为什么你买的保险比别人贵？

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

哆啦平常讲高性价比产品，总有线下代理人来抬杠：

哟，照这个道理，人人价格都往高了定，产品越贵越好？

别人年交六千，你交一万，保障说不出哪里更好，

等交完几十年，总投入天差地别，你甘心吗？

那么问题来了，同样的保障，不同保险公司的价格为啥差那么大？今天就来具体分析。

N1

保障相同，价格差在哪里？

要搞懂这个问题，记住一条公式：保费=纯保费+附加保费。

简单理解，纯保费就是成本价，附加保费就是人工费、广告费等等。

保险产品的成本价，包括风险保费和储蓄保费。

风险保费取决于疾病的发生率和死亡率，

每家公司依据的，都是银保监会提供的同一套数据，拉不开什么差距。

而储蓄保费，针对的是理财险、两全险等，把保费拿去投资，一定年限后返钱。

它造成的，是返还型和普通消费型的价格差别，

对同一险种的价格，差异并不大。

所以，成本价搞不出来什么花样，贵就贵在了各种附加费用上。

附加费用，包括销售渠道、运营成本、预留利润，分别来看看：

渠道费用：为代理人提成买单

保险产品的销售渠道，一般有以下几种：

■ 代理人销售

■ 银保销售■ 电话销售■ 网络销售

前三种统称为线下销售，近几年互联网发展，才有网络销售一说。

互联网便利快捷，利用技术能轻松链接到陌生客源。

同时透明清晰，用户甚至能自己成交。这样，成本就低了。

而线下销售，靠的是人海战术。

2007-2017年，我国线下保险代理人的规模从200万涨到了800万。

每个人的社交圈有限，靠人销售，难度很大。

回想一下，哪个代理人不是百般好话、又问候又送礼，哄得人开开心心才有机会签单。

好不容易逮到一个客户，不推点贵的产品找补回来，怎么对得起自己鞍前马后的辛苦付出？

所以说，你多交的保费，很可能在为代理人提成买单。

运营成本：为天价广告费买单

除了销售渠道的负担，保险公司还得承担正常运转的费用。

比如发工资、交地租、管理费、广告费等等，统称运营成本。

每家公司的运营成本不同，但想想也知道，网点多员工多的，肯定更费钱。

这些运营成本，都会加诸在保费中。

这也是传统线下公司产品价格昂贵的原因，毕竟网点相当密集。

除此之外，广告费也是一笔重大成本。

内地有近200家保险公司，由于成立门槛高，个个实力雄厚。

然而人们熟知的也就那几家，比如光大永明这样的大佬，也常常被打为小公司，着实委屈。

这是因为，传统线下公司每年都会支出巨额广告费，用来提升知名度。

以中国人寿、中国平安为例，2018年国寿广告费为24.28亿元，平安为118.89亿元。

你没看错，单位是亿！这笔钱分摊到产品中，价格不贵才怪！

所以说，你多交的保费，很可能在为天价广告费买单。

预留利润：为品牌溢价买单

是指保险公司会把自己想要赚取的利润算到保费里。

比如保险公司想要10%的利润，在给产品定价时就会留出10%的空间。

做生意嘛，谁不想赚？至于薄利还是暴利，就看是啥公司了。

很多便宜的产品，往往是保险公司追求“薄利多销”，在价格上更多地给客户让利。

而保障差不多，价格却贵出不少的产品，说明保险公司预留利润更高。

你说，这样的产品有人会买单吗？

还真不少，只要品牌大，名声响，价格高也多的是人捧。

所以说，你比别人多交的保费，很可能是为品牌溢价买单。

N2

你的保单真的什么都保？

从保费构成分析，同样的保障，线下产品天然就更贵一点。

而线下产品“大礼包”式的捆绑销售，也是你的保费贵出一截的重要原因。

一个“大礼包”里，涵盖了同家保险公司的寿险、重疾险、医疗险、意外险，一家人整整齐齐，保费不贵才怪。

当然，这些险种，对于成人来说都是很必要的保障。

但很多只见过线下保险的人，往往觉得保险就该长这样，

对于单独拆开投保，优化组合完全没有概念。

更有代理人以此忽悠：我们保险啥都保，网上的缺这缺那。

其实，用同样的钱，你完全可以买到更好的组合保障。

哆啦有个粉丝章先生，就曾让我分析过新旧方案：

章先生本人，新方案比原来少花3408元，却多买了723万保额。

他2岁的儿子，新方案比原来少花5420元，却多买了557万保额！

N3

哆啦有话说

其实，哆啦特别理解大家的买“贵保险”的心态。

因为你买个菜能知道大概的价位，但保险却很难清楚。

很多人没有时间、渠道去了解，觉得贵有贵的道理，有钱买就行了。

但你没想到的是，这样往往更容易“踩坑”。

哆啦更担心的是，很多预算不够的朋友，是否就因价格贵而直接“裸奔”？

所以说，“贵有贵的道理”并不适用于保险，买保险最终还是要回到保障上。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。