保险公司为什么投保前不调查，有事了又挑毛病拒赔呢？

保险公司为什么投保前不调查清楚，等到交了几年保费之后，急需用钱看病的时候开始挑毛病，想尽各种方法不赔呢？”，很多人都对这个有疑问。

有这种疑问的人，可能对保险公司的动机产生了怀疑，有些人甚至以为保险靠拒赔挣钱。隔着电脑屏蔽我都能感觉到他对保险公司的“仇恨”。

1、保险公司是商业机构，能否持续经营很重要。

回答他问题的时候我还有点不好意思，这不是两年前的我吗？两年前我跟他的想法一模一样。

两年前我叔开了一家公司，有一天，我们聊天时他无意中说，“商业是最大的慈善”。我对他的说法嗤之以鼻，同时觉得以前善良的叔叔变了，变成了剥削我们的资本家。

叔叔知道我的看法之后，直接给我买了一本《薛兆丰的经济学课》，并要求我一定要看完。

在读了不到三分之一内容的时候，我大概就明白了他的那句话。商业推动了人类的进步，是另一种形式的“慈善”。

但不是我们平时意识中的那种，以救济人类为目的慈善。

好了，废话结束。回到保险上来，保险公司有着一套成熟的管理机制，投入了大量的资金和人力成本，只有盈利才有可能持续经营。

反过来说，保险公司一直亏本，到时候就不是我们担心它“黑心”的问题了，那时候最害怕的是它会不会倒闭。

这当然是句玩笑话，保险公司倒闭的可能性非常小，就算倒闭了也有银保监会、保险保障基金兜底。

对保险公司有些了解的朋友应该知道，保险公司盈利最主要的途径是投资，也就是利差。并不是靠拒赔赚钱。（与主题无关这里不做过多解释）

2、保险公司没有权利调查

与理赔相关的，最多的是就医、体检等资料，这些都是我们的个人隐私，保险公司不是执法机关，我们有没有做犯法的事，保险公司有什么权利调查呢？

你可能会说，出险了怎么可以调查了呢？

我们投保后申请理赔时，一般需要提供一份理赔申请书，申请书经过你签字授权之后，保险公司拿到授权才可以调查。

3、时间和人工成本高

比如投保的有10000个人，因为发生疾病是有概率的，可能只有10个人出险。假设一个人的调查成本需要200元，调查10个人就需要2000元。

如果把投保的人全部都调查一遍，最少需要2000万。

前面也说了，保险公司是商业机构，保险公司自然不会出这部分钱，只能由投保人承担，这无形当中就增加了投保人的保费成本。

你说，保险公司就不能让提前体检吗？

好吧，假设体检费用就由保险公司出。但是体检过的人一定会买这家公司的产品吗？万一保险公司出钱让你体检了，你又不想投保他家公司的产品了，怎么办呢？

4、事先调查会使投保过程效率低下。

还是上面的例子，10000个人投保，这1万人所在的医院、医保中心、体检机构全部查一遍，这得需要多长时间。

投保人是否等得及，如果在这中间出险了怎么办？这个责任由谁来担？

本来需要调查申请理赔的只有10个人，现在却要调查1万个人。毫无疑问，浪费了大量的社会资源，也浪费了大量人力。

5、弊大于利

你可能要说了，事先调查不是可以把那些带病投保的人筛出去，减少骗保概率吗，对保险公司有好处的事为什么不做呢？

没错，如果不调查，可能会给带病投保的人以可乘之机，增加赔付风险。

可是，保险公司也有自己的想法，假如投保前不调查，可以给保险公司带来更多的业务、更少的调查成本、更高的办事效率。

两利相权取其重，两害相权取其轻。只要各方面利益超过骗保的损失，保险公司会选择最有利的做法。

6、被保险人真的愿意体检吗？

据我所知，现在很多人在网上主动了解并购买保险，他们的保险意识非常强。

如果保险公司同意出钱让他们投保前先体检，很多人未必愿意，他还害怕本来以前没有疾病记录，万一体检出问题，买不了保险怎么办？

这是我在贴吧看到的投保人的心声，因为去医院检查买不到保险懊悔不已！

我们应该怎么做呢？

1、如实告知很重要

健康险投保前都有健康问卷，我们可以按照上面的问询如实回答。如果有哪些疾病符合健康告知，直接进入智能核保，马上就可以得出结论。如果不确定，可以找个靠谱的专业人士问问。

2、就医时注意描述，该说的说，不确定的不要乱说

这是投保后需要注意的一些细节。比如住院的时候，最好跟医生说明有商业保险，医生书写病历的时候也会注意描述。病历上尽量避免出现一些"多年患病"、"N年前的”、"出生就有"这些字眼。

有些人害怕医生不重视病情，把没有的、不确定的病统统说给医生。医生会把这些既往症都写在病历上，这可是以后理赔材料和依据。

拿着这样的病史资料，理赔人员心里再想赔，也没办法给保险公司交差啊！

3、如果理赔时遇到问题，也不要马上放弃

未如实告知造成的拒赔这种情况最常见。其中一部分人可能是被误导，也有一小部分人是故意不如实告知或者认为不重要。

如果是被误导造成的拒赔，只要有证据证明是代理人的责任，理赔的时候未必会被拒赔，不是还有保监会监管吗，如果保监会处理不了，还可以通过诉讼解决。

另外，保险法也有规定，重大过失造成的未如实告知，对后来发生的疾病有严重影响的，才可以拒赔。比如未告知是甲状腺结节，后来得了肝癌，如果不是故意未告知，还是有机会获赔的。

说这些的目的，不是让你故意不如实告知，是让你知道理赔有问题时有《保险法》保护，不要因为未知理由的负面评价，让自己和家人失去保障，暴露在不确定的风险中。