康卫士1号重疾险，值不值得买？

大家好，最近新重疾险比较多，所以今天我们继续来聊一款新重疾险-康卫士1号。

这款产品的承保公司为小康人寿，可能大家对这家公司不是很熟悉。

但是如果提到中法人寿，估计有一部分朋友会知道，因为它，曾经以偿付能力低达-15561.31%著称！

要知道，监管对保险公司设置的综合偿付能力警戒线是100%，负成这样也是没谁了。

虽然既往客户保单没有受到影响，但是偿付能力很低，中法人寿一直都无法开展新业务。

不过，随着宁德时代等股东的入驻，这家公司开启了新时代，公司更名为小康人寿，偿付能力上来了，也可以开展新业务了。

这不，新形象下，迎来了第一款互联网重疾险，康卫士1号。

借着这篇文章，我们今天来聊一聊这款产品。

一、基本情况介绍

如下图，为康卫士1号的基本形态：

产品必选责任为重疾+中症+轻症，是一款单次赔付重疾。

这里有一个问题要注意，康卫士1号重疾病种比其他产品要多大概20种左右，这个并不能算作它的核心优势。

病种很多时候是凑数用的，高发病种，你看到的网红产品都是包含的。可选责任总共有3个，我们分别来说明一下。

可选1：额外重大疾病保险金

附加上这项责任，可以在61岁之前，重疾多赔付70%的保额。

比如购买50万保额，在61岁前可以赔付50*1.7=85万；61岁后赔付50万。

这一责任的设置，本意是提高重要人生阶段的重疾保额，以更好的对冲工作期间重疾之后导致的收入损失。

可选2：癌症2次赔付

附加此项保障，意味着第2次发生重疾为癌症，还可以继续赔，赔付比例为120%。

若第一次重疾非癌症，间隔180天，便可获赔；若第一次重疾为癌症，间隔3年，癌症的新发、复发、转移、持续，都可获赔。

可选3：特定心脑血管疾病额外保险金

附加此项保障，意味着第2次发生特定心脑血管疾病，还可以继续赔，赔付比例为120%。

特定心脑血管疾病如下图，总计包括12种，常见高发的心脑血管疾病基本都包含了。

不过有一点不完美，排在高发第5位左右的良性脑肿瘤没有包含在内。

若第一次重疾非以上特定心脑血管疾病，间隔180天，再发生上述特定心脑血管疾病，便可获赔；

若第一次重疾为以上特定心脑血管疾病，间隔1年，再次确诊同种特定心脑血管疾病，可赔付120%。

关于这一保障，需要注意2点瑕疵：

1.如果第一次重疾为特定心脑血管疾病，第二次也为特定心脑血管疾病，但是2次的疾病种类不一样，是不会获得赔付的；

2.严重脑中风后遗症的复发要求为新一次的中风，才可获赔。

关于这2点，目前的主流重疾基本都是按照这个规则理赔；只有多次赔付的阿波罗1号（官方名称为健康保青春多倍版），不受这2点的限制。

总体来说，产品形态并没有太多惊艳的地方，与市场其他单次重疾险形态很像。

二、性价比分析

在本部分，康卫士1号将分为4个方案对性价比进行分析，如下：

方案1：重疾+中症+轻症（无任何附加责任）

方案2：重疾+中症+轻症+60岁前额外赔付

方案3：重疾+中症+轻症+60岁前额外赔付+癌症2次赔付

方案4：重疾+中症+轻症+60岁前额外赔付+心脑血管2次赔付

方案1是最为基础的保障，整体价格更为便宜；

在方案1基础上，方案2增加了60岁前额外赔付，以做高工作期间的保额，更好的对冲重疾后的收入损失。

在方案2的基础之上，如果预算足够，可基于男女性重疾发生概率情况及个人家庭的疾病史，附加癌症或心脑血管的2次赔付，那便是方案3和方案4。

从上到下，产品的价格也会越来越高。

如下图，我们将康卫士1号与京哥推荐的其他产品进行对比分析：

在方案1下：

相比超级玛丽5号，康卫士1号完全没有优势，在正常的重中轻保障上两者一致，超5还包含了重疾复原保险金的额外保障，整体价格还比康卫士1号更便宜。

在方案2下：

一旦附加60岁前额外赔付的保障，多次赔付的阿波罗1号和如意金葫芦优势就上来了。在基本差不多的价格上，重疾可以多次赔付，整体性价比更高。

在方案3下：

康卫士1号癌症2次保障的优势更加没有了。相比如意金葫芦，癌症2次的保障要差很多：

如意金葫芦：重度癌症可3次赔付，第2、3次赔付比例为120%/150%;轻度癌症也可3次赔付，第2、3次赔付比例为30%/30% 康卫士：仅重度癌症可2次赔付，第2次赔付比例为120%

同时，价格上相比如意金葫芦更贵。以上表为例：

男性：癌症2次责任溢价，如意金葫芦为730；康卫士1号为746女性：癌症2次责任溢价，如意金葫芦为980；康卫士1号为1430

在方案4下：

在单次赔付的产品中，康卫士1号的心脑血管2次溢价最低，但是在这种形态下，京哥并不建议大家买康卫士1号。

如果附加了60岁前额外赔付，不如直接买方案2中的如意金葫芦或阿波罗1号，差不多的价格，本来就可以获得重疾的多次赔付毕竟癌症是最高的重疾，次高发为心脑血管，重疾多次赔付虽然和附加心脑血管2次有一些差异，但我认为多次赔付也够用了。

另外，对于35岁以下的年纪，想做好心脑血管的多次保障，阿波罗1号这款产品最合适，没有之一。

在价格上，虽然比康卫士1号更贵，但是在心脑血管2次赔付的保障上，比康卫士1号强了太多，具体可看京哥本文上一部分末尾的分析。

三、总结

从基础责任到各种可附加的责任，康卫士1号都被其他产品拿捏的死死的。

从性价比角度，这款产品我不建议大家作为备选。

另外，京哥也看了这款产品在一些高发疾病，比如甲状腺结节、乳腺结节等问题上的核保处理，也非常严格。

所以，如果是身体有异常的朋友，这款产品同样也不太好正常承保。

总体来说，康卫士1号，除了承保公司可以让我们津津乐道以外，产品的责任和价格比较平淡无奇，很难成为爆款。

在互联网重疾险保险市场，想出圈，可能不是一件太容易的事！

本文完，希望分析对大家有帮助。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。