工农中建交邮丨六大行的增额寿是啥水平？

银行作为金融机构中群众信赖度较高的一类，大家对它的产品天生接受度就高。

多数人理解的银行业务，要么是存取款的办理，要么就是短期理财产品的推荐。

其实银行保险也是银行业务重要的一环，由于银行没有自己的保险销售牌照，

只能通过帮保险公司代销才能销售，严格来说都不是自己的产品。

而今天要讨论的是“银行系保险公司”，都是各大银行亲自下场，自己“开”的保险公司。

它们既有销售保险产品的资质，又拥有银行的资源和群众基础。

今天我们来看看，这些“银行系”主打的增额终身寿，收益是什么水平。

一、

先来了解下，工农中建交邮这六大行各自的保险公司，可以将这些银行系保险公司分为两类：

一类是由银行作为实际控制人直接控股的：工银安盛人寿、农银人寿、中银三星人寿、建信人寿、交银人寿。

而中邮人寿独属一类，是由银行所在集团公司控股的。

中邮人寿是中国邮政集团公司设立的一家寿险公司，和邮政储蓄银行都算是中国邮政集团的子公司。

回到产品，各家的增额寿选手如下：

1、工银安盛人寿：鑫如意拾号；

2、农银人寿：金穗传世、金穗鑫享；

3、中银三星人寿：尊享人生二号、尊享家传二号；

4、建信人寿：龙耀世家(臻爱版)；

5、交银人寿：私享臻传、鑫意一号、私享六号(尊享版)；

6、中邮人寿：尊赢一生A款、鑫享一生C款、悦享鑫生（慧选版）。

下面我们开始今天的测评。

二、

以10岁男孩，总保费30万为例，看看各缴费期的保单利益对比。

1、趸交（一次交清保费）

金穗鑫享、尊赢一生A款和鑫享一生C款三款不支持趸交，就不列入表格对比了。

剩余9款产品中，综合现金价值排名Top3的是：

中银-尊享人生二号＞中银-尊享家传二号＞交银-私享臻传。

中银的两款产品名列一二，封闭期都是4年，非常优秀。

排名第三的私享臻传也有非常惹眼的优势，全场最短的封闭期——3年，结合回报来看也是不错的选择。

趸交表现较差的是农银的金穗传世，全周期都没啥优势。

2、三年交

三年交下，综合现金价值的排名发生了较大的变化，中银-尊享人生二号依旧是榜首，

第二变为中邮-鑫享一生C款，第三变为中邮-尊赢一生A款。

表现较差的是建信-龙耀世家（臻爱版）和农银-金穗传世。

3、五年交

交银-私享六号（尊享版）加入战斗，

虽然有新选手加入，但结论依旧和三年交一致。

中银-尊享人生二号＞中邮-鑫享一生C款＞中邮-尊赢一生A款。

垫底的产品也一样，还是那两款。

4、十年交

十年交下，前二不变，中邮-尊赢一生A款被踢出前三，排名变更为：

中银-尊享人生二号＞中邮-鑫享一生C款＞交银-私享六号（尊享版）。

倒数的也变为，工银-鑫如意拾号和农银-金穗鑫享。

三、

以5年、10年交为例，我按持有时间，算了每10年以上各家增额寿的退保回报率（IRR）：

五年交

十年交

回报率表现较为突出的是中银-尊享人生二号，各个缴费期都能在银行系产品中拔得头筹。

此外，中邮-鑫享一生C款不支持趸交，但期交表现非常出色，也值得留意。

但是就IRR来看，以长期持有50年为例，

除了尊享人生二号堪堪触碰到2.9%之外，没有哪一款银行系的产品能突破2.9%。

与目前Top级增额寿相比，差距还是比较明显的。

比如顶级增额寿仅需持有15年左右，就能突破2.9%，持有50年能达到2.97%+！

另外，银行系的产品封闭期普遍较短，基本都短至3—4年。

这种产品特性符合银行客户的调性，毕竟来银行的大多是有着3-5年短期理财需求的客户。

不过，迎合银行客户的需求固然重要，但增额寿毕竟是一种长期规划资金的保险产品，短封闭期一定程度上会影响回报率。

以收益表现最好的中银-尊赢人生二号为例，3年交下，第五年的年化单利才0.79%，与目前银行五年期定存年化单利（2.25%）相去甚远。

想要封闭期短的，市面上兼顾封闭期和收益的产品也有，未必非要拘泥于银行系的产品。

因为我国有着严格且完整的监管制度，一系列的安全机制为我们的保单保驾护航：

所以强求银行系、大保司产品只是自己给自己设限，我们放心选好产品即可~