北斗一下 篇三十二：不知道这8个误区，重疾险先别着急买！

重疾险应该是大部分人风险意识最强的一类保障，但重疾险的购买往往也成了保险被“坑”的重灾区。

除了销售人员不专业以外，这里面还有一个很大的原因在于：多数人都陷入了思维和知识惯性，认为买重疾险就该是某某样子的。

但正是因为自己的“似懂非懂”，再加上一些不专业销售人员的误导，两者一拍即合，一份“并不真正适合自己”的重疾险就这么“诞生”了。

我想说，虽然你买的也是重疾险，真得重疾时也会赔偿，但结合你的实际情况，你花的钱可能并不划算，甚至非常的“坑”：

——仅有5000多元预算，却只买到了10万保额的重疾险；

——为了能几十年后返还，现在保费多花好几倍；

——万能险里附加重疾险，既没赚到钱，重疾保额也不高；

……

我接触过这样的案例不胜枚举，每天公众号后台的咨询中都会遇到几个。

所以今儿这篇文章，北斗哥就把几个买重疾险时经常会陷入的“思维误区”，给大家一一做个解读，看看自己是不是也曾经这样想过。

误区一：追求终身而忽略保额

这是大多数第一次买重疾险的朋友常常意识不到的问题，认为重疾险就该买终身的，因为越老越容易罹患大病，所以要保障时间长。

“越老越容易罹患大病”，这个一点没错，“重疾险买终身”，也不是什么错误。但这两个都必须建立在“预算充足”的前提下。

重疾险（包括寿险也是）的保费有个规律，连续保障的时间越长，保费就越高，保终身一定是比保70岁的保费更高的。

试想一下，70岁以后得大病和50岁得大病，哪一个对家庭的影响更大？必然是50岁。越早对家庭影响也就越大。

在预算有限时，与其降低保额去保终身，不如降低保障时间去买到更高的保额，后者更能解决大问题。

所以，预算充足时，可以终身+定期获得充足保障；预算吃紧时，最好先买定期，买足保额为先。

误区二：消费型重疾险就是1年期保险

这个理解误区不仅在没买过保险人里这么认为，即使是买过保险的很多人也是这么认为的。

但实际上，消费型重疾险≠1年期重疾险。

所谓消费型重疾险，是指保障到期后，没有任何钱给到被保险人，所以民间称之为“消费型重疾险”。

消费型重疾险里有1年期重疾险，同时也有保至长期的重疾险，比如保至70岁、80岁、终身的等等，这类重疾险的续保都不受停售影响的。

所以，1年期重疾险仅仅是指保障期为1年的重疾险，也是消费型重疾险的一种，仅此而已。而消费型重疾险却有很多形式。

误区三：买1年期重疾险更划算

1年期重疾险之所以便宜，一是因为你的年龄尚轻，费率本身就很低；二是因为就只保1年，固然很便宜。但1年期重疾险与长期重疾险比起来，有很多不可避免的不足：

弊端①：1年期重疾险的价格优势的确在年轻时非常明显，但随着年龄增大，保费逐步升高，尤其到了高发的重疾年龄，保费高的离谱。有人想三四十岁时再换成长期重疾险，但是那个时候的身体情况未必能正常通过健康告知，所以把自己陷入了两难境地。

弊端②：如果产品停售，1年期重疾险将无法再续保，而长期重疾险就不会受停售影响，依然可以续保，保障一直有效。假如停售发生在四五十岁以后，而你之前又没买过长期重疾险，这将是个“灾难”。

因此，不论你看到的1年期重疾险价格多低，只要有能力购买长期重疾险时都优先购买。1年期重疾险仅可作为临时保障，但未来也要换成长期重疾险。

误区四：消费型保险没出险就白花钱了

保险，本就是一个“人人为我，我为人人”的金融产品，实际上你交的保费远不及保额那么多，但真发生风险时，也是用其他投保人的钱给了你支持和帮助。

换句话说，如果这辈子没出事，那是上天眷顾我们，应该庆幸才是，而我们交的钱可能已经去帮助了别人，这也是这份保险的最大意义所在。

因此，保费只是大家形成这份“契约”的保证金，出没出险，未来都将用于救济他人。

那返还型重疾险真的不划算吗？可不可以买返还型重疾险呢？

这个问题可以说是以营销为目的而对老百姓进行的长期误导，本质上就是利用人们“图便宜”的心理多圈百姓的钱，然后保险公司拿去投资，为自己赚更多的钱。

要知道保险公司的运营是耗费巨大的，那你交的保费怎么可能平白无故还给你呢？一定是羊毛出在羊身上的。

本身可以花1块钱就能买到的东西，因为你想把钱返回来，所以前面你就得花2块钱、3块钱甚至更高才可以买到，然后保险公司拿你多交的钱去做投资，赚多赚少都与你无关，几十年后，把已经贬值很多的保费还给了你，这就是所谓的“返还”。

但有人说，如果我多交的钱自己去打理，肯定赚不回保费的，事实是这样吗？

没有对比就没有伤害，这里拿两款产品举个栗子，一目了然：

从上表中可以明显看出，返还型重疾险的保费是消费型重疾险的5倍左右。如果多交的钱拿去做普通理财的收益也是很可观的，即使是3%的年化，30年后，把保费赚回来带拐弯也是妥妥的。但如果你买的是返还型保险，那这些收益都将与你无关。

所以，保险的本质就是保障，花小钱，撬动一个杠杆，获得一个高的保障。

返还型保险不是不可以买，但绝对不适合大多数的老百姓。如果你不差钱，既能买到充足保额，又花得起这些保费不影响生活，那是可以买返还型保险的。

误区五：有百万医疗险就可以不买重疾险了

百万医疗险是最近两年兴起的一种高额住院报销型保险。不论意外还是疾病，只要住院费超过赔付线就可以报销，自费药也管，且报销的额度可以高达几百万。

有了这样的保险在手，为何还要买重疾险呢？

要想弄清楚这个问题， 就得究其本质。到底我们买的“重疾险”是管什么的？而百万医疗险又是管什么的呢？

我们先用一张图了解一下两类产品的区别：

这里面列举了7个区别的点，其中有3项决定了百万医疗险无法替代重疾险：

①保障时间：重疾险只要投保了，就会确定性的保障至你约定的时间，而百万医疗险只是交1年保障1年；

②停售续保：长期重疾险停售后依然可以续保享受保障，而百万医疗险责任不可以再续保了，这是一个潜在的风险；

③解决风险：重疾险不仅解决医疗费，更多的还要解决其它必要开支问题，尤其负债高的家庭，而医疗险只能解决医疗费的问题。

这三个点，是百万医疗险无法替代重疾险的三个决定性因素，而且也是重疾险最最重要的保障点，不能被忽视。

当然，百万医疗险也有重疾险无法替代的地方，比如不限意外和疾病种类，这也是非常重要的点。因为经常会有很多情况花费挺多，但重疾险是不能赔偿的，这时百万医疗险就可以用上了。

所以，重疾险与百万医疗险相结合，才是覆盖全部风险的最好方式，不能简单的用谁能替代谁去评判。

误区六：一个重疾险里附加很多其它保障

经常销售人员给做的保障方案是酱紫的（一屏幕都放不下）：

一张保单里塞满了从重疾到意外到医疗等各种保障，似乎可以解决所有问题，那我们就挨个比一比，看看值不值：

●第①个寿险责任和第②个重疾险责任，是两个只能赔1个的，因为是共用保额，并不是所谓的“病了也能赔、死了也能赔”；

●第③个30万的长期意外险，20年一共交了3万元保费，保障了40年，且只赔身故和伤残。但现在一款30万保额的综合意外险，不仅保身故伤残，还能保3万的意外医疗、150元/天的住院津贴、各种交通意外额外赔付，保费只需要75元一年，按照40年算，合计也只有3千元保费，即使算上3%通胀因素，40年保费合计也只有不到6000元。

●第④个附加险则是一个高额0免赔的住院医疗保险，只能报销社保范围内用药，保额每次14.5万，费用却达到每年1200元左右；而同样年龄的百万医疗险，也不过300元左右，虽然有免赔额，但完全能接受。毕竟保险不能完全免除经济损失，而是合理的降低即可。

●第⑤个责任就更离谱了，最多报销医保范围内的意外医疗费用3万元，但是保费却高达167元一年，是前面举例的75元意外险的2倍还多。

不逐一比一比，可能你真的不清楚多花了多少冤枉钱吧？一张保单里附加了这么多的附加险，听起来什么都管，看起来非常好，所以你还会觉得保费高点是应该的。

其实，每个险种各管一类风险，互相并不冲突，理赔时，也是各赔各的，完全没必要都放到一张保单里去。多花很多钱，也并没有给你带来不一样的保障和体验，并不划算。

误区七：追求责任全面而忽略了重疾保额

我一直强调，买保险就得先问自己买这个保险的目的，明确后再挑产品。

我们买重疾险，目的就是防止万一得了重疾，最好能赔我一大笔钱，缓解后面持续增加的财务压力，当然是赔的越多越好，因此，买重疾险关键就是看“重疾”的保额是多少。

但是重疾险花样繁多，不仅保重疾，还能保身故、轻症、中症、疾病终末期、豁免等等，但是每加一个责任，都是要加钱的。

如果说轻症、中症这两个责任还都属于疾病保障一类，确实应该加上以外，像身故、疾病终末期之类的责任，实际上跟重疾的赔付是相冲突的，往往这三个只能赔其中一个，并且这两个责任还能用寿险替代掉，所以确实没必要让一份重疾险的责任追求所谓的“大而全”。

既不省钱，也不能重复赔，所以钱花的不值当。这也是你觉得买重疾险很贵的原因之一。

北斗哥一直更推荐只保障疾病的重疾险，可以读读《最近6款大家选的最多的重疾险解析》，性价比最高的产品都在这了。

误区八：赔付次数越多越好

现在重疾险产品的设计，不仅在拼疾病种类，还有一种趋势就是拼“赔付次数”。经常会有一些重疾赔N次、轻症赔N次之类的产品出现。

这类产品倒不是说不能买，只是关于一个人一生多次罹患不同种疾病的概率，不论是在保险行业的理赔中，还是医学临床诊治里，目前都没有公开的数据证明其概率。

大家可能会说，癌症的复发和转移多常见啊，那是不是买多次赔付的重疾险更好一些呢？

没错，癌症复发和转移的确高，但现在的多次赔付重疾并不保这个，或者有的即使是保的，但两次癌症也要间隔3年、5年才能获得赔付，这显然是比较鸡肋的责任，大家一定要注意看条款。

所以大家并不用去刻意追逐这些。我认为能踏踏实实的把一次重疾的保障先保充足了就已经足够了。

如果你已经买过了单次赔付的重疾险或者预算真的很充足，那购买多次赔付的重疾险是完全没问题的，否则可以先不考虑多次赔付的重疾险。

啰嗦几句

其实每一个行业究其背后，都有很多经验和门道的。

装修有选材的学问，修车有保养的经验，但我们作为消费者，不可能买一样东西，就要成为这个行业的专家，这是要付出极大成本的事情。

因此，关键是你能否遇到一个“敢讲真话、真心为你着想”的行内人，这真的就要看福分了。

北斗哥也希望真正能成为大家买保险前的选购顾问。有保险问题，就先北斗一下，带你认识真实的保险。

希望能转给同事、朋友，也许他们正好需要。不要让更多人再陷入误区。

感谢阅读。

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