家庭保险配置指南 篇二十七：乙肝疾病该如何买保险？

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

乙肝，可以说是我国影响最广泛的疾病。

根据权威医学杂志《柳叶刀》的报道，在中国生活着 1.2亿乙肝病毒携带者，大约占全球携带者的 1/3。

在日常工作中，也有不少伙伴咨询乙肝能不能买保险，能买哪些保险？

今天这篇文章，橙子带大家了解下，乙肝该如何投保。

一、什么是乙肝？

我们常说的“乙肝”，其实是对该类疾病的一个统称。

根据乙肝病毒和肝功能的状态，可以分为四种类型：

乙肝病毒携带、大三阳、小三阳和乙型肝炎。

要判断乙肝是哪种状态，需要看具体的乙肝五项指标，俗称“两对半”，

如下图：

无论去哪个医院检查，这五项的顺序是不变的。

• 如果第1项为阳性，其余为阴性，属于乙肝病毒携带。

• 如果1-3-5为阳性，其余为阴性，属于乙肝大三阳。

• 如果1-4-5为阳性，其余为阴性，属于乙肝小三阳。

大三阳、小三阳，都只是乙肝病毒携带，如果肝功能正常，就不属于乙型肝炎。

但如果有乙肝病毒感染，并且肝功能异常，那就不再是乙肝携带了，而是患有慢性乙型肝炎。

在买保险前，需要先确定乙肝的类型，属于乙肝病毒携带、小三阳、大三阳还是乙型肝炎。

如果只是属于乙肝病毒携带、小三阳的话，大多数保险都是可以购买的。

如果是大三阳的话，购买重疾险、医疗险，会有一定限制。

如果是乙型肝炎的话，基本就买不到健康险了。

另外，健康告知一般会问“被保险人是否目前或曾经患有乙型肝炎？”，所以即使之前有乙型肝炎，目前阶段已经不是乙型肝炎了，仍然需要告知。

保险公司会根据实际情况来判断是否还能继续承保。

二、乙肝疾病该如何投保？

对于身体健康异常的人来说，保险公司为了维持公平性原则，通常采取一些有别于健康人群的方式进行承保，具体分类如下：

各家保险公司的核保标准也不尽相同，同样的健康问题，可能会得到不同的核保结果。

接下来，看一下哪些产品的核保最宽松，投保更划算。

1. 意外险

意外险保的是意外伤害，和疾病无关，所以不管是什么类型的乙肝疾病，都是可以直接投保的。

2. 重疾险

· 乙肝病毒携带:

大部分产品都可以标准体承保，其中海保人寿的核保最宽松，只要肝功能异常不超过正常值的1.5倍，肝脏B超、乙肝病毒DNA检测正常，就可以标准体承保。

如果肝功能正常、肝脏B超正常，乙肝病毒DNA也正常，可以选择光大永明的产品，性价比更高。

· 乙肝小三阳:

基本和乙肝病毒携带一致，只要肝功能等指标正常，上述产品都能标准体承保。

如果肝功能检测值有点超标，且没有并发症，弘康人寿的产品也可以加费承保。

· 乙肝大三阳

只有弘康人寿的产品可以加费承保。

相比其他几款产品来说，弘康的性价比略低，但比线下的产品要好很多。

需要“加费”，说明身体已经有比较大的问题了。所以，还是建议投保，毕竟有保障总比没有保障好。

· 乙型肝炎：

几乎没有产品可以投保。

3.医疗险

医疗险的核保是最严格的，可以看到，目前百万医疗险都无法标准体承保。

其中，乙肝病毒携带，四款产品都能除外承保。

乙肝小三阳，除了尊享e生2019外，其余三款产品可以除外承保。

而乙肝大三阳，只有微医保和好医保·长期医疗险，有机会除外承保。

对于乙型肝炎来说，只要未达到肝硬化，就可以投保“全民保·普惠医疗险”。

这款产品的健康告知非常宽松，只涉及6种严重疾病：癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。只要未得过这6种疾病，就可以投保。

也正因如此，对于身体有些小毛病的伙伴，橙子不建议选择这款产品。

原因无他，怕停售！

要知道，如此宽松的健康告知，会吸引大量非健康体的人群投保，一旦赔付率过高，这款产品极有可能被砍掉。

如果这期间身体健康状况再发生变化，很有可能连其他产品也买不了了。

但是对于乙型肝炎来说，也没有其他产品可以选择，能保多久算多久吧。

4. 定期寿险

在定期寿险的选择上，瑞泰瑞和（升级版）的健康告知最为宽松。

哪怕是肝炎，只要没恶化成肝硬化，就能标准体承保。

其次是华贵人寿的产品，对于乙肝病毒携带和乙肝小三阳，只要肝功能从未出现过异常，也可以标准体承保。

三、小结

现在的保险公司，核保越来越科学了。

之前对于乙肝患者来说，只有极个别产品可以购买，现在一抓一大把。

我们不仅有得选，而且还有机会选性价比高的。

整个保险市场都在做更人性化、更专业的服务。

所以，如果当下因为身体有异常无法投保，也不要灰心，先把能配置的配置好，未来可期。