年复利3.499%，富德生命「瑞祥人生」要火？

近期有家大公司上线了增额寿新品，

全称叫康乾2号·瑞祥人生，封闭期最短4年，实际收益最高能到3.499%。

这在今年一众“反向升级”新品增额寿里，绝对算得上一股清流了。

一、

瑞祥人生承保公司是富德保险控股旗下的富德生命人寿。
*注：作为国内仅有的13家保险集团之一，除了生命人寿，富德保险控股旗下还有富德产险、生命资产等。

生命人寿成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点。
常年在近百家人身险公司里排名前十，也就比国寿、平安、太保等“老七家”稍逊一筹。
直白说，这种级别的公司，囿于运营、人力和规模等因素，
多数时候产品力比起中小公司肯定要差不少，这点想必大家也明白。

不过，瑞祥人生是个例外。
经测算，这款新品持有30年，复利就能到增额寿的产品极限，3.499%；
一度以为是算错了，反复测算后，
只能说结果没错，但与大家想象的有出入，具体会在后面分析瑞祥人生收益时细说。

二、

按例来看瑞祥人生的产品详情：

瑞祥人生最高支持70岁购买，

可选趸交（一次交清）、3年/5年/10年/15年/20年全缴费期。

购买门槛2000元起，非常低。

可投保地区只能说不愧是大公司，支持20多个省市，天南海北都有。

由于是新产品，不可避免的，瑞祥人生不支持「加保」。

「减保」也有限制，满5年可申请，每年最多可减20%保费，

并且目前仅支持去柜面减保（不排除后期会开放线上减保）。

的确不如线上减保方便，不过好在全国大部分省市都有生命人寿的分支机构，一般也不会太麻烦。

若不想减保，只是资金短期周转，瑞祥人生也支持保单贷款，当前保单贷款利率为5.5%，不算高。

其他就乏善可陈了，下面就直接来看瑞祥人生的收益情况。

三、

我们以给10岁男孩购买，总投入30万为例：

按趸交（即一次交完）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交分别对比当前收益排名靠前的增额寿们。

I、趸交，即一次交清的收益情况

收益前三是红＞橙＞蓝，下同

一次交清时，瑞祥人生收益不算突出，比不上益利多、万年禧等老牌产品。

这点可以结合下方的收益率数据来看：

不过瑞祥人生也有自己的优势——封闭期短。

一次交清，4年就能回本，其他主流产品都得等6-8年才行。

在意这点的话，可以考虑。

II、3年交、5年交的收益情况

这俩缴费期差不多，就放一起说了：

相比趸交，瑞祥人生3年、5年交，收益提升了些。

只是增多多3号和益利多等产品过于出彩，瑞祥人生还是没能“出头”。

但就详细数据来看，实际差距已经很小了：

因此，打算分3年/5年交，

即便不考虑封闭期，瑞祥人生收益也值得考虑了（长期持有的话）。

注意这还是跟市面最顶级的产品对比，

如果是一些其他大公司或大银行的增额寿，在年复利轻松达到3.4%的瑞祥人生面前，压根没有一战之力。

III、10年交的收益情况

10年交，瑞祥人生的收益又进步了些。

本金30万，分10年交：

• 持有25年，账户价值约61万，是本金的2倍，仍相当于这笔钱存银行，年利率5%；

• 持有30年，账户价值约72万，是本金的2.4倍，约合银行存款单利5.5%；

• 持有50年，账户价值约143万，是本金的4.8倍，约合银行存款单利8.3%！

和收益top1的益利多青春版比起来，都没差多少了：

鉴于选择长期缴费的朋友，很少是短期持有。

若是打算十年期缴费，综合各方面看，瑞祥人生足以重点考虑了。

IV、15年/20年交的收益情况

长期缴费时，瑞祥人生收益就支棱起来了。

无论15年还是20年缴费，都稳居前三。

当然也有前面的益利多青春版、万年禧等都不支持长期缴费的缘故。

实际收益率数据如下：

要是考虑现实因素，恒大这名头不太讨喜，大多数人长期缴费最终选的还是瑞祥人生这款。

加之位列第三的和泰增多多产品力不算突出，

瑞祥人生成了事实上的长期缴费第一推荐。

四、

看到这，不知道有没有人疑惑，

全部缴费期的收益数据都看了，瑞祥人生哪来的年复利3.499%？

说3.49%就算了，IRR确实到了，3.499%在哪？

个中“玄机”在年龄及性别上。

通常来说，增额寿的收益只取决于分几年交，和性别和年龄关系不大。

瑞祥人生则不然，特定年龄/性别，收益会大幅提升。

举个例子，本金30万分5年交，不同年龄男性买瑞祥人生收益如下：

像30岁买瑞祥人生，持有30年后，年复利就能到惊人的3.499%！

其他年龄则很难做到。

• 10岁买，相同本金，持有30年，年复利3.473%；

• 20岁买，同期年复利3.493%；

• 40岁买，同期年复利3.463%。

而瑞祥人生大多宣发材料，举的例子都是30岁，因此才传出IRR3.499%的说法。

经我测算，10岁以下投保，收益都差不多；

10岁到21岁收益会慢慢提升，21岁左右达到顶峰（IRR3.499%）；

21岁后收益开始回落，接近30岁时又开始上升；

30岁时再次达到3.499%，再后又会下降...

也就是刚好21岁或30岁这种特定年龄，买瑞祥人生才能实现收益最大化，能到3.499%，

其他年龄，哪怕差一两岁，如22岁，32岁，都达不到这收益。

老实说，我也没想通这啥原因，总不能是为了宣传好看吧...

鉴于大多数人不会刚好是那特定情况，因此网上很多说瑞祥人生年复利3.499%的说法其实站不住脚。

但这倒也不妨碍「瑞祥人生」是一款优秀的增额终身寿。

3.499%不好达到，3.49%还是可以的，

并且短期缴费封闭期很短，长期缴费竞争力极强，又是大公司出品。

这样的新品，已经足够优秀，比今年绝大多数产品都要好。

既然如此，能成爆款也就不稀奇了。

最后附上当前增额终身寿的挑选建议图：