防坑系列 篇二：这些重疾险的套路，让你心甘情愿的多掏钱！

上一篇文章跟大家推荐了几款现下热门的重疾产品，这一篇文章，则跟大家分析一下当前市面上的重疾险都有哪些套路。城市套路深，不想被坑的小伙伴，最好拿出小本本记一下，以下都是知识点：

套路一：组合计划

有不少保险产品，需要以终身寿险为主，附加重疾险的形式组合投保，美其名曰二合一，事实上，终身寿险支付周期长，压力大，很多时候还和重疾险共用保额，相当于花两份钱才有一份保障。在这种情况下，保费徒然增多，对我们的作用却很小。

套路二：保障120种的一定比保障100种的好

很多重疾险产品都主打病种保障充足，然而事实上，银保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已涵盖绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%以上。所以数量多到一定程度，意义就不大了，更别说还有一些公司刻意将一些疾病拆解成两个描述，所以只看数量，不仅没必要，往往还要多掏钱。

套路三：赔付次数越多越好

许多重疾产品还会刻意拿赔付次数来说事，其实大多数时候都是噱头罢了。重疾要买终身多次赔付，是因为人难免可能会多次罹患重疾，然而赔付次数但也不是越多越好，多次赔付有2-3次赔付基本上就足以应对风险，毕竟人的一生有2-3次重疾的概率已经很低很低了，没有必要为了多几次重疾赔付而多掏冤枉钱。

套路四：分组多次赔付藏猫腻

一款重疾产品，假设保障100种重疾，平均分4组，每组25种疾病，第一次赔付重疾后，同组重疾不再赔付，剩下75种。第二次赔付后，就剩下其余两组共计50种疾病保障。所以简单看来，分组自然是越多越好，另外，癌症是最高发的重疾，所以一般癌症单独分组的重疾险，可以最大限度保障被保人再次申请理赔的权利，真正实现重疾险的多次赔付。

有些重疾产品，刻意将大多数最高发的重疾刻意放到同一组里，欺负的就是投保人不懂这其中的门道，明面上是多次赔付，实际上和单次赔付也没什么差别，买的时候可千万当心了。

套路五：高发轻症偷工减料

目前市场上的重疾险，由于没有强制要求轻症保障，基本上保不保，都看保单规定。所以，在挑选重疾险时，我们切记要确认条款中是否包含高发轻症，毕竟高发轻症和普通轻症的理赔率可是截然不同的，再者轻症保障的时间也很重要，要注意是定期还是终身，目前在售的带有轻症保障的重疾险绝大部分都是保障终身，买的时候留心了。

套路六：有病赔钱，无病返本

这一类保险一般称为返还型保险，基本都是打着这样的旗号坑那些不识货的人。然而，天下没有免费的午餐，从保险公司的角度讲，返还给你的钱，实际上就是用你每年多交的钱去进行投资，从而衍生出来的收益。而你每年要为此投入的保费几乎是一笔天文数字，比起市场上同等保障的产品贵了几倍都不止，多出来的钱，你拿去存银行收益都要更高一些。

套路七：保额随便买

很多保险销售给你推荐保险的时候，会尽量往终身重疾险、多次赔付重疾险、返还型重疾险上去走，然后才去给你规划保额，而这样是相当本末倒置的做法。购买保险的目的，就是抵御风险，些许的保额一旦出了问题根本没有任何用处，所以必须在确保保额充足的前提下，我们才好考虑其他的东西。至于那些保险销售，他们可不在乎你的保额是否充足，掏空心思让你买的那些保险产品，归根结底也是因为那些重疾险卖得够贵，提成够高。

套路八：健康告知随便填

很多保险销售为了加快促单，都会对投保人说:”健康告知随便填，过了两年保险公司一定赔，不赔你尽管找我。“然而，事实真是如此吗?

《保险法》规定：订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。即使合同生效满两年，投保前所患过的疾病保险公司依然不赔

套路九：没听过的保险公司的是小保险公司，不靠谱

很多保险销售都会刻意去强调公司的名气，而忽略产品本身的质量，这几乎都是坑你没商量的第一步，抓住的就是你对大公司产品无条件的信任，事实上，小公司的产品真的不能买么？

其实，小保险公司的产品也是靠谱的，根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司不允许破产。如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。就算没有保险公司来接手，银保监会也会直接指定某家保险公司进行兼并。

同时，许多小保险公司为了占领新的市场，会通过重拳出击新产品来打下一片天地，其产品质量都很高。买保险看理赔，重疾险尤其是，从理赔的角度上来讲，理赔与保险的保障条款有关，只要达到的理赔要求，那么公司规模大小，都不会影响理赔结果。

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