关于「甲状腺结节」配置保险的核保处理

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核的保险配置理念

剖析最高性价比的保险产品

晚上好各位，最近几个小经历，让我想专门针对甲状腺结节，写一篇保险配置攻略。

经历1：十几年没有联系的发小，最近联系上了。聊天过程中，得知他25岁那年患了甲状腺癌，不过手术后痊愈了。 经历2：最近接连好几位读者加我微信，都咨询了甲状腺结节配置重疾险的问题。

据非官方数据统计，中国每7个人，就会有1个人患有甲状腺结节。

甲状腺结节对身体健康影响其实比较有限，但这玩意儿影响买保险。

借着这篇文章，和大家分享甲状腺结节的核保问题。

本文主要分为3段，每一段都写的很简略，但都是重点内容。我大致先列一下提纲供你参考：

第1部分：甲状腺结节核保的核心思想/影响核保结论的两个重要指标

第2部分：举例说明不同产品对甲状腺结节的核保处理

第3部分：线上甲状腺结节智能核保实操指南

01.甲状腺结节核保关键问题说明

患甲状腺结节买保险，应尽可能不要让甲状腺癌被除外承保，这一点比较关键。

甲状腺癌是较为高发的癌症之一，如果甲状腺癌被除外了，保障会打一定的折扣。

不过，甲状腺癌比较好治疗，医疗花费也不高，风险相对可控。如果甲状腺癌被除外承保是最好的结果，也建议你把产品配置上。

关于什么是甲状腺结节我就不细说，在网上很好查到。

这里重点分析甲状腺结节核保的两个重要指标。如果因为甲状腺结节要核保，这两个指标要弄清楚：

核保指标1：结节分级

结节分级是影响核保最为重要的因素，如下图，我整理了不同等级结节的分级描述。结节等级越高，风险越高，核保不通过的概率越大。

核保指标2：结节大小

结节大小一般用厘米（cm）或毫米（mm）单位衡量，如果专门针对甲状腺结节进行检查，诊断报告上会说明结节的大小。

甲状腺结节分级如果不明确，即使产品可以买，那也是100%对甲状腺类疾病除外承保，其次是要弄清楚结节的大小，部分产品对结节的大小会有要求。

02.网红产品对甲状腺结节核保处理示例

保障型保险最重要的四类产品分别为：重大疾病保险、医疗保险、定期寿险、意外险。大家可以参照这篇文章的分析：这三张保单，才是买保险的最高境界！

我列出了目前网红产品对于甲状腺结节的核保处理，如下图所示：

从图中可以如下结论：

结论1：医疗险对甲状腺结节的核保最严格。只要有结节，就一定会除外承保，并且结节达到4级及以上，直接拒保。

结论2.重疾险对甲状腺结节的核保次严格。一般结节1/2级大概率有机会标体承保，3级会被除外承保，4级及以上会拒保。不过不同产品的核保有差异：

比如康惠保旗舰版核保比较严格，4级及以上拒保，4级以下除外承保，基本和百万医疗险的核保结论一致。

其他几款产品，如果甲状腺结节在1/2级均有机会标体承保，但同时对结节的大小也有要求，比如嘉和保要求最大直径不超过1.5cm；优惠宝要求最大直径不超过1cm。

结论3.定期寿险和意外险对甲状腺结节的核保非常宽松。意外险对甲状腺结节无要求；而定期寿险，在京哥最为推荐的3款产品中，仅定海柱1号要求甲状腺结节在3级以下才可以承保，臻爱定寿和大麦定寿2020对甲状腺结节均无要求。

实际上，以上四类产品对于甲状腺结节处理的宽松程度不一致，主要原因在于不同类型产品理赔门槛不一样。理赔门槛越低的产品，对甲状腺结节的核保也越严格。

只要发生了自费医疗费用，医疗险即可理赔，理赔门槛最低，对甲状腺核保要求严格； 定期寿险保障身故和全残，理赔门槛高，对甲状腺的核保非常宽或者无需核保； 意外险保障意外导致的事故，甲状腺结节无法触发意外险的赔付。

03.甲状腺结节智能核保操作指南

现在的线上产品，很多都配有智能核保系统，因为甲状腺结节问题不满足健康告知，此时需要通过智能核保系统来看更具体的核保结论。

当然，如果甲状腺结节问题不影响你通过健康告知，像大多数定寿和意外险，那直接购买即可，无须智能核保。

第1步：在健康告知页面，选择不满足健康告知的选项。

线上配置产品，填写完基础的保障方案之后，便跳到健康告知页面，如下图所示。由于甲状腺结节在健康告知中有说明，因此甲状腺结节患者投保，需要点击健康告知正文下方的“部分情况有”。

第2步：进入智能核保系统，选择甲状腺结节的核保项。如下图所示：

第3步：基于实际情况，回答核保问题。如下图所示：

第四步：点击提交，得出核保结论。

以上操作流程同样适用于其他不满足健康告知疾病的核保，不同产品的智能核保界面会有差异，但基本是一致的，大家参照上述方法进行智能核保即可。

04.总结

甲状腺结节很正常，如果你有这个问题，还请放宽心。

退一步讲，即使恶化到了癌症，相比肺癌、肝癌、淋巴癌这些“大咖”级别的癌症，甲状腺癌症要轻很多。

因为甲状腺癌好治疗，治疗花费也不高。

最后再提醒一下，对于重疾险的甲状腺结节核保，应尽最大努力让自己符合智能核保要求，然后标准体承保。万不得已的时候，再考虑除外承保的选择。

希望这篇文对你配置保险有帮助。