如何才能买到合适的百万医疗险？

有人说，我有医保，是不是不需要医疗险了？有这种想法的人很多。我相信他们一定不了解”医保“与”百万医疗“的区别，也不了解医疗险的真正作用？

今天了解一下百万医疗险，并重点介绍一下如何挑选？

文章主要内容：

• 百万医疗险有什么用？

• 挑选时重点关注哪些？

• 好医保、尊享e生、平安e生保选哪个？

一、百万医疗险有什么用？

有人用“一顿饭”的价格来形容百万医疗险，形象的说明了医疗险的两个优势，便宜、杠杆高。

提起百万医疗险，你会不会马上会想到医保。

那医保与百万医疗有什么区别呢？

医保是国家给我们每个人的福利，与百万医疗不一样，投保不需要健康告知，可以带病投保。最大的优势，保证续保。

不过就是因为医保的这些优势，反而限制了医保的保障范围，造成了医保的”保而不包“

为什么我们看个小感冒还能自费200-500呢？原因就在药品分类

医保目录有甲、乙、丙三类药品。

• 甲类药属于医保用药，费用全报。

• 乙类药属于常见病用药，医保报销10%-30%，自费70%-90%。

• 丙类药全部是自费药，大病进口药、特效药全在丙类。比如效果很好的靶向药。

我们经常听说得大病的人医保报完还需要自费几十万，就是因为丙类药在大病的治疗中占了很大的比例。

举个例子

女性高发的乳腺癌，如果用传统的放、化疗治疗，好坏细胞一起杀，对身体的伤害很大。

另一种治疗手段是靶向治疗，目前疗效很好的靶向药赫赛汀，一支价格24500元，根据身体情况，10支起为一个疗程，单靶向药的价格就将近30万元。算上别的费用，自费需50万元。

社保只能解决很小的一部分。2018年某些靶向药纳入医保。赫赛汀从一支24500降为7600元。但国家行情导致各个医院有限额，最终还得自费购买。

假如这部分靶向药或者医保不能报销的药由百万医疗来承担，我们就不用担心大额医疗费的问题。所有医保只是基础保障，医保与商业保险结合才能规避看不见的风险。

知道了医保不能替代医疗险，那么重疾险能替代吗？

重疾险发明的初衷，不是为了支付看病钱，而是为了让因为重疾而失去工作能力的人，能够有一部分收入损失补偿，从而可以安心养病，更好的活下去。

在生活中，有很多人觉得只要病情严重、治疗花费多就是重大疾病。如果这样想，到理赔的时候有可能大失所望！

原因在于，除了恶性肿瘤确诊即赔，绝大多数疾病需要实施约定的手术，或者达到合同要求的天数之后才有可能获得理赔。

去年，河南电视台播出了一则保险拒赔新闻，一石激起千层浪，在网上引起轩然大波。

了解原因才知道，吴先生确诊“急性重症胰腺炎”和“胆囊结石”，住院十几天，花费将近13万。

与吴先生的病情有关的两个病种有重症“急性坏死性胰腺炎”和轻症“急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术”。

吴先生实施的是”腹腔镜下胆囊切除“和”肠粘连松解术“。

重大疾病的赔条件之一，需要开腹手术，吴先生没有发生胰腺组织坏死，或者坏死程度不需要切除，他切除的是胆囊，没有“开腹”治疗，也没有“实施腹腔镜手术”即没达到重症的程度，也不符合轻症的理赔条件。

吴先生的情况很值得同情，但从理性上来看，他的病情虽然花费多，但没有严重到让他失去工作能力，不符合重大疾病当初设立的目的。

你会不会认为重大疾病的理赔条件太过苛刻，我觉得可以换个角度思考问题。

保费是根据发生率以及理赔率来核算的，重大疾病本来就是保障对生活造成重大影响的小概率事件。如果理赔条件宽松下来，保费肯定贵的吓人。

如果吴先生当时购买重疾险的时候搭配了医疗险，就能有效避免这种事情的发生。通过他人的理赔体会和经验教训，来减少自己的试错成本，是最经济的做法。

那么，百万医疗具体都保障哪些呢？

以众安尊享e生2020版为例

丨一般医疗

一般医疗包括：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7天后30天的门急诊费用。其中包括治疗费、药品费、手术费、检查检验费、护理费等，住院期间发生的合理且必须的住院费用。保额最高300万。

住院费用我们都懂，有些朋友不知道特殊门诊、住院前7后30天的门急诊费是什么？

特殊门诊：比如有些肾衰竭的病人需要做规律性的透析，或者肾脏移植后需要做抗排异治疗。这些后期治疗一般不需要住院，只需要在门诊治疗就行。

住院前7天后30天的门急诊：比如有些病人在没有确诊病情之前，都要做各种检查，而这些很多都是在门急诊做的。

丨重大疾病医疗

重大疾病与一般医疗一样，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、以及住院前7天后30天的门急诊费用。保额最高600万。

其中，”质子重离子“以及”肿瘤特药“并不是所有百万医疗都保障，这也是挑选医疗险的因素之一。

丨附加服务

医疗垫付：医疗险一般是治疗后再申请报销的。在资金紧张时提前垫付住院押金或者治疗费，更显人性化。

肿瘤特药：包括靶向药及免疫治疗药物，或者医院没有，需要在院外药店购买的肿瘤特效药。只要有医生开具处方，都能进行报销或者实时结算。

重疾绿通：包括远程问诊、专家门诊、住院手术安排等。

为了引起不必要的损失，下面几点需要注意

1、一般门诊不报销。

像发烧、感昌这些日常门急诊是不保障的。百万医疗保障的是大额花费，小病小痛花费不多，小风险自留即可。

2、医院要求范围：公立二级及以上医院。

除了特殊规定，百万医疗的医院的范围都是公立二级及以上医院普通部。如果在私立医院或者公立医院的国际部、特需部是不报销的。

想让小朋友在特需部或者私立医院看病，可以选择中、高端医疗险。当然，价格比百万医疗高，环境也更好。

3、一般医疗有1万元的免赔额，重大疾病“0”免赔。

有人认为百万医疗有1万元免赔额是个大坑，我觉得应该以“辩证”的角度来思考问题。

为什么百万医疗可以这么便宜，几乎人人都能买的起，最大的原因就是免赔额规避了小额风险。减少了报销频率。

买保险的目的不是为了转移不能的承受大风险吗？当然，市场上也有0免额的百万医疗险。

30岁男，选择“众安尊享e生”，1万元免赔，有社保版，每年293元。
30岁男，选择“众安乐享e生”，0免赔，有社保版，每年631元。

4、合理且必须

有些人看到这个规定，忍不住会想，如果理赔时，保险公司说这也是不合理，那也是不必须的，是不是能不赔就不赔，其实这种担忧完全可以理解，毕竟行业理赔纠纷乱象一直饱受诟病。

可是如果仔细想想，如果没有这条规定，会怎么样？

比如本来是因肺炎且无其他病情住院，结果还想顺带拿点硝酸甘油（冠心病药物）发票一并报销，这就明显属于与诊断及治疗无关的费用。

合理且必须的范围太大，换种说法，哪些不属于合理且必须的费用呢？

• 不属于医疗费用的，比如空调费、垃圾处理费等

• 营养补充费、美容及减肥类、预防类以及中草药类。

• 器官移植中的供体费用，包括供体寻找、获取以及从供体切除、储蓄、运送等发生的相关费用。

与被保险人的诊断及治疗无关的费用。

可能有些人会有疑问，比如心脏支架手术，医生说有进口的和国产两种支架可以选择，如果选择进口支架，算是”合理且必须“的费用吗？到时候会不会不报销。

如果百万医疗不限社保，且不属于除外责任，没有手术植入材料项目的额度限制，并可以提供医院开具的发票，就可以进行报销。

5、先用社保报销。

医疗险投保的时候有两种选择。有社保版和无社保版。

社保版，价格相对便宜。不过理赔时要先用社保报销，剩下的扣除1万元免赔额可以100%报销。如果选择社保版，而没有用社保报销。一般情况下，百万医疗按照60%进行报销。

如果选择无社保版，价格比社保版多一倍。理赔时则没有限制。

二、挑选时重点关注哪些？

1、续保条件

医疗险虽然便宜，但最让人担心的是续保条件，因为没有任何一款医疗险可以保证续保，很多人担心第二年身体有问题了或者理赔过之后，第二年就不让续保了。

目前市场上最好的续保条件，不会因为被保人的身体情况的改变或者理赔情况而影响下一年续保，也并不会单独调整被保险人的保费。

简单来说，就是第二年续保时不需要审核身体情况，可以直接续保，即使理赔了还可以继续投保。产品停售除外。

2、恶性肿瘤院外特效药

有些治疗恶性肿瘤的特效药所在医院没有，常常需要从外面药房购买。而这些药往往价格昂贵，如果医疗险不保障这部分费用，就需要自费购买。

条件好的百万医疗险只要符合条件，可以报销院外特效药，或者可以直付。

3、垫付服务

上面图片来自理赔群，一个代理人在帮助他的客户理赔时犯难了，因为只买了重疾险，由于各种原因一直没有确诊，保险公司要求手术后才能理赔。没有买医疗险，现在的难题是没钱看病。

如果这位客户购买重疾险时搭配了医疗险，在这个时候医疗险的垫付功能就发挥作用了。

三、好医保、尊享e生、平安e生保选哪个？

这三款产品在续保条件上优势明显：

续保条件：

好医保长期医疗险、平安e生保，虽然是一年期合同，但承诺可以保证续保6年。

众安尊享e生没有6年保症续保，但续保条件也很好。

不会因为被保险人的身体情况的改变或者理赔情况而影响续保。也就是说，第一年投保时如实告知，不管身体有什么变化，甚至理赔过，第二年也会正常续保，并且没有等待期。

每个产品都有自己的独特优势：

丨好医保长期医疗

1万元免赔额可以6年累累计。

一般住院都有1万元免赔额限制，与其他两款不同的是，这1万免赔额可以6年累计。

举个例子，阿Q购买了好医保之后，第一年由于摔伤导致腰椎骨折，医保报销后自费8000元。没有达到医疗险的1万元免赔额，不赔。

第三年住院医保报完自费5000元。扣除剩下的2000元免赔额之后，可以报销3000元。之后保证续保期间再次住院，相当于“0”免赔。

恶性肿瘤院外特药

如果罹患恶性肿瘤，有些药医院没有，可以申请特药服务，特药服务包括药品直付，以及合作药房取药送药服务。

此外还包括医疗垫付服务。

丨众安尊享e生2020

拓展121种罕见疾病

罕见病虽然发病率不高。但不是没有可能性。

罕见病中有一些是“遗传性”或者“先天性”疾病。大部分医疗险或者重疾险，对于这部分疾病都是免责的。罕见病让保障更加全面。

多种可选责任

可选责任有重大疾病保险金、家庭共享免赔额、重疾住院津贴、指定疾病及手术特需治疗、特定海外治疗等。

个人认为重大疾病住院津贴以及重大疾病保险金加价不多，也比较实用，可按需附加。如果家庭成员一起投保，还可以附加”家庭共享免赔额“。

30岁，选择有社保版，不附加可选项，年交保费293。

如果附加住院津贴和重大疾病保险金，年交保费309，只增加了16元。

丨平安e生保

保费豁免、重疾医疗津贴

这项优势，在医疗险中很少见。平安e生保承诺保证续保6年，如果期间罹患恶性肿瘤，保证续保期间的保费就不用交了。

比如说，第1年确诊恶性肿瘤，给付1万元医疗津贴，剩下的5年的保费就不用交了，保障继续。

恶性肿瘤国内第二诊疗意见1次

不同的医生可能给出的结论不同，参考第二诊疗意见，能够最大程度的减少医疗误判。

住院绿通1次

其他两款产品也有绿通服务，不过绿通服务只限重大疾病，而平安e生保只要住院即可享受绿通服务。

平安e生保也有不足：没有肿瘤外购药、无垫付服务、治疗方式不包含质子重离子。

最后：

医疗险的选择，除了看基本的保障之外，续保条件、是否包含外购药以及垫付服务也很重要。

需要格外注意的，大多数的百万医疗险对医院的要求是二级及以上公立医院，不保障私立医院或者公立医院的特需部、国际部。如果购买的是社保版，理赔的时候也要先用医保报销，不然只会按照60%比例报销。

医疗险、医保、重疾险三者相互补充，谁也不能替代谁。医疗险是给钱看病，重疾险弥补出院后的三到五年期间的收入损失。只有搭配合理，才能有效降低理赔风险，真正发挥保险的功效。