买保险是个技术活 篇二十八：昨天她买完保险，我劝她退保了……

昨天，是非常「惊魂动魄」的一天。

起因是有两个爆款重疾险产品当晚要停售，不少朋友想踏上最后一班车赶忙来咨询。一天口干舌燥的解释，本想晚上放松一下，结果却发现有个刚刚投保的粉丝 Li 的保单有点问题。

Li：我去年膝盖疼，去村里诊所看过，开了两片膏药，后来就没事了，但健康告知里问有没有关节酸痛，这个怎么办？

我看了下智能核保，没有涉及过这个问题，心里咯噔了一下，估计是要走人工核保了。我紧急联系了下核保老师，给的结论是走邮件人工核保。邮件核保截止时间是晚上 11 点，一看表已经 10 点多。

我：那咱们先抓紧发个邮件核保吧，然后再办个退保。

Li：难道我膝盖疼以后得癌症还不给我赔了？

昨晚 10 点 30 分，我协助 Li 办了邮件核保和退保，好歹松了一口气。

「难道我膝盖疼以后得癌症还不给我赔了？」

这是个拷问灵魂的问题，非常值得写篇文章和大家谈谈。

01

投保之前要先满足健康告知，我认为这是买保险过程中最重要的事，没有之一。

这还不简单嘛？

网上一搜健康告知清一色的文章，给出了各种告知办法：问到如实告知，不问不告知，不必全部告知。

看到这个回答，我脑海里出现了一个站着说话不腰疼的老师，给你指点江山一二三。

从一个真实投保者的感受来看，上面的原则在真实的投保场景中不堪一击。

我们来一起看看健康告知中经常问哪些问题：

问题一：你在过去一年是否有过下面的症状？反复头晕、头疼……巴拉巴拉

这些症状简单明了，如果涉及了就选择「部分为是」进行智能核保，保险公司会做出两个选择，一是直接不让投保，二是进一步问你一些最新检查的结果，这时候你需要去医院再去复查了。

但是还有一种情况：我确实出现过头晕，但是没有智能核保里提到的这些疾病，那怎么办? 要去医院做个专项检查，让医院给个确诊结果保险公司才能判断。

买个保险还要去医院专门做个检查？嗯，确实这么麻烦，有人到这就放弃了。算了，不买了。嗯，你开心就好。

问题二：最近两年被保险人是否做过以下检查并结果有异常？心电图、X 光、 B 超、妇科检查……

谈到这个问题，一大票人都被卡住了。那么问题又来了，体检报告里只说了某项为异常，可是这并不能确诊为疾病，或者得的病智能核保里没有，这时候又要去医院做专项检查确诊了。

举个例子，有个用户体检报告只说「甲状腺肿大」，确实是符合「异常」的标准了，但肿大并不确诊为任何甲状腺疾病，无法进行智能核保，需要去医院做甲状腺的专项检查后再人工核保。

问题三：你曾经有没有得过 XXX 疾病？

回答这个问题很简单，确诊过就是得过。如果忘记了有没有得过，可以去医院查下之前的就诊记录，或者重新做个检查。

问题四：被保险人有没有被拒保、延期、有条件承保？

如果别的保险公司对你拒保，你换家公司也是重点被风控的对象，如实告知就好，不要隐瞒。

02

智能核保不够智能，剩下的坑要靠人工核保来填。

而人工核保，又是另一道坎。

我自己买医疗险中，曾经和保险公司往来发了 29 份邮件，简直要崩溃。

投保一年后，我发现自己涉及到了健康告知的条款，但找不到任何就诊资料，而保险公司一再催促我提供投保前一年内的检查资料。

然而，真没有。没有检查过我总不能自己编吧？那再去查下行不行呢？投保以后的检查报告不能作为投保前的审核标准。死结一个。

最后，我复查后过确定没问题，当时的印象应该是错误的，撤回了这次告知，保险公司也做了最后的妥协：如果涉及既往症则不理赔。

03

为了买个保险，容易吗？投保时这么较真，就是害怕理赔时扯皮。

还记得我之前写过的一个案例，一个男孩给父亲投保防癌险，父亲投保前有肝囊肿，后来不幸确诊为直肠癌，保险公司没赔。原因是不符合健康告知。

小伙子不理解，「难道有肝囊肿和直肠癌有关系吗？」这个灵魂拷问和「难道我膝盖疼以后得癌症还不给我赔了？」是一个问题。

如果涉及健康告知而没有及时告知，或者压根就没仔细看过，那么你和保险公司的合同就不成立。

结局就是，不赔。

网上现在这么多平台可以自助投保，不知道有多少投保的人真正仔细看过健康告知？感觉互联网保险自助兴起的同时也在悄然埋下一堆大雷。

04

我妈 30 年前做过胃切除手术，保险公司能查出来嘛？

我在乡下诊所看过，也没有病历，能查出来嘛？

……

问这种问题的也不少，我不能说一定查的出来，但确实有被查出来的风险。当理赔的时候，保险公司将调用一切调查手段来确保赔付是合理的。

每次我解释这点时，几乎 90% 的人都愤愤不平：买的时候为什么不审核？收完钱回头就不赔了？

保险这个生意确实是「宽进严出」，确实不那么用户友好。

目前全国医疗系统还尚未打通，如果一开始就严格审核将耗费大量人力财力，成本太高。

保险公司怕骗保，你怕理赔难，双方就这么僵持，这就是现状。

改不了规则的普通人只能选择按照现有规则行事，不要怕麻烦。买保险就是买一份责任，认真对待健康告知就是对自己和家人负责。

哎，只有认真买过保险的人才知道，这场修行有多难。

你买保险过程中仔细看过健康告知吗？

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