重疾险避坑档案|康惠保（旗舰版2.0），大坑3个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

康惠保（旗舰版2.0）是康惠保系列

重疾，在新疾病定义下的第一款产品，由百年人寿承保，产品为单次赔付。

截止当下，在同类产品中，康惠保（旗舰版2.0）性价比算非常不错。另外，此款产品可附加癌症2次赔付、60岁前可额外赔付60%重疾保额的形态，比较实用。 我们对产品的价格、形态适配性、高发疾病定义严格程度、投保规则、等待期规则、健康告知规则等重要内容进行了全面研究，总结出了产品如下的4个大坑，3个小坑。分析如下：

大坑一、高发重疾病种定义严格及缺失

虽然重疾险包含监管规定的28种高发标准定义的重疾病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种，保险公司是否包含就不一定。

此产品在严重I型糖尿病和颅脑手术上的保障不足。

对于严重I型尿病，对于因为糖尿病引起的植入心脏起搏器治疗的心脏病，无法按照此病种赔付；对于糖尿病引起的截肢，必须是双脚截止才行。

比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付严重I型糖尿病：

• 已出现增殖性视网膜病变；

• 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

• 在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

对于有糖尿病家族史的人，此坑尤其需要关注。

对于颅脑手术，康惠保（旗舰版2.0）是缺失的。颅脑手术对于女性较为重要，根据中国精算师协会的数据研究，颅脑手术在重疾中的占比，0-17岁女性，2.3%，18-39岁女性，0.3%；40-59岁女性，0.5%。

大坑二、缺失高发轻症心脏瓣膜介入手术

心脏瓣膜介入手术比重疾心脏瓣膜手术要轻，主要区别是心脏瓣膜介入手术不需要开胸。此轻症相对高发。

大坑三：高发轻症原位癌定义严格

此款产品对于原位癌的定义严格主要表现在2个方面。第一：确诊原位癌没有用，还必须要经过了积极的治疗才给赔付，管的可真宽；第二：免责有3条，限制原位癌范围，然后将免责中的部分疾病移入前症责任，降低赔付。

小坑一、等待期出险规定严格

等待期内发生中症、轻症，整个中轻症责任都会终止，而且无法再拥有中轻症豁免保费责任。

很多友好的规定是：发生中症或者轻症，仅为对应的中症或轻症疾病责任终止，其他责任继续有效，中/轻症豁免责任也继续有效。

由于等待期内出现中/轻症是小概率事件，故将此问题归为小坑。

小坑二、轻症隐性分组

在轻症责任中，此产品对于3种心血管疾病、2种脑部疾病、3种眼部疾病、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。 由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、健康告知严格

健康告知中，对于被保人既往已经购买过的保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。 同时，甲状腺结节1-2级，产品会除外甲状腺癌承保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

总结

以上便是这款产品主要的问题，总体来说，在目前单次赔付附加癌症2次赔付的重疾险中，康惠保（旗舰版2.0）整体的性价比很高，但是和旧重疾产品相比，溢价了20%左右。

由于目前的新疾病定义刚实施不久，市场还没有充分竞争，如果不着急买重疾险，也可以再等等，看看后续新产品的情况。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。