？费这钱干嘛？

这里，就谈到如何去界定“保”，怎么样才叫有保？保险是雪中送炭，出了事保险能赔一大笔钱，这叫有保，出了事不赔钱，只是让老公不用给你交后面的保费了，这叫锦上添花，这不叫有保，因为关键时刻不管用啊。

所以，一份保单没法保两个人，至少两个人所得到的保障利益是完全不一样的，额度也是差得很远的，保障目的也是。

所谓的夫妻互保，只是你当我的投保人，我当你的投保人，投保人和被保险人不是同一个人，刚好两份保单里面夫妻互换了一下角色，就是这么一个简单的意思。

话说到这，大家也许意识到了一个问题：任何保险都可以这么操作啊，本来投被保人就可以不是同一个人啊。

那。。。。哪里来的夫妻互保好上天的骚操作？？

02

有投保人豁免责任，

才有点儿保障的意思！

原因出在了投保人豁免上面。

什么叫投保人豁免？

通常来说，自带被保险人豁免已经是一个合格的重疾险的标配。（ps：如果要收钱，那钱就是多烧的，也就是其实买了个乞丐版裸险，跟买保时捷标准价格就是个壳，啥功能都要加钱是一个道理）

豁免，就是不用再交剩下的保费的意思。当然，前提是你的保费没交完，交完就没豁免什么事儿了，而一般保费都是交二十年或者三十年。大家都知道，生病或挂了这种事，肯定是年纪越大概率越高，所以年轻人买保险，要想把豁免用上，也就是要赌自己会不会在二三十年之内出事儿，最大程度占到保险公司便宜。这个概率，其实不会很高。

比较诡异的一个认知误区是：好多人认为自己二三十年内根本不会出事儿，超级高估自己的身体和藐视意外的随机性，但买保险的时候又一定要买有豁免的，那您到底觉得自己出事的概率高还是不高呢？

呃。。。这是个问题。

现在被保险人豁免都是标配，倒是不用纠结这个问题。该纠结的是，到底要不要投保人豁免。

因为，投保人豁免，很多都要另外收钱。

投保人豁免的意思是，投保人如果得了附加合同里所列的重疾/中症/轻症，投保人，也就是出保费的人，剩下的保费就可以不用交了。

那么，这个钱到底出的值不值？

03

设计投保人豁免，

原始目的是什么？

一句话，就是担心投保人得病后丧失经济收入能力而交不起保费。

划重点：1.丧失经济能力；2.交不起保费

前提是：投保人得有经济能力，要不然怎么丧失~

预防的情况是：这个家庭交不起保费。

从前提我们能看出，投保人应该是有能力支付保费的人，也就是家庭经济支柱，如果让没有收入的人当投保人，根本就不符合这条责任的原始目的，因为不出事儿，不赚钱的人也交不起保费啊~

所以，投保人豁免的最佳使用场景是，家庭经济支柱在给非支柱买保险的时候，自己当投保人，解决的是担心自己将来丧失经济能力出不起保费，给家庭无法继续带来保障的情况。也就是，这个家庭ATM机，生病了都不能倒下，还要继续发挥光和热。

所以，一个家庭里，不赚钱的人给赚钱的人当投保人，还加个豁免，完全本末倒置，纯属就是想占点保险公司的便宜。可是，这个“便宜”可能并不便宜~附加豁免的钱，还不如给经济支柱加点保额。

再说结果，交不起保费，如果两个人收入势均力敌，都有独立的交保费的能力，那谁生病根本无所谓，这根本不是豁免责任设计的原始动机，也是没有必要互相买的。

04

投保人豁免，

本质是什么？

我们一直提到，某人得了轻症/中症/重疾可以不交后面的保费，那么这个责任的本质就是一个保20年或30年，逐年保额递减的重疾险。

纳尼？？重疾险？？

没错，就是重疾险，所以我一直强调，还不如直接给投保人加点重疾保额。

因为直接加重疾保额更便宜啊，你把加上的保额，认为的就当作是豁免赔的那部分钱不就好了么？？

废话不说上演算。

以某款在售网红重疾险来算，夫妻互保，假设双方都是30岁，保额50万，交30年。

附加投保人豁免，丈夫每年保费4502元，妻子每年保费3524元。

如果丈夫投保后就得了重疾，那么作为妻子的投保人，妻子后续的保费就不用再交了，所以这种情况可以豁免3524*29=102196元的后续保费。

这是可以豁免保费最多的情况，一共10万多，看起来不少对不对~

但是，如果妻子为自己投保（也就是不存在投保人豁免的情况，即丈夫得病，自己的保费没有豁免），每年的保费是3315元，每年可以少交209元。

所以，这209元相当于投保人豁免的成本，最高可以豁免10万多的保费。

如果，妻子拿这两百多块钱去买更多的保额，可以买到多少呢？

按照团险的价格测算，每10000元保额，我们需要付出15元的保费，所以多出来的两百多保费，我们其实可以买到将近14万的保额，比最高可豁免的保费还要多。

而且这14万的保额还是固定的，不会像保费那样每交一年，下一年可以豁免的保费就会变少。

所以，投保人豁免划不划算，大家心里有数了吧~

05

夫妻互保，

你以为想保就能保？？

刚才我们已经提及，投保人豁免的本质是一个减额重疾险，既然是重疾险，那么当然也要做健康告知。

而且，很多公司的核保，比被保险人还要严。

为啥？一个这么想要给投保人加豁免的人会不会有更高的道德风险？？被保险人核保如果可以除外责任可以加费，有各种承保条件，才那么小额度的一个投保人豁免，唉，太麻烦了，所以保司要么保要么不保，可不想整那么多麻烦事儿。

所以，如果投保人身体不太好，自己买都要经历各种核保各种复查，最后是有条件地给你承保，买投保人豁免那就更省省心吧，因为你根本过不了投保人豁免的核保。。。

对于大多数人来说，都做不到完全标准体无条件承保，所以这个责任对大多数人来说，也就是看看。。。。也真的就是看看。

所以，费那脑筋纠结半天，根本就是浪费时间。

要么，就是天真地以为根本不用健康告知，最后出了钱，落得个竹篮打水一场空，还惹了一身理赔纠纷。

06

夫妻互保，

正确打开方式

怎样才算得上真正好的夫妻互保？

首先，保障要更好，其次，保费不变甚至更便宜。

如果有同学疑惑，我买了大麦甜蜜家，是不是交智商税了？

大家大可以把心放在肚子里，以上说的是重疾险，普通重疾附加投保人豁免那种夫妻互保，大可不必。

但是，甜蜜家定寿，夫妻一起买比单独买别的定寿价格要便宜，还另外加了保障，除了投保人豁免外，如果双方同时出事，受益人还可以拿到双倍的保险金赔付。

两个条件都能满足，而且定寿的健康告知比重疾险宽松，在健康告知上也不容易留下瑕疵，夫妻们可以放心买~

因为以上说的主要是重疾！重疾！重疾！如果真有好的夫妻互保的重疾产品，欢迎带产品来杠~

写在最后

让我大开眼界的是：这年头，连一两百块的意外险都夫妻互保了。

要知道意外险没什么投保人豁免，受益人也通常是法定的，特地让对方成为投保人，其实没有任何意义。

也就是说，夫妻互为投保人，和直接给自己和丈夫都投保，没有半毛钱区别。

如果说有，就是明明一张银行卡可以搞定的事情，硬是要分开两张银行卡来付。

这又是何必呢~~

盲目追捧夫妻互保，倒不如双方都认真做好健康告知，保额做足，如果真担心，让对方把受益人写自己就行。

而且，就目前来说，重疾险方面还没有很好的夫妻产品，都是普通的重疾险附加投保人豁免而已，必要性不大，还隐藏着健康告知的坑，所以大可不必将夫妻互保当作刚需。

保险很多坑，购买要多动脑哦~~~

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