读完这5点常识，我默默拉黑了之前的保险业务员

一、保险里的意外责任包含哪些？

意外的风险，分为意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故和意外伤残：

针对的是意外导致身故，或者意外导致残疾的风险，都是大风险。这类险种，需要一个界限，至少要达到残疾的程度才能理赔，且残疾程度越高，理赔款越多。

达没达到残疾的标准，不是客户说了算，也不是保险公司说了算，需要第三方权威机构鉴定。这一类的产品，理赔款是定额的，保的多，赔的多，保的少，赔的少，跟治疗花销无关。理赔款的最大意义也不是报销医疗费的，而是给残疾后的生活，提供一笔资金，用于疗养恢复以及日常花销。

意外医疗：

针对的是因意外而产生医疗费的风险，没有残疾的限制，大小意外都可以。理赔款是不定额的，取决于治疗花销，一般是社保报销后，剩余的部分，按一定比例报销。

总结：

意外身故、意外伤残责任，针对的是发生风险后的生活开销；

意外医疗，针对的是治疗期间的医疗费用开销。

二者没有优劣之分，相辅相成，搭配使用。

市场上。身故、伤残、医疗三个责任大多都是打包的，也有个别的是只含意外身故，或只含意外身故和意外伤残。

二、保险里的疾病责任包含哪些？

疾病的风险，分为重大疾病、医疗。

重大疾病：

针对的是特定的大病所导致的风险，具体病种合同中会列出明细，无论客户得的病有多严重，只要合同里没有，或者没达到合同内描述的严重程度，就不在理赔范围内。只要能跟合同里的描述对应上，就直接理赔。理赔款跟上面讲的意外伤残是类似的，也是定额，就是保的是多少，就直接理赔多少，跟治疗花销无关。理赔款最大的意义，也不是报销医疗费，而是给大病后的生活，提供一笔疗养费和生活费。主要是针对癌症、器官移植等较大的风险。

医疗：

针对的是因疾病或意外，而产生医疗费的风险。没有病种的限制，小大病都可以。理赔款是不定额的，取决于治疗花销。一般是社保报销后，剩余的部分，按一定比例报销。大多数医疗险不包含疾病的门诊责任，需要住院才可以使用。当然如果愿意花更高的保费，疾病门诊也可以理赔。

可能会有的疑问：

既然疾病里的医疗险，同时包含意外责任，那还有必要再买意外医疗吗？

答：1、疾病里的医疗险，一般不含门诊责任。但意外医疗，基本都包含意外门诊。

2、意外医疗一般是捆绑在意外伤残里销售的，意外伤残是应该买的，所以意外医疗也就顺带买了，好在意外险很便宜，不用纠结。

补充：

医疗险分类非常广，大概可分为百万医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗。被互联网上吹成神的百万医疗，其实是最低端的医疗险。但对于普通大众来讲，功能已经够用。

总结：

重大疾病，针对大病后的生活开销。医疗险，针对治疗期间的医疗费用。二者同样没有好坏之分，也该相辅相成，搭配使用。市场上，重疾险可以单买，医疗险的话，线下渠道一般需要搭配重疾险购买，线上渠道可以单独购买。

三、保险是骗人的吗？

以往客户的抱怨，说保险骗人，大多都是因为销售人员没有讲清楚，客户可能买的是只保约定病种的重疾险，是负责重大疾病后的生活开销的，但由于销售人员告知不清晰，客户却理解为买的是什么病都能报医疗费的医疗险，结果做了个手术，住了好几天院，一年花好几千的保险却一分不赔，这心理落差自然就出来了。其实不是它不赔，是它不负责这些相对小的风险，它负责的是更大的风险，这些小风险，有另外的保险可以负责。如果买之前，能把这些不同险种的不同功能作用都屡清楚，就不会存在“这不赔那不赔”的问题了。当然这跟销售人员的讲解是否客观准确，是密切相关的，不能怪到客户头上。

四、买保险需要考虑保险公司吗？

哪家保险公司好？很多人说买保险，就是看条款，不用看公司。我觉得还是极端了点，各行各业，公司都有好坏。不是说多了一个监管严格，就所有的公司都是好公司。

在我心中的好公司，中英人寿、中意人寿、同方人寿。

在我心中的烂公司，XX人寿、XX人寿、XX人寿。

纯是个人感受，不强制任何人认同。

当然，这些公司的产品，也会偏贵一些，如果购买力充足，建议优先考虑。如果购买力不足，就不要考虑公司了，任何领域好的品牌，都是给有购买力的人准备的。任何领域都会有一些不知名的品牌，可以给一些普通人的需求提供相对完善的服务。对于既没有购买力，又想要大品牌的人，最后只能是在产品性能上妥协，这不是科学的选择。

五、想买保险，市场上到底哪个产品最好？

不要去迷信任何一款产品，不要去信任任何一个鼓吹某款产品的人。产品好与不好，不是产品决定的，是单一客户的具体需求决定的。好的医生一定是从病人的身体情况出发，诊断之后才会知道哪个药对这个病人来说是好药。而那些对病人不闻不问，或者只是简单沟通几句，就疯狂推荐某种药品的人，他的目标不是帮人治病，而是帮自己卖药。什么药可以不结合病人的病症，就直接默认为是有效的好药呢？——包治百病的仙丹。什么人会卖仙丹？——骗子，和被骗子洗脑的傻子。