2026年养老规划：先稳后增策略

想给养老做规划，核心是先稳后增、分龄匹配。结合2026年最新政策与产品表现，按不同风险承受能力给你整理了可直接落地的配置方案，兼顾税优与稳健。

一、先搞懂：个人养老金核心规则（必看）

税优福利：每年缴存上限1.2万元，缴费阶段税前全额扣除；投资收益暂不征税；领取时按3%税率计税。举个例子：年收入20万（税率20%），每年存1.2万，年省税2400元，长期复利更划算。

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产品范围：涵盖储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金（含养老目标基金）四大类。

二、分龄配置方案（直接抄作业）

1. 保守型（50岁+/临近退休/极度怕亏）

核心配置：个人养老金储蓄（70%）+ 商业养老保险（30%）。

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储蓄：选国有大行/中小银行3-5年期，年化1.3%-1.8%，50万内受存款保险保障，绝对安全。

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商业养老保险：选保底利率2%左右的年金险，锁定终身现金流，抵御长寿风险。

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适合场景：追求本金绝对安全，主要靠养老金兜底，短期无用钱需求。