新旧规过渡的最后阶段，重疾险该怎么选？

之前我们评测过几款新规产品，综合性价比均不高。

与此同时，旧规重疾险又陆续停售，距离最后的全部停售时间2021年1月31日越来越近。

前不久横琴人寿推出的无忧人生终极Max版估计是最后一款旧规重疾险。

在这最后的过渡时期，我对比了市面上几百款重疾险，选出了目前最值得投保的一些高性价比重疾险产品，给大家作为参考。

一、部分高性价比重疾险变动情况

正式开始前，我们先看下最近部分高性价比重疾险的变动情况：

关于图中下架产品的评测，大家可以看下这篇文章：旧规重疾险停售在即，部分高性价比重疾险先行下架！（具体时间以为保险公司实际情况为准）

后续陆续下架的产品还会越来越多，我也会及时通知。

在这最后一个月的新规旧规过渡期，横琴人寿推出的旧规重疾险—无忧人生终极Max版，有没有性价比，值不值得投保呢？

我们今天加上这款新上线的旧规重疾险，对所有重疾险产品进行梳理评测。

二、重疾险定义和配置等级

考虑到可能有些朋友是保险小白。评测之前，先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

重疾险的定义重大疾病保险（重疾险）：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越年老，患大病的概率越大。

重疾险是常见保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

重疾险的配置等级我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合，可将重疾险分为10个等级。每个等级后面，都能找到一款产品作为典型代表，10级为最高配置。

但要记住：不是说配置等级越高就越适合我们投保。产品适合与否，不仅取决于产品，更取决于买产品的人。

而新推出的“无忧人生终极版Max”处在第6等级。

三、无忧人生终极Max版

横琴无忧人生终极Max版是一款主险是琴心保（无忧人生2020plus），捆绑一份优时代重疾险组合而成：

主险琴心保是保障终身，优时代是保至70岁，承保职业是1-4类，最长缴费期20年。

在投保这款产品时，它的附加重疾险优时代是跟随主险琴心保变化的，保额比例为10:3。

也就是投保50万保额的这款产品，主险琴心保是50万保额，附加险优时代的保额是15万。

这款产品重疾赔付1次：

• 50岁前最高赔付180%；

• 50-60岁最高赔付190%；

• 60-70岁赔付130%保额；

• 70岁以后赔付100%保额。

中症赔付2次：

• 70岁前赔付75%/83%；

• 70岁后赔付60%/65%。

轻症赔付3次：

• 70岁前赔付54%/62%70%；

• 70岁后赔付45%/50%/55%。

以30岁男性，50万保额，缴费20年，每年保费是11787元。

在之前的文章说过，重疾险的缴费期选择越长越好，最好是选择30年缴费，可以降低缴费压力。

而无忧人生终极Max版最高只能选择20年缴费，同时捆绑了身故责任。

这里再次建议大家，尽量不要购买捆绑身故的重疾险，价格太高，性价比却比较低。

另外这款产品的健康告知会宽松点，肺结节、甲状腺结节都有机会承保。

这款产品由于其特殊性（捆绑型重疾险）没法与其他产品单独对比，

所以我们用一份同等保额保终身的无忧人生2020Plus和定期保至70岁的福乐保来与它对比看下：

直接说结论：

从赠送保额上来看：方案二更好，方案二中的福乐保61岁前赠送50%基本保额，而优时代则没有赠送；

从中/轻症保障来看：方案二的福乐保明显赔付比例比优时代更高，疾病种类也更多；

从保费上来看：方案二的保费比方案一的更便宜。

而且无忧人生终极Max版的附加险优时代，并不能自由选择保额，方案二的福乐保可以自由选择保额。

所以，综合来看：无忧人生终极Max版并不值得投保，不管是保障还是保费都比同等条件下的其他重疾险差一些。

不过这种产品的组合方式很新颖，和成人重疾险投保思路图里（后面会贴出来）的高预算配置方式一样：

即一份终身重疾险+一份定期重疾险，可以一次性拿到更高的赔偿。

好了，说完这款浑水摸鱼的产品，下面我们梳理下目前市场上还有哪些高性价比旧规重疾险产品值得投保。

四、高性价比重疾险评测

我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下：

为了更清晰直观的对比，我们直接将主流重疾险中最热门和最具性价比的产品进行对比就行。

1、从重疾赔付次数上来看：

守卫者3号可以不分组赔付2次，其他几款重疾险只能赔1次；

2、从轻/中症保障上看：

如意甘霖目前赔付比例最高，达尔文3号的心脑血管保障更好，超级玛丽3号Max则60岁前赔付比例最高；

3、从重疾赠送保额上看：

达尔文3号和超级玛丽3号Max并列第一，60岁前额外赠送80%保额；

4、从性价比上看：

主流的￥6000价位中，能不分组赔2次重疾守卫者3号性价比最高；

如果只追求最低价的话，男性投保当前最低是嘉和保，女性投保当前最低是健康保2.0（2020年12月31下架）。

因此：

目前终身重疾险：守卫者3号还是当前的第一推荐，不分组赔付2次，极具性价比。

它本身是多次赔付重疾险但价格却只要单次赔付重疾险的价格。

而目前定期重疾险：如意甘霖是第一推荐，中轻症赔付比例最高，保障很强。

不过如意甘霖将在2021年1月5日下架定期（保至70岁）版本，大家有看好这款产品的关注一下。

关于重疾险的重疾多次不分组赔付，这里额外解释下：

多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：

不分组最优秀，其次是分组越多越优秀。

重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；

重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

所以，守卫者3号这类重疾可以不分组多次赔付的更好。

五、重疾险挑选及部分问题解答

对于最近想要投保重疾险的朋友，我做了一张成人重疾险投保思路图，大家可以看下：

保一辈子的目前第一推荐仍然是守卫者3号，保障终身，重疾不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；

保一段时间的目前第一推荐是如意甘霖，保障至70岁，保障责任最好，赠送保额高。（如果想要价格再便宜点，可以选择福乐保，同样非常优秀！）

当然，有些特殊情况就得特殊对待：

如果有心脑血管家族病史、肥胖人群，达尔文3号的心脑血管保障目前最好，特定中轻症都能赔2次；

如果在意额外赔付比例的话，超级玛丽3号Max目前各方面赔付比例最高；

如果预算紧张还想要保障终身的话，男性可以考虑价格最低的嘉和保，女性可以考虑价格最低的健康保2.0（将于12月31日下架停售）。

说说几个有关重疾投保的问题

1、新规和旧规，买哪个好？

最近很多朋友会纠结到底是买新规还是买旧规产品好。

但之前我们说过：重疾新规让重疾定义更科学、规范，但部分保障却下降了，没有旧规的好。

而且新规出来后，保险公司也相应的推出了“择优理赔”服务。

被保人投保的旧规产品只要在择优理赔范围内，可以按照旧规或新规中任意一个作为理赔依据。

所以目前来看，还是旧规的产品，性价比更高，更值得投保。

关于“择优理赔”的具体内容，大家可以看下这篇文章：理赔实例：第一起重疾险“择优理赔”案例来了

2、关于保险公司有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。

觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。

但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。

个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。

3、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢？

不是的，其他省市的也是可以投保的，在投保时可以选到全国的城市。

投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。就好像，中国香港的保险公司只能在中国香港销售保险，但内地的客户可以选择去中国香港买保险。

这种投保的解决方案就是：异地投保。大家可以看下这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？

4、关于健康告知与核保投

保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。

健康告知中没有问到的问题不需要回答。

核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。

常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。

智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。

人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。

写在最后

大家会发现最近比较推荐的全都是旧规产品，并不是说新规产品就一定不好，但是就目前来看，确实比不上旧规产品。

如果实在纠结买新规产品还是买旧规产品，那就先买一部分旧规产品，后面新规有好产品出来了再加保一部分。

不过要知道，买保险就是为了买保障，早买早保障。

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