保险科普 篇二：小白如何买保险？一份实用攻略请收下！

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

昨天文章里向大家介绍了一些关于社保的知识，看完大家应该会发现，医保是人人都该有的基础保障，但并非是「万能」的，在大病大灾面前，医保的保障可以说是杯水车薪。

这是因为：医保报销，下有起付线，上有封顶线，中间部分也不会100%报销👇

所以，在社保之外，为自己和家庭配置必要的商业保险，可以更好地帮我们应对未知的意外、大病等风险。

不过，商业保险品类繁多，非常复杂，一不小心就容易买错或入坑。并且，买保险是一个非常个性化的消费行为，盲目跟风购买也并非良策。大家都说好的产品，也未必适合你。

今天这篇文章的目的是授之以渔，帮你了解保险+了解自己，只有这样，你才能明确自己的需求、知道怎么挑，才不会被某些无良保险代理人忽悠。

01 险种那么多，我需要买哪些？

意外险、重疾险、医疗险、寿险、财产险…保险产品很花式，存在即合理，这话应用到保险领域有一定道理，但是，你最需要哪些呢？

➊ 先人身保险、后财产保险

人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金保险等。

财产保险：以财产及其有关利益为保险对象，比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。

保障对象，一个是人、一个是财产，当然先保人。另外，要先考虑保障类产品，再考虑有理财、储值等性质的投资类产品。

➋ 不同的保险，对抗的风险

不同人身保险中，最为重要的四大险是意外险、重疾险、医疗险、寿险，它们的功能略有不同↓

• 意外险

对抗风险：死亡/伤残

适用人群：所有人（高危职业不好买）

主要用途：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付

意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

保障范围：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴

赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销

• 重疾险（定额给付型）

对抗风险：大病、病后失去经济收入

适用人群：除老年群体以外的人群

主要用途：承担巨额医疗费用、后续康复护理费用，弥补家庭收入损失

重疾特征：病情严重；治疗花费巨大；不易治愈，持续时间久

保障疾病：25种必保重疾+其他疾病（保险公司自定义） ，前25种是核心，基本涵盖了98%以上的重疾，剩余由保险公司自己增加

赔付方式：确诊保单约定的疾病即赔、无需医药发票报销，有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等多种产品

• 医疗险（补偿报销型）

对抗风险：疾病

适用人群：所有人（非健康人群不好买）

主要用途：因意外或疾病原因就医时报销医疗费用

赔付方式：报销，治疗后凭单据报销社保报销后的剩余部分医疗费，需要自己先垫付，报销金额不能超过实际花费金额，医疗险只能理赔一份，不需购买多份进行重复投保

赔付范围：住院医疗、门诊医疗等

• 寿险（身故给付型）

对抗风险：死亡/全残

适用人群：家庭经济支柱

主要用途：家庭经济支柱意外离世后，保险金用来赡养父母、养育孩子、支付家人日常生活开支，偿还生前来不及还清的房贷车贷等

赔付方式：身故给付保额

产品种类：定期寿险（属消费型，保险期限为固定年限）、终身寿险（属储蓄型，保障终身）

➌ 不同的人生阶段，配置保险的重点不一样

一个人从呱呱坠地，到18岁上大学、20几岁毕业刚工作、30来岁结婚当父母、60多岁退休步入老年…每个人生阶段，承担的责任、面临的风险不一样，需要的保障自然也就不同。

接下来，分别讲讲儿童、成人、老人保险该怎么选。

▎孩子买哪些险种合适？

意外险+重疾险+医疗险。

孩子一般从出生后28天起就可以买商业保险了，给孩子投保，推荐：儿童意外险、儿童重疾险、儿童医疗险。而不少人小时候买过的监护人责任险、教育金、年金险等，并不是必备保险，购买优先级比较低。

与此同时，钱多多捶穿黑板提醒，在买这些商业保险之前，务必先给孩子上医保！儿童医保，由政府统筹，绝不拒保，意味着孩子带病投保也可以，而且可以从孩子0天开始保障。

儿童医保，户籍或居住地的社保中心可以咨询办理，非当地户口也能咨询。社保业务相关咨询电话：12333，有些地区医院还会提供医保办理指南，带孩子就医的时候可以随口问问。

一图总结儿童保险投保顺序↓

▎成年人最需要什么保险？

意外险+重疾险+百万医疗险（+寿险），规避意外、疾病带来的风险。多说一句，如果条件允许，更推荐买终身重疾险。

如果你属于以下三种情况中的任意一种，建议加购一款寿险：

• 家庭经济支柱，一般是家里赚钱最多的人

• 家有老人需要赡养的独生子女

• 房奴、车奴等家庭财务压力大的人

▎给父母、老人买什么保险？

意外险+百万医疗险+防癌险，应对意外、疾病带来的医疗开支。

意外险到80岁都还能投保，保费便宜，一年也就一两百块钱的，能买则买。优选意外医疗保障好的，老人有个跌倒骨折的，可以报销治疗费用。

百万医疗险，应对大额消费、高难度重大疾病产生的医疗费用，如果父母身体健康、符合健康告知，尽量买一买！可能有些父母有高血压、糖尿病等疾病，百万医疗险已经不好买，那么钱多多建议入手防癌医疗险。

此外，预算够也可以买上防癌险。防癌险其实是迷你版的重疾险，是只负责恶性肿瘤也就是癌症的重疾险。

为什么不建议给老人买重疾险？重疾险对于老人来说，杠杆率非常低，年龄越大保费越高，给父母辈买重疾险，很可能出现保额≈总保费的情况，划不来。

另外，老人不承担主要的家庭责任，自然也就不需要买寿险。

02 预算有限，优先买什么保险？

预算有限，意味着你需要做两个抉择：

▎预算有限，先给谁买？

先给家里的顶梁柱买，简单粗暴点，家里谁赚钱最多？谁出了意外对家庭的影响最大？如果有答案了，先给这个人买。

家庭支柱的保险OK了，再考虑家庭成员，先大人后孩子。因为对孩子来说，失去家长的庇护才是最可怕的风险。

▎预算有限，先买什么保险？

考虑各方面的风险，投保顺序一般为：意外险、重疾险、医疗险、寿险，当然，每个人心里都有一杆秤，需要根据自己的实际情况调整。

比如，如果身体已经有点小毛病了，那么建议的投保顺序是：意外险→寿险→重疾险/百万医疗险，因为寿险的健康告知通常比较简单，可以先买，以免投保重疾险不符合健康告知被「除外」，导致寿险也不好买了。

03 买保险，如何做到适合自己？

OK，道理都明白，还是不知道怎么买适合你？之所以有这种困惑，可能源于你对自己还不够了解。下面进入灵魂拷问对话时间。

➊ 量力而行

量力而行，主要关乎预算。买完保险，生活品质降低了、日子紧巴巴了、不敢出国玩了…何必呢？人生在世，短短几十年，要有规划，也要及时行乐，要快活…好了好了人生导师钱多多请你下线！

每年的家庭保费预算，不建议超过家庭经济收入的15%，否则可能会造成家庭经济负担。比如，月薪5000，每个月花1000买保险，是不是皮？

每年具体应该花多少钱来投保？因人而异。

比如，同样是年收入20万，老北京人张三、新北京人王麻子，每年投入在保险里的钱肯定不一样。新北京人，可能每个月花在租房、生活开支上的费用已经占了工资的1/3，甚至更多，或者每个月都要还房贷，能拿来配置保险的钱已经不多了。

➋ 了解自己

只有充分自我审视，你才能确认自己需要什么保障、需要多少保额。

首先，了解自己的身份、角色、责任，确定保险需求。

这个前面已经讲过很多了，比如：你是家庭经济支柱，备好意外险、医疗险、重疾险、寿险；你不是家庭经济支柱，优先给老公备好四大险。

其次，仔细梳理自己的财务状况，包括收入和负债，这决定了你的保费、保险产品和保额。

比如，你是家庭经济支柱，你不仅应该购买四大险，还应该考虑保额——你的意外身故保额≈家庭负债总额。保障身故的保险一般是意外险和寿险，假设你背负着80万的房贷，那么寿险+意外险的身故保额最好不少于80万。

最后，问问你爸妈、你公司，有没有给你买过保险！这点很重要，但往往被忽视。你小时候父母可能帮你买过保险，公司一般也会给员工上团险，扪心自问，你了解过吗？你需要知道已经买过的保险，到底保什么，意外、医疗or重疾？保额多少？保多久？

比如，你目前的重疾险预算只有2000块，但是你公司的团险、小时候爸妈给你买的保险里，各包含了10万保额，那么你已经有20万的重疾险保额了。这时你再自己保个30万的保额，那么你在短期的几年内已经拥有50万保额了，这就是一种保险的规划思维。

➌ 情感分配

这是中国人羞于谈论的问题，但情感分配一定程度上决定了预算的分配、保险受益人。

回答我一个问题：假设你现在要离开人世，你最想给谁留一笔钱？不同人的答案可能不一样，给妈妈留？给爸爸留？给爱人留？给孩子留？这就涉及到保险里面很重要的一件事——受益人是谁，很多人没有这个意识。

➍ 实时更新

前面也说了，在不同的人生阶段，你承担的责任、面临的风险是不一样的，需要的保障自然也就不同。在某个时间一次性把这辈子需要的保险配置齐全？基本不可能。

意外险、百万医疗险，一般是一年期的产品，本来也需要一年一买。

意识到要实时更新、实时规划，还有个好处——你不会过度焦虑。

比如，你现在27、28岁，刚工作没几年，每个月能攒两三千块钱就不错了。这时你可能会发现，你想买50万保额的重疾险，每年保费上万，无力承担。如果你有实时更新的意识，你就不会焦虑，你可以先买20万保额，等收入水平上去了，再增加保额即可。

保险是本天书，不可能一次性讲完，还有啥疑问？评论区见，钱多多在线等你。

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